Als u studieleningen betaalt, denkt u misschien dat het onmogelijk is om een ​​huis te kopen. Niet zo. Als je het saldo van je studielening redelijk vindt, kun je je kwalificeren voor een huis. Maar er zijn enkele dingen die u moet weten (en erover na kunt denken) voordat u meer schulden oploopt. Hier zijn zeven vragen om te overwegen.

1. Kun je een huis veroorloven?

Voordat u het idee overneemt om een ​​hypotheek te nemen, vraagt ​​u zich af of u het kunt betalen. Het antwoord is verborgen in iets genaamd de debt-to-income ratio (DTI). U kunt uw DTI berekenen door al uw maandelijkse schuldbetalingen op te tellen en het totaal te delen door uw bruto maandinkomen.

Volgens het Consumer Financial Protection Bureau is in de meeste gevallen de maximale DTI die u kunt hebben (inclusief uw verwachte hypotheeklasten) en nog steeds in aanmerking komt voor een lening 43%. Maar voor uw eigen financiële zekerheid moet u streven naar een veel lagere ratio. De meeste geldschieters willen uw DTI onder de 36%.

Vertrouw niet op de bank om u te vertellen of u een woning kunt betalen. Je moet dat zelf uitvogelen.

2. Hoe kan u zich veroorloven?

Als al uw schulden bijna 36% bedragen zonder een hypotheekbetaling toe te voegen, is de kans klein dat u in aanmerking komt voor een hypotheek. Maar als uw DTI aanzienlijk minder is, speel dan met de cijfers. Voeg een hypotheekbetaling toe aan de berekeningen en zie waar u uitkomt. Als u een woning in het oog houdt die zou resulteren in een leningbetaling van $ 1, 500 inclusief belastingen, particuliere hypotheekverzekering (PMI) en eventuele andere kosten, voegt u dat aantal toe aan uw berekeningen. Als u onder de 43% komt, bent u geslaagd voor deze test. (Zie: Hoeveel hypotheek kunt u zich veroorloven? en Te veel schulden voor een hypotheek?)

3. Heb je het andere type DTI berekend?

We hebben gekeken naar wat sommige mensen de back-end DTI of de back-end-ratio noemen. Dat is het totaal van al uw schulden. De front-end-ratio kijkt alleen naar uw huisvestingskosten. Deel eenvoudig uw verwachte maandelijkse hypotheekbetaling door uw bruto inkomen. De meeste kredietverstrekkers willen dat uw front-end DTI minder dan 28% bedraagt, hoewel sommige tot 36% kunnen oplopen. Heb je die test gehaald?

4. Kan een FHA-lening u helpen?

Er is een misvatting dat mensen die niet in aanmerking komen voor een conventionele lening in aanmerking kunnen komen voor een FHA-lening. In sommige gevallen is dat correct, maar net als bij conventionele leningen heeft de Federal Housing Administration (FHA) DTI-ratio's vastgesteld waaraan u moet voldoen. De front-end DTI kan niet groter zijn dan 31% en de back-end DTI moet 43% of lager zijn.

FHA-leningen laten echter vaak lagere kredietscores en lagere aanbetalingen toe, en de afsluitingskosten kunnen worden gedekt. (Lees ook FHA Home Loans .)

5. Wat als uw studieleningen worden uitgesteld?

Zoals met veel individuele omstandigheden, hangt het antwoord op deze vraag soms af van de kredietgever.In het geval van FHA-leningen moet de kredietgever, als u uitgestelde studieleningen heeft verstrekt, uw maandelijkse betaling schatten op 2% van uw totale lening, zelfs als u op een afbetalingsplan met een lagere betaling bent.

Voor conventionele leningen kan dit zo laag zijn als 1% van uw saldo. Als de lening langer dan een jaar wordt uitgesteld, beschouwen sommige kredietverstrekkers de schuld niet als onderdeel van uw huidige DTI.

6. Niet in aanmerking komend? Probeer deze oplossingen

Als u niet voldoet aan de hier beschreven kwalificaties, zijn uw doelen een van deze drie dingen: uw schuld verminderen, uw inkomsten verhogen of het geleende bedrag verlagen. De eerste twee zijn veel gemakkelijker gezegd dan gedaan en kunnen een tijdje duren, maar het zoeken naar minder huis is zeer realistisch.

Als u al zo laag bent als aan het huisfront, is het misschien verstandig om te huren totdat u uw schuldenlast en uw inkomensniveau kunt bespreken.

7. Maar kan je het echt veroorloven? De belangrijkste vraag is misschien niet dat u een hypotheek kunt betalen met industrie

-normen, maar in plaats daarvan als deze volgens uw eigen normen betaalbaar is. Heb je een noodfonds? Heb je voldoende verzekering? Heeft u vervoer dat de komende jaren een redelijke kans heeft om te overleven? Als u een koppel bent en uw financiën zijn gebaseerd op twee inkomens, bent u van plan om samen verder te werken? Voordat u een nieuwe betaling doet, moet u een plan hebben om de schuld aan te pakken die u nu hebt (zie Een plan opstellen om de schuld van het college

op te lossen). Huren kan u de flexibiliteit bieden die u nodig heeft totdat u later een betere financiële basis krijgt. Het is niet per se goedkoper om te huren, maar je zult niet opgesloten zitten in een hypotheek en wanneer er iets mis gaat met het huis, zal de verhuurder in de meeste gevallen moeten betalen voor de reparaties, niet jij. De bottom line Hoewel de kansen misschien klein lijken, ontdekte een studie van Zillow dat iemand die een bachelordiploma zonder schuld van een studentenlening heeft behaald, een kans van 70% heeft om een ​​huis te bezitten. Voeg $ 50.000 aan leningen voor studieleningen toe aan die persoon en zijn of haar kans op eigenwoningbezit daalt slechts tot 66%.

De studie bewijst dat de meeste mensen manieren vinden om een ​​woning te betalen en tegelijkertijd studieleningen te betalen. De belangrijkste vraag die u moet stellen: is dit logisch voor u en uw gezin?