Veel mensen zeggen dat een woning de grootste investering is die u ooit zult doen, maar overweeg dit: de nationale mediaan bestaande woningprijs was $ 199, 500 in oktober van dit jaar. Dat is minder dan de geschatte $ 210, 388 die het kost om je tweejarige naar een in-state openbare school te sturen voor vier jaar. Denkt u aan een privéschool? Dat gaat $ 465, 516 lopen tegen de tijd dat je peuter klaar is voor het hoger onderwijs.

De universiteitskosten stijgen elk jaar met ongeveer twee keer de inflatie - een trend die naar verwachting oneindig zal aanhouden. Dit is wat u kunt verwachten te betalen voor elk jaar collegegeld, kosten en kost en inwoning als uw kinderen (of kleinkinderen) klaar zijn om naar de universiteit te gaan (uitgaande van een gestage 6% college-kosteninflatie):

Opmerking : wilt u een schatting zien van hoeveel het gaat kosten om uw kind of uw kleinkind naar de universiteit te sturen? Gebruik de College Cost Calculator in het College Savings Plans Network.

Houd er rekening mee dat deze cijfers één enkel kostenjaar vertegenwoordigen; het aantal jaren dat uw kind naar de universiteit gaat, is afhankelijk van de graad of graden die hij of zij zoekt. Hoewel veel studenten in aanmerking komen voor financiële steun, beurzen en beurzen om de universiteitskosten te dekken, zijn er nog een aantal manieren om de collegekosten verder te verlagen. Een van de gemakkelijkste manieren is om het geld dat u opzij hebt gelegd voor de schooljaren van uw kind of kleinkind te investeren in fiscaal aantrekkelijke beleggingsvehikels. Met deze plannen en accounts kunt u efficiënt sparen voor het onderwijs van uw kind of kleinkind, terwijl u de besparingen van de Amerikaanse belastingdienst zoveel mogelijk afschermt.

529 Plannen

"Een van de beste manieren om een ​​kind financieel te helpen en tegelijkertijd je eigen belastingplicht te beperken, is het gebruik van 529 universiteitsplannen", zegt Sam Davis, Partner / Financial Advisor bij TBH Global Asset Management. Een 529-plan is een fiscaal aantrekkelijk investeringsplan waarmee gezinnen kunnen sparen voor de toekomstige collegekosten van een begunstigde. Plannen hebben hoge limieten op bijdragen, die zijn gemaakt met dollars na belastingen. U kunt bijdragen tot het jaarlijkse uitsluitingsbedrag, momenteel $ 14.000, elk jaar (de 'jaarlijkse uitsluiting' is het maximumbedrag dat u per geschenk kunt overboeken - in de vorm van contant geld of andere activa - aan zoveel mensen als u wilt, zonder een schenkingsbelasting). Alle opnames van de 529 zijn vrij van federale inkomstenbelasting zolang ze worden gebruikt voor gekwalificeerde onderwijsuitgaven (de meeste staten bieden ook belastingvrije opnames aan). Er zijn twee soorten 529-plannen:

• 529 spaarplannen - Deze plannen werken net als andere investeringsplannen zoals 410 (k) s en individuele pensioenrekeningen (IRA's), omdat uw bijdragen worden geïnvesteerd in beleggingsfondsen of andere beleggingsproducten.Accountopbrengsten zijn gebaseerd op de marktprestaties van de onderliggende beleggingen, en de meeste plannen bieden op leeftijd gebaseerde investeringsopties die conservatiever worden naarmate de begunstigde de collegegelegenheid nadert. 529 spaarplannen kunnen alleen door staten worden beheerd.
• 529 Prepaid-collegeplannen - Met prepaid-lesplannen (ook wel gegarandeerde spaarplannen genoemd) kunnen gezinnen het collegegeld van vandaag vasthouden door collegegeld aan te schaffen. Het programma betaalt uit aan toekomstige kosten voor de in aanmerking komende instellingen van de staat wanneer de begunstigde op de universiteit zit. Als de begunstigde uiteindelijk naar een school buiten de staat of privé gaat, kunt u de waarde van het account overboeken of een terugbetaling krijgen. Prepaid collegegeldplannen kunnen worden beheerd door staten en instellingen voor hoger onderwijs.

"Ik adviseer mijn klanten ten stelligste om 529 plannen voor de onovertroffen inkomstenbelastingen te financieren", zegt Davis. "Hoewel de bijdragen niet aftrekbaar zijn van uw federale belastingaangifte, wordt uw investering fiscaal uitgesteld en worden de uitkeringen om voor de universiteitskosten van de begunstigde te betalen federaal belastingvrij. "

Traditioneel en Roth IRA's

Een IRA is een fiscaal aantrekkelijke spaarrekening waarbij u beleggingen zoals aandelen, obligaties en beleggingsfondsen behoudt. U mag de investeringen in het account kiezen en de investeringen aanpassen naarmate uw behoeften en doelen veranderen. Over het algemeen geldt dat als u zich terugtrekt uit uw IRA voordat u 59 bent. 5 jaar oud, bent u 10% extra belasting verschuldigd over de vroege uitkering.

U kunt echter geld opnemen van uw traditionele of Roth IRA voordat u de leeftijd van 59 jaar bereikt. 5 zonder de 10% extra belasting te betalen om gekwalificeerde onderwijskosten te betalen voor uzelf, uw partner of uw kinderen of kleinkinderen in het jaar van de opname is gemaakt. De vrijstelling geldt alleen voor de boete van 10% en moet niet worden verward met het vermijden van inkomstenbelastingen.

Het gebruik van uw pensioenfondsen voor het betalen van het collegegeld voor uw kind of kleinkind heeft enkele nadelen. Ten eerste, het vergt geld uit je pensioenfonds - geld dat niet teruggezet kan worden - dus je moet ervoor zorgen dat je goed gefinancierd bent voor je pensioen buiten de IRA. Ten tweede kunnen IRA-uitkeringen worden meegerekend als inkomsten uit de aanvraag voor financiële steun van het volgende jaar, wat van invloed kan zijn op de mogelijkheid om op behoeften gebaseerde financiële hulp te ontvangen.

Om te voorkomen dat u zich gaat bezighouden met uw eigen pensioen, kunt u een Roth IRA instellen op de naam van uw kind of kleinkind. Als uw kind minderjarig is (gedefinieerd als jonger dan 18 of 21 jaar oud, afhankelijk van de staat waarin u woont), zullen veel banken, makelaars en beleggingsfondsen u een IRA voor bewaring of bewaking toestaan. Als bewaarder beheerst u (de volwassene) de activa in de bewarende IRA tot uw kind de leeftijd van 18 jaar bereikt (of 21 in sommige staten), waarna de activa aan het kind worden overgedragen. Uw kind (niet u) moet een inkomen hebben verdiend tijdens het jaar waarvoor een bijdrage is betaald, maar u kunt zijn of haar jaarlijkse bijdrage tot het maximumbedrag financieren. De IRS maakt zich niet uit waar het geld vandaan komt, zolang het niet groter is dan het bedrag dat uw kind heeft verdiend.Als uw kind bijvoorbeeld $ 500 verdient met een zomerbaantje, kunt u de $ 500-bijdrage aan de Roth IRA met uw eigen geld verdienen, en uw kind kan iets anders doen met zijn of haar inkomsten.

Coverdells

Een Coverdell Education spaarrekening (ESA) kan worden ingesteld bij een bank of beursvennootschap om de gekwalificeerde onderwijskosten van uw kind of kleinkind te helpen betalen. Net als 529-plannen, laat Coverdells geld toe om uitgesteld belastingtarief te krijgen en zijn intrekkingen belastingvrij op federaal niveau (en in de meeste gevallen op het niveau van de staat) wanneer ze worden gebruikt voor kwalificerende onderwijsuitgaven. Coverdell-uitkeringen zijn van toepassing op kosten van het hoger onderwijs, evenals op uitgaven voor basis- en secundair onderwijs. Als het geld wordt gebruikt voor niet-gekwalificeerde uitgaven, bent u belasting verschuldigd en een boete van 10% op uw inkomsten.

Coverdell-bijdragen zijn niet aftrekbaar en bijdragen moeten worden betaald voordat de begunstigde de leeftijd van 18 jaar bereikt (tenzij hij of zij een begunstigde van speciale behoeften is, zoals gedefinieerd door de IRS). Hoewel er meer dan één Coverdell kan worden opgezet voor een enkele begunstigde, is de maximale bijdrage per begunstigde per jaar beperkt tot $ 2, 000. Om bij te dragen aan een Coverdell, moet uw aangepast aangepast bruto-inkomen (MAGI) minder dan $ 110.000 bedragen als een enkele indiener (of $ 220, 000 als een echtpaar gezamenlijk indienen).

Bewaarrekening

Uniforme geschenken aan minderjarigenwet (UGMA's) en Uniforme overboekingen naar minderjarigenwet (UTMA's) zijn bewaarrekeningen waarmee u geld en / of vermogen in bewaring kunt geven voor een minderjarig kind of kleinkind. Als beheerder beheert u het account totdat het kind meerderjarig wordt, tussen 18 en 21 jaar, afhankelijk van uw land. Zodra het kind die leeftijd bereikt, is hij de eigenaar van het account en kan het het geld op elke manier gebruiken. Dat betekent dat hij of zij het geld niet hoeft te gebruiken voor educatieve uitgaven.

Hoewel er geen limieten zijn voor bijdragen, kunnen ouders en grootouders individuele jaarlijkse bijdragen aftrekken van $ 14.000, om te voorkomen dat de schenkingsrechten worden geactiveerd. Een ding om op te letten is dat bewaarrekeningen tellen als de bezittingen van studenten (in plaats van die van de ouders), dus grote tegoeden kunnen het recht op financiële steun beperken. De federale financiële-hulpformule verwacht dat studenten 20% van de besparingen bijdragen, tegenover slechts 5 6% spaargeld voor de ouders.

Cash

Met de jaarlijkse uitsluiting kunt u $ 14, 000 (voor 2013 en 2014) in contanten of andere activa elk jaar aan zoveel mensen geven als u wilt. Echtgenoten kunnen jaarlijkse uitsluitingen combineren om $ 28.000 aan zoveel mogelijk personen te geven - belastingvrij. Als ouder of grootouder kunt u elk jaar een kind de jaarlijkse uitsluiting schenken om hem of haar te helpen betalen voor collegekosten. Geschenken die de jaarlijkse uitsluiting overschrijden, tellen mee voor de levenslange uitsluiting, die momenteel $ 5 is. 25 miljoen.

Bezorgd over de levenslange uitsluiting? Als grootouder kunt u uw kleinkind helpen om voor de universiteit te betalen en tegelijkertijd uw eigen belastingplicht te beperken door rechtstreeks een betaling te doen aan zijn of haar instelling voor hoger onderwijs. Zoals Joanna Foster, MBA, CPA uitlegt: "Grootouders kunnen de educatieve kosten rechtstreeks aan de aanbieder betalen, en dat telt niet mee voor de jaarlijkse uitsluiting van $ 14.000."Dus, zelfs als je $ 20.000 per jaar naar het college van je kleinkind stuurt, zou het bedrag boven $ 14.000 ($ 6.000 in dit geval) niet meetellen voor de levenslange uitsluiting.

The Bottom Line

Veel mensen benaderen sparen voor college op dezelfde manier als wanneer ze met pensioen gaan: ze doen niets omdat de financiële verplichtingen onoverkomelijk lijken. Veel mensen zeggen dat hun pensioenplan helemaal niet met pensioen gaat (overigens geen echt plan). Evenzo kunnen ouders grapjes maken (of aannemen) dat de enige manier waarop hun kinderen naar de universiteit gaan, is als ze een volledige studiebeurs krijgen. Afgezien van de voor de hand liggende fout bij dit plan, is het een achterbank benadering van een situatie die echt een bestuurder van de voorstoel nodig heeft. Zelfs als u slechts een klein bedrag in een 529- of Coverdell-abonnement kunt besparen, gaat het helpen. Voor de meeste gezinnen is betalen voor de universiteit niet zo eenvoudig als elk kwartaal een cheque uitschrijven. In plaats daarvan is het een samensmelting van financiële hulp, beurzen, beurzen en geld die het kind heeft verdiend en geld dat ouders en grootouders hebben bijgedragen aan slimme taxibewaardere schoolvoertuigen.