Budgettering heeft een negatieve bijklank, maar het kan wonderen doen voor uw algehele financiële beeld en het kost heel weinig moeite om een ​​budget te maken en te onderhouden. Beschouw een budget als gewoon een hulpmiddel om geldstromen te organiseren. U bent in wezen een CEO op kleinere schaal die stappen onderneemt om ervoor te zorgen dat de cashflow van uw bedrijf (of familie) elke maand wordt gecontroleerd. In dit artikel bespreken we vijf van de meest gestelde vragen met betrekking tot budgettering en laten we u zien hoe het echt mogelijk is om geld te besparen, schulden af ​​te betalen en toch van het leven te genieten.

Hoeveel moet ik instellen voor investeringen?

Bij het bepalen hoeveel u opzij moet zetten om te sparen of beleggen, zijn er vele factoren waarmee u rekening moet houden, zoals uw leeftijd, besteedbaar inkomen en liquiditeitsbehoeften.

• Uw leeftijd zal niet alleen helpen bij het bepalen van uw activaspreiding (jongere beleggers moeten hogere aandelenallocaties hebben dan oudere), maar ook hoeveel geld moet worden besteed aan toekomstige doelen zoals het kopen van een huis of pensioen. Omdat jongere mensen een lager loon hebben, kunnen beleggers in de 20 of 30 jaar het zich in het algemeen veroorloven kleinere bedragen op te slaan dan beleggers in de jaren 50 met weinig pensioen.
• Het besteedbaar inkomen is onafhankelijk van al uw kosten die moeten worden uitbetaald om te kunnen overleven. Je kunt het aan speelgoed uitgeven of wegwerpen in spaargeld. De hoeveelheid besteedbaar inkomen bepaalt hoeveel plezier je nu kunt hebben en hoeveel plezier je op latere leeftijd kunt plannen.
• Liquiditeit betekent hoe snel u uw vermogen kunt converteren in contanten. Uw niveau van liquiditeit zal in het algemeen bepalen wat voor soort rentetarieven u zult ontvangen of hoe snel u toegang krijgt tot uw geld. Als u uw geld plaatst op rekeningen die u belasten voor het opnemen van geld of u alleen laat opnemen na vele jaren, dan heeft u een zeer illiquide financiële houding. Hoeveel persoonlijke liquiditeit u aanhoudt, is aan u en moet worden bepaald voordat u investeert.

Enkele goede manieren om te beginnen met sparen voor uw toekomst zijn door de werkgever gesponsorde pensioenrekeningen (bijv. 401 (k) s) waarmee u dollars vóór de belasting kunt gebruiken om uw account te financieren. Veel werkgevers bieden zelfs aan om een ​​bepaald percentage van uw jaarinkomen te evenaren. Als het mogelijk is, moet u altijd op zoek naar het maximale dat overeenkomt met het bedrijf te betalen. De match van de werkgever is in principe gratis geld, en de mogelijkheid om te financieren met inkomsten vóór belastingen levert u een gratis rendement op, zelfs voordat u beleggingsrendementen in aanmerking neemt.

Zodra een door de werkgever gesponsord plan is gemaximaliseerd, moet elk extra geld dat u zich kunt veroorloven om in te zetten voor investeringen, volledig worden gebruikt voor de financiering van een individuele pensioenrekening (IRA) voor het lopende jaar. Pensioenrekeningen voor u of een echtgenoot bieden belastingvrije appreciatie van uw belegd vermogen, een cruciaal onderdeel van de langetermijngroei in deze fondsen.

Hoewel er geen bedrag voor magische dollar is dat bepaalt hoeveel moet worden bespaard of geïnvesteerd, is 10% van uw netto-inkomen een wenselijk doelwit (maar vanaf 5% is dit nog steeds bewonderenswaardig). Het is van wezenlijk belang dat alle geld dat is gereserveerd om te beleggen, vrij is van maandelijkse of jaarlijkse uitgaven. Dit moet ook alleen worden overwogen als u een "kussenrekening" of noodfonds hebt dat snel toegankelijk is, zoals een spaarrekening of een schatkistrekening.

Hoeveel moet ik toewijzen aan schulden zoals creditcards of autoleningen?

Sommige van onze schulden, zoals autofinanciering, worden geleverd met specifieke aflossingsschema's; maar rollende schuldinstrumenten zoals creditcards kunnen in het algemeen worden afbetaald op basis van iemands vermogen om te betalen. De leidende stelregel hier is - niet geld toewijzen aan belastbare beleggingsrekeningen als u bestaande tegoeden op uw creditcard heeft. De meeste creditcards rekenen jaarlijks tussen 5% en 30% rente, wat vaak hoger is dan wat de gemiddelde belegger kan verwachten te verdienen met aandelen, obligaties of fondsen. Het is veel beter om de creditcards eerst af te betalen en dan te beginnen met het budgetteren van wat geld voor belastbare beleggingsrekeningen. Als u dit doet, kunt u besparen op escalerende rentekosten.

Sommige leningen met een vaste looptijd bieden ruimte voor te veel betaalde bedragen, andere niet. U moet de rentevoet evalueren die wordt betaald om te bepalen of het vroegtijdig betalen van een vaste schuld de juiste weg is. Als u bestaande creditcardschuld heeft, is de kans groot dat dit u meer rentes kost dan een autolening bijvoorbeeld. In dit geval moet u alsnog streven naar het eerst afbetalen van de creditcardschuld.

Sommige crediteuren geven u verschillende betalingsopties als u eenvoudig contact met hen opneemt. Mogelijk vindt u dat uw maandelijkse betaling kan worden verhoogd of anderszins kan worden aangepast aan uw budget. Zorg er eerst voor dat er geen boetes voor vervroegde aflossing zijn voor het vroegtijdig stoppen met een specifieke schuld, omdat deze eventuele besparingen op de rentekosten teniet kunnen doen. Als u te veel kaarten heeft, of niet weet wat u eerst moet betalen, overweeg dan om een ​​consolidatielening te krijgen om al uw kaarten en schulden af ​​te betalen en elke maand een overzichtelijke betaling te doen. Als u deze route volgt, moet u eraan denken - u moet stoppen met het gebruik van uw creditcards en stoppen met het verkrijgen van nieuwe leningen tot nadat u deze consolidatielening heeft betaald.

Moet ik te veel betalen voor mijn hypotheek?

Je hypotheek is vaak de goedkoopste bron van schulden die je hebt (ervan uitgaande dat het een conventionele hypotheek is en geen subprime), maar het kan toch zinvol zijn om te veel te betalen voor je maandelijkse betalingen. Eerst en vooral moet alle hogere renteschuld die kan worden afgewikkeld eerst worden gedaan, voordat deze optie wordt overwogen. Het is ook goed om een ​​noodfonds van twee tot drie maanden netto-inkomen te hebben voordat u beslist om te veel te betalen. Kortom, geld dat wordt overwogen voor te veel betaalde bedragen moet geld zijn dat anders in een spaar- of beleggingsrekening zou worden gestort, wat betekent dat alle andere budgetcategorieën voorlopig volledig worden gefinancierd.

Hoewel het mogelijk is om meer te verdienen aan een investering dan zou worden bespaard in hypotheekrente, stelt dit u wel bloot aan het verhoogde risico van marktfluctuaties.Veel mensen betalen liever een paar honderd extra dollars per maand voor hun (meestal) grootste schuldbron dan een kleine beleggingsrekening voor mogelijke verliezen op de markten. Hoe gunstiger uw rentevoet op uw hypotheek is, hoe meer de schalen de voorkeur geven aan het houden van extra geld om te investeren. Aan de andere kant zijn hypotheekbetalingen over het algemeen fiscaal aftrekbaar; afhankelijk van je totale belastingsfoto kunnen de extra aftrekposten je van jaar tot jaar meer geld besparen, waardoor het de moeite waard is om te veel te betalen. U moet een accountant of Certified Financial Planner® raadplegen als uw belastingfoto heel wat bewegende delen per jaar bevat.

Hoe moet ik mijn budget onderhouden en bijwerken?

In de eerste paar maanden is het essentieel om rekeningafschriften regelmatig te controleren en precies te zien hoeveel u uitgeeft en waarvoor. Deze cijfers moeten worden vergeleken met het bedrag dat is ingesteld in uw budget en eventuele aanpassingen moeten worden gedaan om de realiteit van uw leven weer te geven. Dit is de beste en gemakkelijkste manier om uw budget relevant te houden in uw financiële leven.

Het is onvermijdelijk dat u 'eenmalige' uitgaven tegenkomt die u in de loop van een jaar in plaats van per maand wilt optellen. Stel dat uw koelkast op de fritz gaat en het kost $ 400 om reparaties uit te voeren. Hoewel dit een legitieme huishoudelijke onderhoudskosten zijn, is het niet juist om $ 400 toe te voegen aan een deel van uw budget voor huishoudelijke uitgaven of onderhoud. Het is beter om deze sporadische uitgaven toe te voegen om te komen tot een jaarlijks cijfer voor 'huisonderhoud' of een vergelijkbare categorie in uw budget.

Houd er echter rekening mee dat als u vindt dat u te hard hebt gebudgetteerd en weinig ruimte hebt voor plezier, u zich niet aan dit budget houdt. Als u merkt dat u rekeningen dekt, schulden verlaagt, uw noodfonds en spaarrekeningen vult, maar gewoon de nieuwste films of feestjes met vrienden niet kunt missen, moet u uw budget opnieuw evalueren om uw nieuwe doelen te weerspiegelen . Als u uw budget niet actueel houdt aan uw behoeften, wensen en toekomstige doelen, verlaat u het gewoon voor de geneugten van het moment. Het is geen rocket science, en je kunt beide hebben.

Waarom heb ik altijd kosten die niet in mijn budget passen?

Een reden waarom sommige mensen stoppen met het gebruiken van een budget is omdat er veel uitgaven zijn die geen plaats in hun budget lijken te hebben. Dit is deels te verwachten en is gemakkelijk op te lossen. Elk goed budget heeft een 'overige' categorie voor alle afzonderlijke uitgaven die in een bepaalde maand of een bepaald jaar opkomen. Een doelbudget voor diverse uitgaven kan worden gemaakt door simpelweg te kijken naar aankopen die over een paar maanden zijn gedaan en om een ​​eenvoudig gemiddelde te berekenen. Wat kwam er op dat moest worden verholpen, gekocht of geleend? Zou je die verrassingen in al je andere categorieën kunnen opnemen? Als dat niet het geval is, voegt u deze diverse kosten toe aan uw budget om de rest van het jaar te dekken.

Het gaat erom te bepalen welke kosten gefixeerd zijn (niet verhandelbaar en elke maand moeten worden betaald) versus variabele (die variëren afhankelijk van de maand of uw humeur).Uw huurprijs is bijvoorbeeld vast. Je sportschoollidmaatschap, hoe verhoudingsgewijs het tarief ook is, kan nog steeds worden verlaagd als je ervoor kiest om te stoppen en is daarom variabel. Zodra u weet of de kosten vast of variabel zijn, heeft u de helft van de strijd om budgettering gewonnen.

Soms is het antwoord eenvoudig omdat u uw oorspronkelijke budget opnieuw evalueert voor ontbrekende categorieën of plaatsen waar u mogelijk hebt onderschat hoeveel moet worden gebudgetteerd. Geschenken en reizen moeten hun plaats innemen in uw budget. Entertainmentuitgaven moeten inclusief uiteten en kleine impulsaankopen zoals tijdschriften en snacks zijn. Anders kom je altijd in aanmerking voor uitgaven die geen deel uitmaken van je budget en dit kan je ontmoedigen om vast te houden aan het proces. In de loop van de tijd zult u merken dat uw budget beter aansluit op uw bestedingspatroon, zolang u maar eerlijk bent over waar het geld naartoe gaat.

De bottom line

Een goede budgettering lijkt misschien een nederig of beperkend streven, maar het kan zelfs zeer bevrijdend zijn als het wordt benaderd met een open geest en met toekomstige doelen op zijn plaats. Het doel van elk budget moet immers zijn te maximaliseren wat veilig kan worden besteed aan de dingen die we willen en nodig hebben, terwijl we tegelijkertijd plannen voor een solide financiële toekomst. Na een goed budget kan de schuld afnemen, de financiering voor beleggingsrekeningen toenemen en de algehele stress verminderen die voortvloeit uit het niet weten hoeveel geld van maand tot maand nodig is.