Er is veel discussie over "het magische getal" - de term die wordt gebruikt om te beschrijven hoeveel geld je moet sparen om een ​​financieel comfortabel pensioen te leiden. Een snelle zoekopdracht onthult sterk verschillende ideeën over hoe uw pensioensparen eruit zou moeten zien als u eindelijk stopt met werken. Bovendien kunt u gratis online calculators vinden - de meesten tonen weinig overeenkomst met elkaar.

Waarom zoveel onenigheid? Omdat het maken van plannen voor de toekomst afhankelijk is van veel onbekende variabelen. Je weet niet hoe lang je kunt werken, hoe goed de beleggingsmarkten van de wereld zullen presteren, welke levensgebeurtenissen je kunnen overkomen of hoe lang je zult leven.

"Sparen voor uw pensioen is waarschijnlijk niet het enige financiële doel dat u op uw bord hebt. Misschien denkt u erover om een ​​huis te kopen, een gezin te stichten, een bedrijf te openen of een aantal andere dingen. van deze doelen zijn schreeuwen voor een deel van uw salaris, dus het stellen van uw prioriteiten en het verschuiven van uw spaarpercentages wordt een zeer gepersonaliseerde activiteit, "zegt Eric Dostal, JD, CFP®, adviseur, Sontag Advisory, LLC, New York, NY Elke berekening is op zijn best een goed opgeleide gok.

Wat wel mogelijk is, is om volgens sommige regels te werken die aannames doen. Je zou bijvoorbeeld kunnen aannemen dat je een vast inkomen hebt tot je 65 bent.

Dat is precies wat veel van de leidende theorieën drijft.

Understanding Rate

Academische studies over sparen bij pensionering gooien vaak rond de vervangingsratio. Eenvoudig, het is het percentage van uw salaris dat u ontvangt na uw stopzetting met werken. Als je $ 100.000 hebt verdiend per jaar toen je in loondienst was en $ 38.000 per jaar ontving voor pensioenbetalingen, is je vervangingspercentage 38%. (Onnodig te zeggen dat dit cijfer voor de meeste mensen veel te laag is.)

"Een vervangingsratio geeft u een doel in termen van hoeveel u nodig heeft om uw huidige levensstandaard ongeveer op peil te houden. De variabelen die in een vervangingsratio passen, zijn onder meer sparen, belastingen en bestedingsbehoeften. , "zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië, en auteur van" Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve investeerders. "

Hoeveel moet u doen Save?

Nu u de vervangingsratio begrijpt, laten we eens wat onderzoek bekijken. Het Center for Retirement Research aan het Boston College onderzocht welke verschillende soorten mensen moeten sparen om een ​​vervangingsratio van ongeveer 70% te behalen. Dat is het totale bedrag dat mensen nodig hebben om op een comfortabel niveau met pensioen te gaan, aldus de auteurs van de studie, Alicia H. Munnell (de directeur van het centrum) en haar medewerkers Anthony Webb en Wenliang Hou.De cijfers varieerden afhankelijk van het feit of iemand een laag inkomen moest vervangen (80% vervangingsratio nodig), midden (71%) of hoog (67%).

Zij vonden dat individuen die het gemiddelde loon verdienen 15% van hun inkomsten elk jaar zouden moeten sparen om op 70-jarige leeftijd een vervangingsratio van 70% te halen. De grootste factor in de berekeningen was leeftijd - toen u begon met sparen en wanneer u eindigde . Begin met 25 sparen en je hoeft maar 10% van je jaarsalaris te reserveren om met pensioen te gaan op 65; als je wacht tot 70 jaar om te stoppen met werken, zou je slechts 4% per jaar moeten besparen.

De cijfers zijn veel slechter voor degenen die te laat beginnen. Als je tot je 45e zou moeten wachten om te beginnen met sparen, zou je een onrealistische 27% van je salaris voor je pensioen moeten wegleggen. Dit zou je tot 70 jaar behoorlijk moeten dwingen om een ​​realistischer 10% per jaar te besparen. "Tijd kan je grootste vriend of slechtste partner zijn, dus gebruik het verstandig. Een 25-jarige die $ 5.000 bijdraagt ​​aan een pensioenrekening, het geld 43 jaar niet zal aanraken en een gemiddeld rendement van 8% krijgt ongeveer $ 1. 67 miljoen, "zegt Peter J. Creedon, CFP®, CEO van Crystal Book Advisors, New York, NY" je wacht tot 35 jaar en draagt ​​hetzelfde bedrag bij en krijgt hetzelfde rendement, je zou iets minder dan $ 730.000 hebben. "

In een andere studie, Wade D. Pfau, CFA, hoogleraar pensioeninkomen bij The American College, ontdekte dat historische gegevens van bijna de afgelopen eeuw aangeven dat een persoon 16 jaar 62% van zijn salaris zou moeten sparen om met pensioen te gaan 30 jaar na het begin van het besparingsplan met voldoende geld om een ​​vervangingspercentage van 50% te financieren van zijn of haar "opgebouwde rijkdom." (In tegenstelling tot de onderzoekers van het Boston College, nam Pfau de inkomsten uit de sociale zekerheid of "andere inkomstenbronnen" niet mee in zijn 50% -berekening. Door toevoeging van sociale zekerheid en, bijvoorbeeld, pensioeninkomsten zou de vervangingsratio aanzienlijk hoger uitkomen.)

Als al deze feiten en cijfers enigszins verwarrend lijken, onthoud dit dan: begin met sparen voor pensionering zo vroeg mogelijk.

Wat te investeren in en wanneer uit te trekken

Het onderzoek van Pfau benadrukt twee andere belangrijke variabelen. Ten eerste merkt hij op dat na verloop van tijd het veilige uittredingspercentage - het bedrag dat u na pensionering kunt opnemen om het fonds gedurende 30 jaar te ondersteunen - zo laag was als 4. 1% in sommige jaren en zo hoog als 10% in andere. Hij is van mening dat "we de focus moeten verleggen van het veilige uittredingspercentage en in plaats daarvan naar de spaarquote die veilig de gewenste pensioenuitgaven zal bieden." Ten tweede gaat hij uit van een investeringstoewijzing van 60% large-capaandelen en 40% kortlopende vastrentende beleggingen. In tegenstelling tot sommige studies verandert deze toewijzing niet gedurende de 60-jarige cyclus van het pensioenfonds (30 jaar sparen en 30 jaar intrekking). Wijzigingen in de portefeuilleverdeling van de persoon kunnen een aanzienlijke invloed hebben op deze aantallen, evenals de vergoedingen voor het beheer van die portefeuille. Hij merkt op dat "het simpelweg introduceren van een vergoeding van 1% van de activa die aan het einde van elk jaar worden afgetrokken, de spaarquote van het baselinescenario eerder dramatisch van 16 zou verhogen.62% tot en met 22. 15%. "

Deze studie benadrukt niet alleen de vereiste besparingen op vervroegde uittreding, maar benadrukt ook dat gepensioneerden hun geld moeten blijven beheren om te voorkomen dat zij te veel te vroeg met pensioen gaan.

De gezinsfactor < Deze onderzoeken berekenen besparingen voor individuen, maar hoe zit het met gezinnen? Ouders met jonge kinderen moeten sparen voor hun universiteit - idealiter minstens $ 2, 500 per jaar, per kind, vanaf de geboorte - om de kosten van een openbare universiteit te dekken. Klik hier voor besparingscalculators waarmee u de kosten nauwkeuriger kunt berekenen op basis van uw inkomsten- en opleidingsdoelen.) Kosten die samenhangen met kinderen, maken sparen voor pensioen nog afschuwelijker Zie

Do not Forget the Kids: Save for Their Education and Pensioen

. Maar er is goed nieuws: pensioenbesparingen voor een man en een vrouw berekenen niet twee keer de kosten van wat een persoon nodig heeft. Gehuwde paren delen veel significante uitgaven - bijvoorbeeld een huis. De Matching Fund-bonus

Voor mensen die begin vroeg te sparen en profiteer van door de werkgever gesponsorde plannen zoals 401 (k) s, het voldoen aan besparingsdoelen is niet zo ontmoedigend als het misschien klinkt. Bijdragen van werkgevers kunnen aanzienlijk verminderen wat u per maand moet besparen. "Als een bedrijf uw bijdragen aanpast, draagt ​​u niet alleen bij vóór belastingen, maar krijgt u ook extra gratis geld", zegt Dan Timotic, CFA, managing principal bij T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Illinois.

"Werkgeverswedstrijden zijn een geweldige manier om uw pensioensparen te vergroten. Stel dat u 3% van uw inkomen bespaart door het in uw 401 (k) -plan en uw werkgever komt overeen met maximaal 3% van je spaargeld, dollar voor de dollar. In je eerste jaar krijg je 100% rendement op het bedrag dat je hebt bespaard.Waar anders krijg je dat soort rendement met heel weinig risico? " zegt Kirk Chisholm, wealth manager bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

The Bottom Line

Er is geen manier om je pensioenbehoeften nauwkeurig te voorspellen, omdat niemand weet wat hun toekomst inhoudt. Opgeleide aannames op basis van historische gegevens leveren echter vrij duidelijke benchmarks op. Streef ernaar om 16% van je jaarsalaris te sparen als je vroeg in je carrière bent. Als u $ 50.000 per jaar verdient, bespaart u $ 8, 000 per jaar of ongeveer $ 666 per maand. Een moeilijke taak? Kan zijn. Maar als uw werkgever uw spaargeld bij elkaar optelt, kan die $ 666 $ 333 zijn als het bedrijf overeenkomt met uw bijdrages dollar voor de dollar.

Het vereist discipline, maar het is beter om te offeren terwijl je kunt werken in plaats van met pensioen te gaan met te weinig geld en te weinig opties. Zie

Hoe te beginnen met sparen met pensioen

en Welk pensioenplan is het beste?