Omgekeerde hypotheken kunnen gepensioneerden een extra bron van inkomsten bieden die hen niet verplicht om hun huizen te verkopen en naar kleinere of minder aanvaardbare woningen te verhuizen. Met deze unieke producten kunnen gebruikers profiteren van de equity in hun huizen en deze omzetten in maandelijkse contante betalingen die ze kunnen gebruiken om hun woonlasten te betalen.

Financiële adviseurs die klanten hebben met een inkomensachterstand, moeten deze mogelijkheid beschouwen als een manier om de kasstromen van hun klanten te corrigeren als er geen andere alternatieven beschikbaar zijn. Omgekeerde hypotheken worden langzaam meer geaccepteerd in de financiële gemeenschap als middel om een ​​veilige pensionering te bereiken. (Zie voor meer: ​​ Omgekeerde hypotheken: als ze zin hebben .)

Hoe ze werken

Zoals hun naam aangeeft, putten omgekeerde hypotheken op het vermogen dat in een woning wordt gestort en wordt dit omgezet in een maandelijkse stroom geld voor de huiseigenaar. Er kan nog steeds een traditionele hypotheek op het huis zijn als dit is gebeurd; het huis hoeft in de meeste gevallen niet te worden afbetaald. Dan, wanneer de huiseigenaar verkoopt, wordt de opbrengst van de verkoop verminderd met het bedrag van deze hypotheek. De meeste omgekeerde hypotheken zijn Home Equity Conversion Mortgage (HECM) -leningen, die worden beheerd en verzekerd door de federale overheid door het Department of Housing and Urban Development en de Federal Housing Authority.

Zowel vaste als variabele leningen zijn beschikbaar. Leningen met een vaste rente moeten worden beschouwd als een forfaitaire uitkering, terwijl leningen met een variabele rente kunnen worden gebruikt als kredietlijn. Opgemerkt moet ook worden dat omgekeerde hypotheken non-recourse leningen zijn, wat betekent dat de kredietnemer alleen aansprakelijk is om het bedrag van de lening terug te betalen dat gelijk is aan de werkelijke waarde van het huis. Als het bedrag van de omgekeerde hypotheek bijvoorbeeld de waarde van het huis overschrijdt, is de lener niet verantwoordelijk voor het verschil.

Perceptie veranderen

De perceptie van omgekeerde hypotheken die worden gebruikt als een laatste wanhopig oord voor gepensioneerden die inkomen nodig hebben, begint langzaam te veranderen. Door de lage rente hebben veel beleggers moeite gedaan om voertuigen te vinden die het inkomen kunnen genereren dat ze nodig hebben om te leven, en omgekeerde hypotheken zijn een steeds aantrekkelijker alternatief geworden. (Zie voor meer informatie: Moeten gepensioneerden hun hypotheek betalen? )

En de overheid heeft de afgelopen jaren extra stappen ondernomen om ervoor te zorgen dat de omgekeerde hypotheekmarkt een levensvatbare sector blijft in de kredietsector. . Ze hebben hun regelgeving geactualiseerd om het onderliggende hypotheekverzekeringsfonds duurzamer te maken, bieden een betere bescherming voor in aanmerking komende niet-leenende echtgenoten en zorgen ervoor dat degenen die dit programma gebruiken, nog steeds voldoende kasstroom behouden om hun huiseigenaren te verzekeren- en onroerendgoedbelasting te betalen en te onderhouden hun eigenschappen.Deze verbeteringen zijn ontworpen om ervoor te zorgen dat omgekeerde hypotheken correct worden gebruikt als bruikbare instrumenten voor pensioenplanning in plaats van als een middel om eenvoudig de activa van de lener op te gebruiken.

Nieuw onderzoek dat de werkelijke kosten van omgekeerde hypotheken omvat, suggereert dat ze in veel gevallen integraal deel kunnen uitmaken van een zorgvuldig vervaardigd pensioenplan. Met omgekeerde hypotheken kunnen gebruikers uiteindelijk een niet-liquide activa, hun huizen, omzetten in een liquide die hen in staat stelt hun woonlasten te betalen, inclusief hun huisbetalingen. En wat onderzoek suggereert ook dat het afsluiten van een omgekeerde hypotheek eerder bij pensionering de beleggingsportefeuille van de gebruiker meer kan laten groeien, wat kan helpen om het verlies aan eigen vermogen van de lening te compenseren.

The Bottom Line

Omgekeerde hypotheken verliezen geleidelijk het stempel dat de pers de afgelopen jaren aan hen heeft toegeschreven naarmate deze sector van de leningmarkt volwassen wordt en er aanvullende regels zijn ingesteld. Financiële adviseurs moeten zeker zijn om het mogelijke gebruik van deze producten in hun pensioenplanning te evalueren, vooral voor klanten die voor hun kosten voor levensonderhoud sterk afhankelijk zijn van hun beleggingsportefeuilles. (Zie voor meer informatie: Hoe u klanten kunt krijgen om meer te sparen voor pensioen .)