Velen van ons delen een vrij eenvoudige kijk op banken. Het zijn plaatsen om geld op te slaan, basisinvesteringen te doen zoals termijndeposito's, in te schrijven voor een creditcard of een lening te krijgen. Achter deze alledaagse kijk is echter een sterk gereguleerd systeem dat ons dagelijks bankieren koppelt in het bredere financiële systeem. In dit artikel zullen we kijken naar commerciële banken, hoe ze zijn gemaakt en wat hun grotere doel is in de algemene economie.

Wanneer is een bank een commerciële bank? Tussen 1933 en 1999 was het redelijk eenvoudig om banken te onderscheiden dankzij de Glass-Steagall Act. Als je bedrijven hielp om aandelen uit te geven, was je een investeringsbank. Als u zich in de eerste plaats zorgen maakte om stortingen en leningen, dan was u een commerciële bank. Vanaf het einde van de jaren negentig verslechterde echter de mogelijkheid om Glass-Steagall af te dwingen als een zwart-witregel en werd de handeling effectief ingetrokken. Sindsdien is het oude onderscheid tussen een commerciële bank en een investeringsbank in wezen zinloos. Vanaf 2013 behoort JPMorgan Chase Bank bijvoorbeeld tot de grootste commerciële banken in de VS met activa en in 2012 was dezelfde bank een van de belangrijkste verzekeraars in de IPO van Facebook.

In positieve of negatieve zin hebben we de uitgifte van effecten en actieve beleggingen in effecten verloren als bepalende acties die een commerciële bank niet kan nemen. In plaats daarvan kunnen we kijken naar de acties die alle commerciële banken delen. Commerciële banken:

Stortingen accepteren

• Geld lenen
• Verwerk betalingen
• Kredietnota's en cheques uitgeven
• Kluisjes aanbieden voor artikelen en documenten

Er zijn natuurlijk meer acties en fijnere categorieën binnen dit brede overzicht. Commerciële banken kunnen andere diensten aanbieden, zoals tussenhandelsverzekeringsovereenkomsten, beleggingsadviezen geven, enzovoort. Ze bieden ook een breed scala aan leningen en bieden andere kredietinstrumenten, zoals kaarten en overdisposities. Het gemeenschappelijke thema van deze activiteiten is echter dat ze zijn gericht op het leveren van een financiële dienst aan een persoon of bedrijf.

Van nul tot operationeel in twee jaar of minder

Om commercieel bankieren te begrijpen, is het de moeite waard om te kijken hoe ze zijn gevestigd. Hoewel grote banken zoals JPMorgan Chase, Wells Fargo en Citibank bekend en wereldwijd van aard zijn, zijn er alleen al in de Verenigde Staten duizenden commerciële banken. Ondanks het schijnbaar grote aantal is het starten en exploiteren van een commerciële bank een lang proces vanwege de regelgevende stappen en kapitaalbehoeften. Regels verschillen per staat, maar in de VS begint een organiserende groep het proces door enkele miljoenen dollars aan startkapitaal veilig te stellen. Dit kapitaal wordt gebruikt om een ​​managementteam samen te brengen met ervaring in de banksector en een bestuur.
Nadat het bord en het beheer zijn ingesteld, wordt een locatie geselecteerd en wordt de algemene visie voor de bank gemaakt. De organiserende groep stuurt vervolgens haar plan, samen met informatie over de raad van bestuur en het management, naar toezichthouders die de plannen beoordelen en beslissen of de bank een charter kan krijgen. De beoordeling kost duizenden dollars en het plan kan worden teruggestuurd met aanbevelingen die moeten worden goedgekeurd ter goedkeuring.
Als het charter wordt toegekend, moet de bank binnen een jaar operationeel zijn. In de komende 12 maanden moeten de organisatoren hun FDIC-verzekering betaald krijgen, personeel beveiligen, apparatuur kopen enzovoort, en nog twee wettelijke inspecties doorlopen voordat de deuren kunnen worden geopend.
Deze timing voor het gehele proces kan variëren, maar inclusief de voorbereiding vóór de eerste aanvraag bij toezichthouders wordt deze gemeten in jaren, niet in maanden. Om het stadium te bereiken waarin een bank geld kan verdienen door gedeponeerde dollars te gebruiken als consumentenkredieten, moeten er miljoenen in kapitaal zijn, waarvan sommige in privékringen kunnen worden opgevoed en terugbetaald via een eventueel openbaar aandelenaanbod. In theorie kan een charterbank voor 100% door particulieren worden gefinancierd, maar de meeste banken worden openbaar omdat de aandelen liquide worden, waardoor het gemakkelijker wordt om beleggers uit te betalen. Als gevolg van een IPO in het oorspronkelijke plan, is het daarom ook gemakkelijker om investeerders in een vroeg stadium aan te trekken.
Commerciële banken en de grote afbeelding
Het opstarten van een commerciële bank is een voorafschaduwing van de algemene rol die deze banken spelen in de economie. Een commerciële bank is in feite een verzameling van investeringskapitaal op zoek naar een goed rendement. De bank - het gebouw, mensen, processen en diensten - is een mechanisme om meer kapitaal aan te trekken en toe te wijzen op een manier die volgens het management en het bestuur het beste rendement oplevert. Door efficiënt kapitaal toe te wijzen, zal de bank winstgevender zijn en zal de aandelenkoers stijgen.
Vanuit deze visie biedt een bank een eerder genoemde service aan de consument. Maar het biedt beleggers ook een dienst door als filter te fungeren. voor wie krijgt toegewezen hoeveel kapitaal. Banken die beide banen doen, zullen successen gaan behalen. Banken die geen of een van deze taken uitvoeren, kunnen uiteindelijk falen. In het geval van een mislukking, drijft FDIC binnen, beschermt spaarders en ziet dat de activa van de bank in de handen van een succesvollere bank belanden.
Bottom Line
De meesten van ons werken elke dag samen met commerciële banken, of het nu gaat om een ​​aankoop met een bankpas, een online betaling of een kredietaanvraag. Naast het aanbieden van deze basisdiensten, bevinden commerciële banken zich in kapitaaltoewijzing voor winst, ook bekend als beleggen. In de commerciële bankdefinitie van beleggen betekent dit het verstrekken van leningen en het verstrekken van krediet aan mensen die het op de voorwaarden van de bank kunnen terugbetalen. Tegenwoordig kunnen commerciële banken beleggen in effecten en zelfs in kwesties die ze helpen openbaar te maken. Maar deze activiteiten zijn meestal gedegradeerd tot een investeringsarm - in feite een traditionele investeringsbank met een commerciële bank.Uiteindelijk moet een commerciële bank haar klanten goede service bieden en een goed rendement voor haar investeerders behouden om succesvol te blijven.