Misschien denk je dat het enige dat je moet weten over een Roth IRA is dat je bijdragen beperkt zijn tot $ 5, 500 als je jonger bent dan 50, en $ 6, 500 als je 50 of ouder bent . Het is veel ingewikkelder dan dat.

Maar laten we eerst even kijken naar het belangrijkste verschil tussen een Roth IRA en een traditionele IRA. Bijdragen aan een Roth IRA zijn niet fiscaal aftrekbaar, maar wanneer u het geld opneemt, zijn intrekkingen van beide bijdragen en de voordelen belastingvrij. De traditionele IRA is fiscaal aftrekbaar, maar wanneer u het geld opneemt, worden ze belast tegen uw huidige belastingtarief. Bovendien moet je de vereiste minimumdistributies op traditionele IRA's nemen, maar niet Roths, wanneer je 70-1 / 2 bent. (Zie Roth versus traditionele IRA: wat is geschikt voor u? voor meer informatie.)

AD:

Als je een Roth kiest, zijn hier de 10 meest voorkomende fouten die mensen met Roth waarschijnlijk zullen maken.

1. Niet genoeg verdienen

Je kunt niet meer bijdragen aan een Roth IRA dan je daadwerkelijk in het inkomen hebt verdiend. Dit inkomen kan afkomstig zijn van lonen, salarissen, fooien, professionele vergoedingen, bonussen en andere bedragen die worden ontvangen voor het leveren van persoonlijke diensten. U kunt ook denken aan inkomsten uit commissies, inkomsten uit zelfstandige activiteiten, niet-belaste gevechtsuitkering, militaire differentiële betalingen en belastbare alimentatie en afzonderlijke onderhoudsuitkeringen. Als uw inkomsten afkomstig zijn van andere soorten inkomsten - zoals dividenden, rente of meerwaarden - kunnen ze niet worden gebruikt om uw toegestane Roth-bijdrage te bepalen. U kunt bijdragen aan een Roth tot toegestane limieten voor zowel u als uw echtgenoot, zolang u zich gezamenlijk aanmeldt en een van u voldoende in aanmerking komend inkomen heeft om de bijdrage te financieren.

AD:

De IRS gebruikt Gewijzigd Aangepast Bruto Inkomen (MAGI) om te berekenen wat u kunt bijdragen. Bij het berekenen van MAGI wordt het inkomen verminderd met bepaalde inhoudingen, zoals bijdragen aan een traditionele IRA, aftrek van studieleningen, collegegeld- en kostenaftrek of buitenlandse winstaftrek. Als uw inkomensniveau dicht bij uw geplande Roth-bijdrage ligt, moet u de IRS-regels voor MAGI controleren om er zeker van te zijn dat u onder de limiet blijft. Omdat … zie het volgende gedeelte.

AD:

2. Te veel verdienen

Je kunt te veel verdienen om bij te dragen aan een Roth IRA. Vanaf 2017 moeten mensen die getrouwd zijn minder dan $ 186.000 verdienen als ze gezamenlijk huwen of een kwalificerende weduwe (er) in 2016. Als je $ 186.000 of meer verdient, tot $ 196.000, kun je misschien een bijdrage leveren wat geld, maar het bedrag wordt verlaagd. Met een winst van $ 196.000 of meer is geen bijdrage toegestaan. Inkomensgrenzen worden elk jaar aangepast door de IRS.

AD:

Belastingbetalers indienen als single; hoofd van het huishouden; of getrouwd, apart in te dienen (die niet op elk moment gedurende het jaar bij hun echtgenoot woonde) kan bijdragen aan een Roth IRA zolang ze minder dan $ 118.000 verdienen.Als ze $ 118.000 of meer verdienen, wordt hun toegestane Roth-bijdrage verlaagd tot $ 133.000. Met een winst van $ 133.000 of hoger is geen Roth-bijdrage toegestaan.

3. Te veel bijdragen

AD:

Als u meer dan één IRA hebt, kunt u de fout maken om meer bij te dragen dan het toegestane maximum. Dit kan u een boete van 6% op het eigen risico per jaar na die fout kosten. U kunt de straf vermijden zolang u de fout ontdekt voordat u belastingaangifte doet en deze uit de rekening haalt. U kunt ook de langetermijnboete vermijden door die bijdrage over te dragen naar een ander belastingjaar, maar zorg ervoor dat u dat document bij de IRS documenteert.

AD:

4. Belastingen afzonderlijk indelen

Het apart indienen van belastingen van uw echtgenoot kan op vele manieren een kostbare zaak zijn. Je verliest alle soorten aftrekkingen en anderen worden verminderd. Zolang u meer dan $ 10.000 heeft verdiend en samen met uw echtgenoot hebt gewoond op enig moment gedurende het jaar dat u afzonderlijk indient, verliest u alle rechten om te profiteren van een Roth IRA. Als je minder dan $ 10.000 hebt verdiend, kun je misschien een lagere bijdrage aan de Roth IRA doen.

5. De 365-daagse IRA-rollover-regel doorbreken

Vanaf 2015 zijn de rollover-regels voor IRA gewijzigd, zodat u slechts één keer per 365 dagen geld van één IRA naar een andere IRA kunt laten rollen. Dit is van invloed op alle IRA's die je hebt, dus wees voorzichtig als je van plan bent iets te veranderen. Eerder was de regel één keer per jaar, maar nu doet het er niet toe. Het is uitsluitend gebaseerd op een periode van 365 dagen. "Sommige mensen kunnen hun hele IRA verliezen omdat ze in een jaar twee rollovers hebben gedaan en het niet wisten", zegt Ed Slott, auteur van "The Retirement Savings Tax Bomb … and How to Defuse It."

6. het verkeerde type rollover

Je realiseert je dit misschien niet, maar er zijn veel verschillende manieren om een ​​IRA om te gooien en kleine technische fouten kunnen leiden tot boetes of een onnodige belastingterugslag. Er kunnen verschillende fouten gemaakt worden met elk type rollover, vooral als je het verkeerde type kiest voor je individuele financiële situatie.De details zijn te ingewikkeld voor dit korte overzicht, dus zorg dat je advies krijgt (zie Fout # 7) voordat je een bepaalde rollover kiest.

--1- ->

7. Het geld zelf omzeilen

Gezien de mogelijke fouten bij het kiezen van de verkeerde rollover, is het altijd het beste om financieel advies in te winnen bij een op tarieven gebaseerde financiële adviseur of bij uw IRA-curator. het geld zelf (het geld eruit nemen per cheque en vervolgens storten het ergens anders). Er kunnen zoveel dingen fout gaan.

AD:

De meest voorkomende fout is het missen van de deadline van 60 dagen omdat u het geld voor iets anders gebruikte en vervolgens niet genoeg had om de volledige bijdrage op tijd te betalen. Als je ervoor kiest om het zelf te doen, zorg er dan voor dat je de overdracht zorgvuldig vastlegt als de IRS het in twijfel trekt. Als u niet kunt bewijzen dat u de overboeking hebt uitgevoerd, betaalt u belasting en boetes voor het overgemaakte geld. Het is het beste wat je kunt doen om een ​​custodian-to-custodian (ook wel trustee-to-trustee) over te dragen, en zorg ervoor dat het geld is overgemaakt naar het type IRA dat je hebt gekozen.Zie Guide To 401 (k) en IRA Rollovers voor meer informatie.

AD:

8. Ontbreekt aan een Roth Als je te veel verdient

Zoals hierboven aangegeven kun je te veel geld verdienen om een ​​bijdrage te leveren aan een Roth, maar alles is niet verloren. U kunt mogelijk bijdragen aan een niet-aftrekbare IRA, die voor iedereen beschikbaar is, ongeacht hoeveel ze maken. Dit geld wordt bijgedragen door geld dat al is belast en er zijn geen limieten op het bedrag dat kan worden bijgedragen of het inkomen dat u mag hebben.

U moet deze niet-aftrekbare IRA onmiddellijk omzetten in een Roth IRA voordat er winst op het geld wordt gemaakt. Adviseurs raden u aan om het geld eerst te storten op een IRA-rekening met een lage rente om de kans dat het enig inkomen genereert te minimaliseren voordat u het overboekt (zodat u geen vragen stelt over het overdragen van inkomsten). Als u een andere traditionele IRA of een 401 (k) bij uw werkgever hebt, kunt u vastlopen met een belastingaanslag, dus vraag financieel advies voordat u deze strategie uitprobeert. Zie voor meer Hoe kan ik een Roth IRA financieren als mijn inkomen te hoog is om directe bijdragen te leveren?

Je hebt wel de mogelijkheid om een ​​401 (k) of traditionele IRA naar een Roth IRA te converteren. Het voordeel van deze stap is dat eventuele inkomsten na de conversie niet langer belastbaar zijn. Het nadeel is dat u belasting moet betalen op basis van uw huidige inkomsten voor omgerekend geld. "In het algemeen, hoe langer de tijdshorizon en hoe hoger de kans op een hogere verwachte belastingschijf in pensionering, hoe groter de kans dat een conversie in het voordeel van een investeerder zal werken," zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc ., Irvine, Californië Als u van plan bent om deze strategie te gebruiken, werkt u samen met een financieel adviseur om er zeker van te zijn dat u geen fout maakt. Zie Traditionele IRA-besparingen omzetten in een Roth IRA .

9. Het niet opnieuw afstemmen van uw account

De markt zal stijgen en dalen gedurende de vele jaren dat u uw IRA zult houden. Begin met het afrekenen op een toewijzing die past bij uw tolerantieniveau voor ups en downs. Over het algemeen raden adviseurs aan dat het groeipercentage van uw portefeuille 110 of 120 min uw leeftijd is. Dus als je 30 bent, zou het percentage van je portefeuille in groeiaandelen 80% of 90% moeten zijn. Het is verstandig om een ​​mix van aandelen te hebben van bedrijven van verschillende groottes en van investeringen in verschillende industrieën. Beleggingsfondsen kunnen u helpen de juiste mix te krijgen als u een kleine portefeuille heeft of als u geen tijd hebt om te onderzoeken en aandelen te selecteren.

Naarmate de markt verschuift, merkt u mogelijk dat u te veel geld hebt verdiend in één gebied en dat uw portefeuille niet langer in evenwicht is. Het is een goed idee om uw activaspreiding één of twee keer per jaar te bekijken (niet vaker omdat u niet wilt reageren op kortetermijn schommelingen in de markt). Zie Het beste portfolio-saldo voor hulp. Vergeet niet dat accounthouders en hun echtgenoten geen belasting betalen over de inkomsten uit hun Roth-investeringen.

10. Geen RMD's innemen Als u een Roth overneemt Roth geld dat is onttrokken aan Roth IRA's is over het algemeen niet belastbaar, maar dat geldt alleen voor de oorspronkelijke eigenaar van de IRA en zijn of haar echtgenoot.Als u een IRA erven van iemand die niet uw echtgenoot is, moet u de vereiste minimumdistributies (RMD's) nemen, vergelijkbaar met die van een traditionele IRA of 401 (k).

"Een begunstigde zonder partner die besluit om geen RMD's van een geërfd Roth IRA te nemen, moet dan de volledige account vereffenen vóór 31 december van de vijfde verjaardag van het overlijden van de oorspronkelijke accounteigenaar," zegt Hebner. "Tenzij de middelen onmiddellijk nodig zijn, verwijdert de begunstigde de belastingvrije groei die voor Roth IRA's is toegestaan ​​in wezen, wat niet optimaal is. "

De IRS-boete voor het niet volgen van de RMD-regels kan oplopen tot 50% van het niet-opgenomen geld dat verondersteld werd te zijn afgesloten. Dus als u het geluk hebt om een ​​Roth IRA te erven, moet u de opnamevoorschriften doornemen met uw financieel of belastingadviseur.

De bottom line

Het hebben van een Roth kan een overvloed aan pensioenvoordelen bieden voor uzelf en uw erfgenamen. Laat die voordelen niet ondermijnen door te struikelen over de vele regels die bepalen wie een Roth kan hebben en hoe rekeninghouders het geld moeten beheren.