Traditionele IRA's kunnen een uitstekende manier zijn om te sparen voor hun pensioen en tegelijkertijd een belastingvoordeel te krijgen. U moet uiteindelijk belasting betalen over het geld wanneer u het uittrekt bij uw pensionering, maar veel mensen bevinden zich in die tijd in een lagere belastingschijf, dus het eerder nemen van het belastingvoordeel kan een voordeel zijn (zie Wanneer niet te openen Roth IRA ).

De belastingteruggave maakt het ook gemakkelijker om meer geld in de IRA te stoppen. Als u bijvoorbeeld het toegestane maximum op 40-jarige leeftijd stort, wat in 2015 $ 5,500 is, en u zich in de belastingschijf van 25% bevindt, kan de belastingvermindering $ 1, 375 ($ 5, 500 x 25%) in verminderde waarde bedragen. belastingen. Dus je eigen kosten voor die $ 5, 500 zijn slechts $ 4, 125.

AD:

In dit verhaal concentreren we ons op de top tien fouten die je kunt maken met een traditionele IRA.

1. Te veel verdienen

Niet iedereen kan een bijdrage leveren aan een traditionele IRA. Als u gedekt bent door een gekwalificeerde pensioenregeling - zoals een 401 (k) - op het werk, kan het fiscaal aftrekbare bedrag dat u kunt bijdragen aan een traditionele IRA beperkt zijn. Zolang uw inkomen minder is dan $ 61.000 als een persoon die alleenstaand of hoofd van een huishouden is, kunt u een bijdrage van $ 5, 500 onder de leeftijd van 50 en $ 6, 500 op 50-jarige leeftijd en meer dan . Als uw inkomen tussen $ 61, 000 en $ 71.000 ligt, wordt uw toegestane bijdrage verlaagd. Verdien meer dan $ 71, 000 en je kunt geen bijdrage leveren aan de traditionele IRA en een belastingaftrek doen.

AD:

Echtparen met een pensioenplan op het werk kunnen nog steeds belastingvrij bijdragen aan een traditionele IRA zolang hun inkomen lager is dan $ 98.000. Tussen $ 98.000 en $ 118.000, fiscaal aftrekbare bijdragen zijn verminderd. Wanneer gezamenlijke inkomsten $ 118.000 opleveren, kunt u geen belastingvrij bijdragen aan een traditionele IRA.

Als uw echtgenoot op het werk gedekt is door een pensioenplan, maar dat is niet zo, dan kunt u een fiscaal aftrekbare bijdrage doen als uw gezamenlijk inkomen oploopt tot $ 183.000, maar minder dan $ 193.000.

AD:

2. Te veel bijdragen

Zoals hierboven besproken, is het maximale bedrag dat u kunt bijdragen aan al uw gecombineerde IRA's $ 5, 500 voor mensen onder de 50. Een extra $ 1, 000 aan inhaalbijdragen is toegestaan ​​voor mensen van 50 jaar en ouder. Als u meer dan één IRA hebt, zoals een traditionele IRA en een Roth IRA, moet u ervoor zorgen dat uw bijdragen zo worden beheerd dat ze in een jaar niet meer bedragen dan de toegestane limieten.

Als u een fout maakt, kan er een IRS-boete van 6% zijn op de extra bedragen voor elk jaar dat ze in de IRA blijven. Als je je fout realiseert, kun je op tijd (voorafgaand aan het indienen van je belastingen) het teveel opnemen. Of u kunt uw belastingen wijzigen en aangeven dat het eigen risico naar het volgende belastingjaar wordt verplaatst. Zorg er wel voor dat u de belastingdienst schriftelijk laat weten hoe u de extra bijdrage verwerkt om een ​​boete te voorkomen.

3. Te vroeg geld opnemen

Over het algemeen kan geld dat in een IRA wordt gestort, niet worden ontslagen vóór de leeftijd van 59½.Als u vóór die tijd geld uit een traditionele IRA neemt, zult u waarschijnlijk een boete van 10% moeten betalen, plus belasting betalen over het opgenomen bedrag aan uw huidige belastingtarief. Dat belastingtarief kan aanzienlijk stijgen als je veel geld uitgeeft. Stel dat u bijvoorbeeld $ 35.000 verdient en in de belastingschijf van 15% zit. U besluit om $ 10.000 in te trekken. Dat betekent dat uw inkomsten nu in de belastingschijf van 25% vallen. Dus als u de fondsen vroegtijdig wilt opnemen, moet u altijd rekening houden met de belastinggevolgen.

U kunt geld opnemen en de boete van 10% om een ​​aantal redenen vermijden, zoals een onttrekking van ontberingen, medische kosten, gekwalificeerde onderwijskosten of het kopen van uw eerste huis. U moet nog steeds belasting betalen over het geld dat is opgenomen aan uw huidige belastingtarief. Als u vóór 59½ geld moet opnemen, neem dan contact op met een belastingadviseur voordat u de opname neemt, zodat u begrijpt wat de mogelijke belastingimpact is.

Als u 55 jaar of ouder bent en uw baan verliest, zijn er ook opties die u kunt overwegen om de 10% boete voor vervroegde opname van IRA-geld te voorkomen.

4. Je RMD ontbreekt (of te weinig opneemt)

Zodra je "1 april van het jaar volgend op het kalenderjaar waarin je 70½ bereikt" bent, moet je, volgens de IRS, beginnen geld te nemen uit je traditionele IRA of geconfronteerd met stijve boetes. Dit staat bekend als de vereiste minimale distributie (RMD) en de boete voor het negeren ervan kan oplopen tot 50% van het bedrag dat had moeten worden opgenomen.

Het uitzoeken van je RMD is niet moeilijk. De IRS biedt tabellen: Joint en Last Survivor Table (als uw enige begunstigde een echtgenoot is die meer dan 10 jaar jonger is dan u), Uniform Lifetime Table (als uw echtgenoot de enige begunstigde is en niet meer dan 10 jaar jonger dan u), en Single Levensverwachtingstabel (voor begunstigden van een account). Je kunt die vinden in IRS Publication 590-B.

5. Beleggen in verboden transacties

U kunt niet in iets anders beleggen als onderdeel van uw traditionele IRA. Sommige dingen zijn verboden. Deze kunnen bestaan ​​uit het kopen van verzamelobjecten, het lenen ervan, het verkopen van onroerend goed of het kopen van onroerend goed voor persoonlijk gebruik. Als u deelneemt aan een van deze activiteiten, is de IRA niet langer gekwalificeerd en wordt het account behandeld als een distributie. Zie In aanmerking komende activa voor uw IRA voor meer informatie.

6. Het openen van een IRA voor uw echtgenoot

Als u of uw partner niet werkt, moet u een traditionele IRA openen voor de niet-werkende echtgenoot. U kunt de Spousal IRA financieren tot de toegestane limieten op basis van de leeftijd van uw partner, op voorwaarde dat het geld dat u stort, inkomsten uit salarissen, lonen of commissies is.

7. Realiseert u zich niet dat u kunt bijdragen tot 15 april

U kunt denken dat u een bijdrage hebt gemist als u dit niet vóór 31 december van het belastingjaar waarvoor u een aanvraag indient, hebt gedaan. Maar dat is niet waar. Je hebt tot 15 april van het volgende jaar, de deadline voor het indienen van de belasting, om je IRA-bijdrage te doen. Als de belastingdag in het weekend valt, hebt u tot de volgende maandag.

Hoewel je tot 15 april van het volgende jaar wel een bijdrage kunt leveren, hoe vroeger in het jaar je die bijdrage kunt leveren, hoe beter.Uw geld heeft meer tijd om geld te verdienen voor uw pensioen, hoe eerder u de aanbetaling kunt doen.

8. Bijdragen na de 70½

Je moet stoppen met bijdragen aan een traditionele IRA na de leeftijd van 70½, zelfs als je nog steeds werkt. Er zijn geen bijdragen toegestaan ​​in een traditionele IRA na de leeftijd van 70½. Een reden om hier extra voorzichtig mee om te gaan: al het geld dat u heeft bijgedragen, wordt beschouwd als extra bijdragen en zou 6% per jaar worden bestraft zolang ze op de rekening staan.

9. Meer dan één keer omrollen in 365 dagen

Vanaf 2015 is slechts één keer omkeren van elk type traditionele IRA naar een ander type traditionele IRA toegestaan ​​in een periode van 365 dagen. Er zijn echter geen limieten voor bepaalde andere soorten transacties:

- Rollovers van traditionele IRA's naar Roth IRA's (conversies)

- Trustee-to-trustee wordt overgezet naar een andere IRA (niet beschouwd als een rollover door de IRS) < - IRA-naar-plan rollovers

- Plan-naar-IRA rollovers

- Plan-to-plan rollovers

10. Uw IRA-activa niet beheren

De grootste fout die u kunt maken, is niet opletten op de activa in uw IRA. Het is een goed idee om uw activaspreiding één of twee keer per jaar te bekijken (niet vaker omdat u niet wilt reageren op kortetermijn schommelingen in de markt). Zie

Het beste portfolio-saldo voor hulp. Houd er rekening mee dat dit een langetermijninvestering is en dat de markt op en neer zal gaan. Bepaal een toewijzing die past bij uw tolerantieniveau voor ups en downs. Over het algemeen bevelen adviseurs vandaag aan dat het groeipercentage van uw portefeuille 110 of 120 min uw leeftijd moet zijn. Dus als je 30 bent, zou het percentage van je portefeuille in groeiaandelen 80% of 90% moeten zijn. Aandelenportefeuilles moeten ook worden toegewezen aan large-capaandelen (grote bedrijven), mid-capaandelen (middelgrote bedrijven) en small-capaandelen (kleine bedrijven). Je zou ook een goede mix van industrieën in je portfolio moeten hebben. Beleggingsfondsen kunnen u helpen de juiste mix te krijgen als u een kleine portefeuille heeft of als u geen tijd hebt om te onderzoeken en aandelen te selecteren. (Zie voor meer informatie onze tutorial

Fundament van Mutual Fund .) De bottom line

Zorg ervoor dat u vroeg en regelmatig begint met investeren in een IRA. Het is zeker niet iets dat moet worden uitgesteld totdat u dichter bij uw pensioen bent.

Begin met te beslissen of u een traditionele IRA of een Roth wilt openen. Als u de belastingvermindering niet nodig heeft - of een 401 (k) hebt - dan is een Roth IRA wellicht de betere optie als u voldoet aan de inkomenseisen (zie

Top 10 fouten die u moet vermijden op uw Roth IRA ). Volg de regels van welk fiscaal voordeliger pensioenplan u ook kiest en u kunt beginnen met het redden van uw weg naar een financieel gezond pensioen.