Als je in de twintig bent, lijkt pensioen waarschijnlijk een belachelijk lange tijd weg. Maar neem het van elke gepensioneerde waar je mee praat: het starten van een plan voor systematische besparingen en investeringen op jonge leeftijd - zelfs als het bescheiden is - is een van de slimste dingen die ze deden (of het domste wat ze niet deden). Het gemiddelde jaarlijkse rendement op beleggingen in aandelen (S & P 500) is sinds 1928 bijna 12% geweest, inclusief de jaren van de Grote Depressie, 1929-1932, toen de gemiddelden daalden met 8. 3%, 25. 12%, 43 . 84% en 8. 64%. In 1933 ging de markt met bijna 50% omhoog. Dus er zijn sinds 1928 veel slechte jaren geweest, maar veel meer middelgrote en goede jaren. In de huidige periode van lage inflatie, zou een veiliger te gebruiken aantal - een dat Warren Buffet, het Oracle van Omaha, leuk vindt - een rendement van 7% zijn.

Voeg dit toe aan die voorraadreturns

Dat gezegd hebbende, het zeer beste wat u voor uzelf en uw familie en erfgenamen kunt doen, is om te profiteren van de Amerikaanse belastingcode : Start een IRA (individuele pensioenrekening) en profiteer niet alleen van de aandelenrendementen, maar ook van het berekenen van de gemiddelde belastingvrije samenstelling en dollarkosten.

Ten eerste, bij elkaar: bij 7% groeit zelfs een bescheiden besparing van $ 100 per maand tot iets meer dan $ 248.000 in 40 jaar. Uw investering van $ 100 per maand is $ 1, 200 per jaar, of $ 48.000 in de loop van de 40 jaar, dus volledig $ 200.000 van uw nestei is het resultaat van samengroeiende groei - inkomsten uit uw inkomsten.

Het gemiddelde van de kosten van een dollar komt op deze manier: u belegt elke maand een vast bedrag, ongeacht de kosten per aandeel of de markten. Dat betekent dat u relatief meer aandelen zult kopen wanneer de prijs laag is en relatief minder wanneer de prijs hoog is. Met andere woorden, de gemiddelde prijs per aandeel in uw portefeuille zal lager zijn dan de gemiddelde prijs van de investering in dezelfde periode. De sleutel is om hetzelfde bedrag met regelmatige tussenpozen te investeren.

Sommigen van u hebben misschien het geluk om te werken voor de overheid, het leger of een bedrijf dat nog steeds een pensioenplan heeft of een 401 (k) plan dat het beheert en soms overeenkomt met wat u bijdraagt, tot 6% van uw salaris. Dit zijn de beste en zou je eerste spaarregel moeten zijn. Toch zou je nog steeds een IRA moeten hebben.

Dus hoe stel je er een in?

Achtergrondinformatie

Er zijn twee hoofdtypen IRA's, de traditionele IRA (waarop dit artikel zal worden gericht) en de Roth IRA. (Let op, binnen deze twee categorieën is er een duizelingwekkend aantal verschillende typen.)

De bedragen gestort in een traditionele IRA zijn aftrekbaar van uw inkomen tot $ 5, 500 per jaar, of $ 6 , 500 als je 50 of ouder bent (voor 2015 en 2016). De gestorte bedragen en de inkomsten worden niet belast totdat u begint met uitkering na de leeftijd van 59,5 en vervolgens worden behandeld als gewone inkomsten voor belastingdoeleinden.U hoeft geen opnames te doen tot het belastingjaar waarin u 70½ bereikt. Daarna moet u vóór het einde van elk belastingjaar een vereiste minimale distributie (RMD) nemen. Een paar kan hun IRA-accounts overvallen zonder boetes (je moet belasting betalen) voor een bedrag van maximaal $ 10.000, elk voor een eerste aankoop van een huis, en je kunt er maximaal 60 dagen van lenen, niet 61, om welke reden dan ook .

Met een Roth IRA betaalt u bijdragen uit inkomsten na belasting en wanneer de rekening vijf jaar open is geweest, worden de opnames niet belast. Er is ook geen minimale opname-eis, dus u en uw erfgenamen hebben meer flexibiliteit over de beschikking over Roth-accounts.

Wanneer u een bedrijf verlaat waar u een pensioen of een 401 (k) -rekening hebt voordat u 59½ jaar oud bent, kunt u ervoor kiezen om de rekening van uw pensioenplan om te zetten naar een traditionele IRA of een Roth IRA. Dit wordt een rollover IRA genoemd en maakt het mogelijk om belastingen te vermijden en een boete van 10% voor vervroegde opname van uw pensioen. (Zie Guide To 401 (k) en IRA-rollovers en de beste manieren om uw 401 (k) door te rollen voor meer informatie over IGR's met rollover.)

Waar te beginnen

Elke financiële instelling, bank, makelaardij of beleggingsfondsen zoals Vanguard of Fidelity staan ​​te popelen voor uw IRA-activiteiten. Zelfs als je klein begint, is de aard van deze accounts langdurig en groeit. En ze veroorzaken lage administratieve kosten - tenzij u kiest voor de diensten van een individuele tussenpersoon om u te helpen bij uw investeringsbeslissingen.

Formulieren in te vullen. Het proces van het openen van een traditionele IRA duurt ongeveer 10 minuten online, of u kunt het telefonisch doen, of een bank- of makelaarskantoor binnenlopen en het van aangezicht tot aangezicht doen. U moet bepaalde documenten presenteren en formulieren invullen.

Informatie om te verzamelen en documenten klaar te hebben. In alle gevallen wordt u gevraagd om een ​​identiteitsbewijs en adres, burgerschap, sofinummer, naam van de begunstigden, gegevens over werk en inkomen, andere bezittingen, enz.

Bepaal een begunstigde. U wordt gevraagd een begunstigde van uw account aan te wijzen op het aanvraagformulier. Dit kan een echtgenoot, uw kind of iemand anders zijn die u aanwijst. Als u in een gemeenschap of echtelijke staat woont en uw echtgenoot niet als begunstigde kiest, heeft u een toestemmingsformulier voor echtgenoten nodig. Raadpleeg uw juridisch adviseur of belastingadviseur als u hier niet zeker van bent. (Zie ook Een minderjarige als IRA-begunstigde aanduiden als u een kind kiest.)

Minimale startstortingen. Deze verschillen per bank of financiële instelling, maar ze kunnen vrij klein zijn. Schwab vereist bijvoorbeeld een minimale storting van $ 1, 000, maar dat is niet mogelijk als je maandelijkse automatische stortingen van minstens $ 100 instelt. De applicatie vraagt ​​om je startbetaling en eventuele lopende automatische stortingen die je gaat doen.

Kies uw beleggingen. U wordt gevraagd om uw aanbetalingen toe te passen, bijvoorbeeld in welk percentage beleggingsfondsen. U kunt uw IRA-geld beleggen in een reeks beleggingen, van conservatieve, dividendbetalende aandelen of rentedragende obligaties tot snelgroeiende aandelen.

Uw investering beheren

Houd deze regels in gedachten:

Diversifiëren. Dat betekent dat u uw investeringen spreidt over meerdere bedrijven en meerdere industriesectoren. Niemand raakt elke keer een schot in de roos, dus terwijl sommige investeringen slinken, zullen anderen vooruitgaan. De kunst is om meer van de laatste te hebben dan de vorige in je pijlkoker. Het alternatief voor het kiezen van uw eigen aandelen is het kopen van beleggingsfondsen of Exchange Traded Funds (ETF's). Er zijn honderden van elk type en heel veel informatie over de kosten en prestaties van elk type. Bedrijven zoals Morningstar volgen dit allemaal en hebben zowel gratis als op abonnementsbasis toegang. De banken en makelaars hebben allemaal een cirkeldiagramportfolio met voorgestelde percentages voor elke bedrijfstak en elk type belegging voor mensen in verschillende levensfasen en met verschillende risicotoleranties.

Let op de kosten . Twee procent per jaar meer dan 40 jaar kan een grote hap uit je ophopende nestei knagen, waardoor de veilige jaarlijkse groei in het bovenstaande voorbeeld van 7% naar 5% wordt teruggebracht en het samengestelde totaal met ongeveer $ 99.000 wordt verkleind. ETF's zijn de laagste kostenalternatief, omdat ze eenvoudig het verloop van alle aandelen in hun sectoren volgen. Een S & P 500 ETF bijvoorbeeld, beweegt precies in overeenstemming met veranderingen in de collectieve fortuinen van zijn aangesloten bedrijven. De administratieve kosten zijn laag omdat het sterk geautomatiseerd is; er zijn geen beslissingen te nemen en daarom geen personeel om de theeblaadjes te lezen en de beslissingen te nemen. Kijk voor prijzen onder de 1%.

Balanceer. Om de twee jaar moet u uw beleggingsportefeuille herzien en uw beleggingssectoren aanpassen aan uw risicoprofiel. Sommige dingen hebben het heel goed of heel slecht gedaan en hoewel je geen wijzigingen hoeft aan te brengen, zou je het op zijn minst geregeld moeten herzien.

verzet beslissingen gebaseerd op korte termijn marktbewegingen. Als u bedrijven en fondsen hebt gekozen die beheren of beleggen voor een mix van inkomsten en groei, doet u er beter aan om strak te zitten en gelijke tred te houden met uw reguliere beleggingsdeposito's.

De bottom line

Als je jong bent, lijkt 40 jaar een belachelijk lange tijd om over na te denken, maar vraag een gepensioneerde en zij zullen je vertellen dat het voorbijgaat in een oogwenk, en hun grootste spijt is dat ze startte geen systematisch spaarplan in de twintig. Met een bescheiden verhoging van uw maandelijkse besparing als u de ladder beklimt, kunt u gemakkelijk meer dan $ 1 miljoen besparen tegen de tijd dat u met pensioen gaat … als u vroeg begint. Als het te laat is om vroeg te beginnen, begin dan toch. Belastingvrije samenstelling werkt in elke periode, maar hoe langer hoe beter.

Voor tips voor het beheer van uw IRA, raadpleeg In aanmerking komende activa voor uw IRA en De beste strategieën om uw IRA te maximaliseren.