Na hypotheken en studieleningen zijn creditcards de grootste bron van schuld voor U. S.-huishoudens. Creditcardaanbiedingen zijn terug in de brievenbussen van mensen en, met hen, creditcardschuld. Creditcardbedrijven breidden hun consumenten in het vierde kwartaal van 2013 voor $ 81 miljard kredietwaardig uit, een stijging van maar liefst 32% ten opzichte van de $ 61 miljard die ze een jaar eerder hadden geleverd, volgens een recent rapport van het kredietbeoordelingsbureau Experian. Het bedrijf zegt dat deze toename duidt op meer consumentenvertrouwen. De les voor consumenten is niet om hun vertrouwen in onvoorzichtigheid te laten doordringen

Waarom banken meer krediet verlenen

Lenders zijn in 2013 meer bereid geweest om krediet te verstrekken omdat de achterstalligheidscijfers aanzienlijk zijn gedaald, rapporteert Experian. De vraag naar consumentenbestedingen is ook toegenomen. Deze veranderingen wijzen erop dat de economie is verbeterd en dat consumenten een les hebben geleerd uit de recessie over hoe ze hun schuld kunnen beheren en krediet op verantwoorde wijze kunnen gebruiken, zegt Experian.

Tweederde van het nieuwe krediet ging naar consumenten met de beste credit scores - die in de prime (661-780) en super-prime (781-850) segmenten - maar banken zijn ook meer bereid om kredietnemers te lenen met lagere kredietscores.

Het duurde niet lang voordat de effecten zich voordeden - en mensen met een slechtere kredietwaardigheid hadden meer kans om in de schulden te raken. Hoewel de achterstallige schuld is gedaald, is de totale consumentenschuld in 4Q 2013 met 6% gestegen in vergelijking met 2Q 2012, maar alleen bij de consumenten op de drie lagere niveaus van de kredietwaardigheidscore, ontdekte Experian. Terwijl de uitstaande creditcardschuld tijdens deze periode met $ 10 miljard groeide, namen super-prime en prime-leners gezamenlijk hun schuld af met $ 19 miljard.

Als de trend aanhoudt, verwacht dan problemen. "Consumentenbestedingen nemen doorgaans toe met lakse kredietwaardigheidsvereisten", zegt Sev Meneshian, een gecertificeerde financiële planner en president van pensioenplanners in Evanston, Illinois, een onafhankelijk bedrijf voor financiële dienstverlening dat overheidswerknemers en gepensioneerden helpt bij financiële planning en investeringsbeheer. . "Bestedingen aan consumptiegoederen gaan door totdat de betalingen onhoudbaar worden en onvermijdelijk een kredietcrisis volgt. "

Hoeveel kunt u krijgen?

Hoewel banken meer kredieten verstrekten dan in 2012, waren de kredietlimieten voor nieuwe kaarten die in 2013 waren uitgegeven vergelijkbaar, meldt Experian. Gemiddeld ontvingen super prime-leners een kredietlimiet van bijna $ 9, 000, terwijl prime-leners toegang kregen tot $ 6, 512. Near-prime consumenten kregen kredietlimieten van gemiddeld $ 3, 635, en subprime en diepe subprime leners kregen toegang tot $ 1, 650 en $ 689, respectievelijk. (De gegevens van Experian hebben alleen betrekking op creditcards uitgegeven door banken en omvatten niet die uitgegeven door retailers.)

De slimme manier om krediet te gebruiken

Het goede nieuws is dat alle groepen kredietnemers behalve de diepe subprime-groep een kleiner percentage van hun beschikbare krediet in 2013 dan het jaar daarvoor.Super-prime leners verminderden hun kredietgebruik met 15%, terwijl die voor diepe subprime-leners het met 1% verhoogde. Hoe hoger de kredietscore van een consument, hoe kleiner het percentage van zijn kredietlijn dat hij in het vierde kwartaal van 2013 gebruikte, met super prime-, prime- en bijna-prime leners die gebruik maakten van 5. 7%, 14. 2% en 41. 5% , respectievelijk.

Het bedrag dat mensen verschuldigd zijn is goed voor 30% van hun FICO-kredietscore; het enige belangrijker is de terugbetalingsgeschiedenis, die 35% vertegenwoordigt. Het is het beste om uw kredietbenutting laag te houden en uw rekeningen altijd op tijd te betalen - wat zou kunnen inhouden dat het verstandig is om nee te zeggen tegen nieuwe kaartaanbiedingen tenzij ze een veel gunstiger (permanent, niet tijdelijk) tarief hebben. Nieuw krediet vormt 10% van je score, en hoewel het openen van een nieuw account en het verhogen van je beschikbare tegoed kan helpen, kan het ook pijn doen. FICO waarschuwt, "Het belang van een factor in uw credit score berekening hangt af van de algehele informatie in uw kredietrapport … het is onmogelijk om de exacte impact van een enkele factor te meten in hoe uw credit score wordt berekend zonder naar uw volledige rapport te kijken. "

Uw credit score beschermen

Zelfs als u krediet gebruikt op een manier die goed is voor uw credit score, gebruikt u het misschien op een manier die uw financiën schaadt. Je moet nooit schulden dragen om je score te verhogen. Uw tegoeden volledig en op tijd betalen is net zo goed voor uw krediet als het dragen van een balans. Geef niet toe aan deze algemene misvatting; er is geen reden om rente te betalen als dat niet nodig is.

Slechts ongeveer 50% van de Amerikanen heeft een creditcardschuld, en ze droegen ongeveer hetzelfde bedrag aan creditcardschuld in het vierde kwartaal van 2013, op $ 15, 267, omdat ze een jaar eerder waren , op $ 15, 366, volgens een studie van Federal Reserve-gegevens op website NerdWallet. Vanaf februari 2014 had het doorsnee-schuldenaar-huishoudens $ 15, 191 aan creditcardschuld.

Als deze cijfers hoog lijken, komt dat omdat een klein aantal huishoudens met een zware schuldenlast de aantallen opdrijft, zegt NerdWallet. Toch vertegenwoordigen ze een aanzienlijke daling ten opzichte van het vierde kwartaal van 2007, voordat de huizenbubbel barstte, toen de gemiddelde Amerikaanse schuldenlast $ 18, 285 te danken was aan creditcardmaatschappijen. Bovendien is het voor consumenten in het hele land beter geworden om hun creditcardrekeningen in het vierde kwartaal van 2013 op tijd te betalen in vergelijking met dezelfde periode een jaar eerder. Slechts 6. 89% van de rekeningen was achterstallig in het vierde kwartaal van 2013, vergeleken met 7. 1% een jaar eerder.

Profiteren van de lessen van de recessie

"Ik denk dat consumenten zich veiliger voelen in hun werk en het vermogen om hun respectievelijke verplichtingen na te komen, zich vertaalt in extra aankopen met krediet," zegt John Heath, hoofdadvocaat van advocaat advocatenkantoor Lexington Law, specialist op het gebied van kredietrapportage. Hij verwacht dat consumenten duurzaam en andere consumptiegoederen op krediet blijven kopen en ziet dit niet als onvoorzichtig."Ik denk echter dat het belangrijk is om consumenten te herinneren aan het budget, de beheersratio's voor het gebruik van creditcard te behouden en ervoor te zorgen dat ze hun kredietbetalingen tijdig doen," zegt hij.

Je raakt gemakkelijk in de put als mensen zich optimistisch gaan voelen - de werkloosheid is afgenomen en het consumentenvertrouwen ligt op een niveau van negen maanden, volgens de Thomson Reuters / University of Michigan april 2014 Index of Consumer Sentiment. Andere indicatoren voor het consumentenvertrouwen, waaronder de Bloomberg Consumer Comfort Index en de Consumer Confidence Index van de Conference Board, ervaren ook hoogtepunten. De detailhandelsverkopen boekten ook hun grootste winst in 18 maanden in maart, volgens het Amerikaanse ministerie van Handel, toenemend 1. 1% vanaf februari.

"De recente recessie was een grimmige leraar voor de meeste consumenten; een meer conservatieve en oplettende schuldenaar is naar voren gekomen ", zegt David C. Jones, voorzitter van de Vereniging van onafhankelijke adviesbureaus voor consumentenkrediet in Orlando. Hij zegt dat, terwijl het gebruik van creditcard dit jaar algemeen zal toenemen, we verwachten dat een beter financieel beheer grote veranderingen zal doorvoeren als de meeste gezinnen geen ernstige gevolgen ondervinden. De sleutel hier is voortdurende verbetering van de banenmarkt. Het economische landschap vertoont voldoende tekenen van verbetering om ons voorzichtig optimistisch te maken. "

The Bottom Line

Banken zijn meer bereid om kredieten te verstrekken, omdat kredietnemers beter zijn geworden in het tijdig betalen van hun rekeningen. De gemiddelde creditcardschuld blijft hoog voor de ongeveer 50% van de Amerikaanse huishoudens die een saldo hebben, maar de meeste mensen maken op zijn minst hun minimale betalingen op tijd. Economische indicatoren vertellen ons dat consumenten optimistisch zijn en met goede reden. Omdat de meeste kaarthouders ruim onder de helft van hun beschikbare krediet gebruiken, lijken de meesten niet boven onze hoofden te staan. Consumenten moeten de lessen die zij tijdens de recessie hebben geleerd, blijven wijzen op verstandige bestedingspatronen en een verstandig gebruik van krediet.