Als het gaat om pensioen gereedheid, bent u misschien niet zo voorbereid als u denkt. Volgens de Lifetime Income Survey van TIAA weet minder dan de helft van de Amerikanen hoeveel ze hebben gespaard voor hun pensioen en weet slechts 35% hoeveel maandelijks inkomen hun spaargeld oplevert. Tegelijkertijd laat de Voices of Experience Survey van TIAA zien dat Amerikanen eerder met pensioen gaan, waarbij 54% de beroepsbevolking achterlaat voor de leeftijd van 65 jaar. (Zie voor meer Early Out: een realistisch plan om met pensioen te gaan jonger. )

AD:

Halverwege de loopbaan is een goed moment om te gaan zitten en te beoordelen waar je bent en waar je hoopt te zijn wanneer je met pensioen gaat. Misschien merk je dat je al een goede baan hebt - of dat je het nu echt moet doen om de plek te bereiken die je hoopt te zijn tegen de tijd dat je met pensioen gaat. Hoe ouder je wordt, hoe meer er nodig is om in te halen, dus de tijd om te beginnen is nu.

Hoe u uw pensioenbereidheid beoordeelt

Ondanks alle discussies over de noodzaak om zorgvuldiger dan ooit tevoren op pensioen te gaan, schieten veel gepensioneerden nog steeds tekort. Dit geldt zelfs voor mensen die redelijk dicht bij R-Day staan: slechts 39% van de Amerikaanse zestig hebben meer dan $ 250.000 gereserveerd voor hun latere jaren, volgens de 16 ^e jaarlijkse transamerica pensioenenquête.

AD:

Misschien is het enige dat erger is dan een te klein nest-ei, helemaal niets te bewaren. De Federal Reserve schat dat één op de vijf mensen van 55 tot 64 jaar nul heeft gereserveerd. Zelfs als je in het midden van je carrière zo slecht bent, heb je nog steeds de tijd om jezelf te verplaatsen naar een veel betere plek voordat je met pensioen gaat.

Om te weten waar u bent - de enige manier om erachter te komen wat u vervolgens moet doen - is de eerste stap het beoordelen van uw eigen pensioenbereidheid. Het goede nieuws: je zit nog midden in je carrière. (Zie De gemiddelde pensioensparen per leeftijd voor 2016 .)

Om te zien hoe u zich opstapelt in vergelijking met anderen in uw leeftijdsgroep. --3 ->

Uw huidige besparingen bij elkaar optellen

De eerste stap om te meten hoe goed u zich hebt voorbereid op uw pensioen, is kijken naar wat u tot nu toe hebt bespaard. Dat is inclusief geld dat u hebt opgebouwd in het pensioenplan van een werkgever, zoals een 401 (k) of 403 (b), evenals een Individueel Retirement Account (IRA). Als u geld heeft opgeslagen op een IRA-cd of een belastbaar beleggingsaccount, wilt u die ook toevoegen.

Als u helemaal niets hebt opgeslagen, begint u met het bepalen van de beste plaats (en) om een ​​deel van uw inkomen voor uw pensioen toe te wijzen. Een werkgeversplan moet uw eerste keuze zijn als uw bedrijf er een aanbiedt, vooral als er een matchingbijdrage is. Vergeet niet om op zijn minst genoeg te slaan om in aanmerking te komen voor de wedstrijd.

In een rapport uit 2015 van Financial Engines bleek dat werknemers die niet genoeg geld hadden verspild om de bedrijfsmatch te krijgen, in 2014 gemiddeld $ 1, 336 extra hadden gemist.Dat is geld dat je niet kunt veroorloven om elk jaar te verliezen als je al achterop raakt op het spaarpad. (Zie voor meer Hoe 401 (k) Matching werkt .)

Het is ook belangrijk om uw andere activa bij elkaar te sprokkelen: de waarde van uw huis, dure kunst of andere kostbaarheden, uw auto (s) ), zelfs een boot, als je die hebt. Denk ook aan een inkomen waarvan u denkt dat het in de toekomst naar u toe kan komen, zoals een nalatenschap waarvan u al weet. Vergeet niet in te schatten hoeveel sociale zekerheid of andere pensioeninkomsten je op zou kunnen komen, ook al is het halverwege de loopbaan een beetje snel om die cijfers in detail te kennen. Hoe ziet mijn socialezekerheidscontrole eruit? kan helpen.

Wees realistisch over uw pensioendoel

Als u eenmaal een idee hebt van wat u hebt gespaard, vergelijkt u de volgende stap met uw streefnummer voor pensionering. Dit betekent dat u begrijpt hoeveel maandelijks inkomen u nodig heeft om uw spaargeld te genereren als u niet meer werkt. Volgens de Lifetime Income Survey van TIAA wist 45% van de hoogverdieners hoeveel inkomen ze na hun pensionering konden verwachten, terwijl slechts 27% van de mensen met een laag inkomen hetzelfde konden zeggen. In de volgende aflevering van Uw Mid-Career Guide voor Retirement Planning bespreken we meer over het instellen van uw doelnummer.

Enkele algemene punten om u op weg te helpen: uiteindelijk is uw individuele nummer gebaseerd op verschillende factoren: uw leeftijd en huidige spaarquote, de leeftijd waarop u met pensioen wilt gaan, hoeveel u al hebt bespaard en het soort levensstijl dat u heeft van plan om te blijven met pensioen. Hoe langer je tijdshorizon is, hoe beter, vooral als je nog niet veel vooruitgang hebt geboekt met opslaan.

Bijvoorbeeld, een 30-jarige die $ 45.000 per jaar verdient, zou 10% van zijn of haar inkomen moeten uitstellen tot 401 (k) om op 65-jarige leeftijd met $ 1 miljoen aan spaargeld met pensioen te gaan. Dat gaat uit van een jaarlijks rendement van 7% en een 100% werkgeverswedstrijd. Ter vergelijking: een 50-jarige met datzelfde salaris en een saldo van $ 200.000 (401 k) zou 35% van het inkomen moeten sparen om de grens van $ 1 miljoen te bereiken. Als je 40 bent ben je ergens in het midden. Als u die 7% niet terugkrijgt, moet u nog meer besparen.

De cijfers weergeven over wat u heeft opgeslagen en wat u met pensioen moet doen, kan oogluikend en zelfs deprimerend zijn, maar het is noodzakelijk om realistisch te zijn over uw toekomst en ervoor te zorgen dat u op de goede weg bent. Van daaruit kunt u doorgaan naar de volgende stap, waarbij u manieren vindt om uw spaargeld te verhogen.

Zoek naar kansen om de lacunes op te vullen

Als u hebt vastgesteld dat uw huidige spaargeld niet voldoende zal zijn om uw pensioenbehoeften te dekken, zijn er twee dingen die u kunt doen om het mogelijke tekort aan te pakken. De eerste is om uw spaarquote te verhogen.

Als u het niet kunt veroorloven om meteen 10% van uw salaris te sparen in uw 401 (k) tot 20%, kunt u nog steeds kleinere stappen nemen om dat doel te bereiken. Neem contact op met uw planbeheerder om te zien of uw plan toestaat dat de bijdragen verhoogd worden en kies ervoor om uw uitstel jaarlijks met 1% tot 2% te verhogen.Op die manier spaar je meer, en als je tegelijkertijd verhoogt, mis je het extra geld dat uit je salaris komt niet. In 2016 en 2017 kunt u tot $ 18.000 besparen in een 401 (k).

Als u het plan van uw werkgever al maximaliseert, is het tijd om te kijken naar waar u nog meer kunt sparen voor uw pensioen terwijl u geniet van bepaalde belastingvoordelen. Voor 2016 en 2017 kun je tot $ 5, 500 in een traditionele of Roth IRA parkeren. U kunt een extra $ 1, 000 per jaar besparen als u 50 jaar of ouder bent. Let op: er kunnen inkomensbeperkingen zijn voor de aftrekbaarheid van IRA-bijdragen als u of uw echtgenoot (indien gehuwde personen gezamenlijk indienen) gedekt zijn door een pensioenprogramma op het werk. Klik hier voor details.

Een healthsparenrekening (HSA) is een andere spaarroute als u bent ingeschreven voor een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP). Met deze plannen kunt u geld besparen voor gekwalificeerde medische kosten, maar zodra u de leeftijd van 65 bereikt, kunt u om welke reden dan ook zonder boete geld opnemen bij een HSA. Je betaalt gewoon reguliere inkomstenbelasting over de uitkeringen.

De bottom line

Klaar zijn met pensioen is een continu proces en vereist een zorgvuldige planning. Kijken naar waar je nu bent en waar je wilt eindigen, is essentieel voor het vormgeven van je doelen. Een financieel adviseur kan u helpen met het nemen van de juiste beslissingen om uw spaargeld te vergroten. Als u een adviseur wilt raadplegen, moet u het schema van de kosten controleren, zodat u begrijpt waarvoor u betaalt.