Als docent bevindt u zich in een unieke situatie als het gaat om pensioenplanning. U komt mogelijk in aanmerking voor een pensioenregeling en hoeveel dat pensioen waard zal zijn, hangt af van uw aantal dienstjaren, het einde van het salaris en een percentage dat is vastgesteld door uw werkgever. Afhankelijk van of je lesgeeft voor een openbare school of een privéschool zonder winstbejag, heb je ook meestal toegang tot toegezegde-bijdrageregelingen zoals 403 (b) en 457 (b) -plannen. Daarnaast betalen sommige leraren het socialezekerheidsstelsel en komen ze in aanmerking voor socialezekerheidsvoordelen wanneer zij met pensioen gaan, terwijl anderen niet deelnemen. Vanwege al deze variabelen is de situatie van elke leraar anders, maar hier zijn enkele algemene strategieën die leraren moeten overwegen bij hun planning voor hun pensioen. (Zie voor meer Basisprincipes Retirement Planning .)

AD:

Overweeg professionele hulp

Je kunt een expert zijn in scheikunde, geschiedenis of kinderen leren lezen, maar misschien weet je niet veel over pensioenplanning. Het raadplegen van een expert kan u op de hoogte brengen. Er zijn financiële planningsfirma's die gespecialiseerd zijn in het helpen van leraren om voor hun pensioen te plannen. Er zijn ook tal van competente, kosteloze financiële adviseurs die niet gespecialiseerd zijn in het ouder worden van leraren, maar die nog steeds voldoende bekend zijn met hun situatie om waardevolle adviezen te geven. (Voor meer informatie, zie Fee-Only Financial Advisors: What You Need to Know .) Zorg ervoor dat u een adviseur kiest die een fiduciair is, wat betekent dat zij moeten handelen in uw belang. (Zie voor verwante literatuur Wat u moet weten over de Fiduciaire standaard .)

AD:

Maak ook gebruik van alle gratis hulp die mogelijk voor u beschikbaar is, zoals staatspensionale hulpverleners of adviseurs van de nationale uitkeringen, de website van uw nationale lerarenvereniging en de website van uw staatspensioneel pensioendienst. "Ik zou leraren aanraden om vijf jaar voor je pensioendatum met een pensioenadviseur van de staat te spreken", zegt Jeaninne Escallier Kato, een gepensioneerde leerkracht in Californië. Ze betaalde 36 jaar lang het California State Teachers Retirement System (CalSTRS) en ontvangt nu 85% van haar vroegere salaris, een extra $ 400 per maand voor drie jaar ongebruikt ziekteverlof en een extra stipendium genaamd 'longevity pay'. "Ze zegt dat praten met een hulpverlener haar heeft geholpen bij het plannen van de formule die het beste werkt voor haar. "Veel leraren wachten tot de laatste maanden van hun ambtstermijn en komen er vervolgens achter dat ze niet optimaal hebben gewerkt. "Het is belangrijk om te weten hoe uw pensioenstelsel voor staatsprofessionals werkt en hoe u uw pensioen en andere pensioenuitkeringen kunt maximaliseren.

AD:

Vertrouw niet volledig op uw pensioen

Zelfs als u in aanmerking komt voor een pensioen en het werk om het te maximaliseren, is uw pensioen mogelijk niet voldoende om de levensstandaard te handhaven. ' gewend aan.Probeer zo vroeg mogelijk in uw carrière uw verwachte pensioen in evenwicht te brengen met toegezegde-bijdragenregelingen en verzekeringen. U wilt veel van dezelfde hulpmiddelen en strategieën gebruiken die een werknemer uit de privésector zou gebruiken, zoals het openen van een Roth IRA of een traditionele IRA voor belastingvoordeel bij pensioensparen, het kopen van een overlijdensrisicoverzekering om iedereen te beschermen die afhankelijk is van uw inkomen en het beveiligen van langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering om uw inkomen te beschermen en uw vermogen om te sparen voor uw pensioen. Als u een levens- of arbeidsongeschiktheidsverzekering ontvangt als een arbeidsvoorwaarde, zorg dan dat u voldoende dekking hebt, en als dat niet het geval is, moet u dit aanvullen met een privébeleid.

Opslaan en beleggen via belastingvoordelen voor uw pensioen

Als u voltijds werkt voor een openbare school of een privéschool met belastingvrijstelling, moet u in aanmerking komen om bij te dragen aan een 403 (b) -plan. Met een gewone 403 (b) kunt u premies betalen voor uw salaris en kunt u dat geld in de door u gekozen investeringen onder de opties van het plan zetten. Bijdragen worden fiscaal uitgesteld en u betaalt belasting op ontslagplannen bij pensionering. Als u liever nu belasting betaalt dan wanneer u met pensioen gaat en als uw werkgever de optie biedt, kunt u in plaats daarvan bijdragen aan een Roth 403 (b). Uw werkgever kan ook bijpassende bijdragen aan uw plan leveren.

"Deze 403 (b) -accounts zijn voor veel docenten van cruciaal belang voor het proces omdat veel districten niet meer betalen voor sociale zekerheid", zegt Wyatt Moerdyk, managing member, Evidence Advisors Investment Management in Boerne, Texas. "Leraren vergeten de 403 (b) besparingen toe te voegen die hun lerarenpensioen aanvullen. "

Als u voor een openbaar schooldistrict werkt, kunt u misschien voorloperdollars voor uw pensioen sparen met een 457 (b) -plan. Als u werkt voor een privéschool die is geclassificeerd als een belastingvrije organisatie, heeft u mogelijk geen toegang tot een 457 (b) tenzij u een sterk gecompenseerde werknemer bent; dat zijn de regels van de federale overheid. Uw 457 (b) bijdragen komen rechtstreeks uit uw salaris en uw beleggingen worden fiscaal uitgesteld.

Het maximum dat u aan elk van deze plannen voor 2016 kunt bijdragen, is $ 18.000, plus een inhaalbijdrage van maximaal $ 6.000 als u 50 jaar of ouder bent. En met een 457 (b), als je drie jaar verwijderd bent van de vastgestelde pensioenleeftijd van het plan, kun je in plaats van inhaalbijdragen beginnen met het besparen van de minste van de twee keer de jaarlijkse limiet of de som van het huidige jaar. limiet en alle ongebruikte gedeelten van de contributielimieten van voorgaande jaren.

Een nadeel van 457 (b) -plannen is dat werkgevers meestal geen passende bijdragen leveren - uw werkgever biedt immers al een pensioen. Maar er is een voordeel: wanneer u uw baan verlaat, kunt u beginnen met het opnemen van uitkeringen van uw 457 (b) zonder kosten, zelfs als u de pensioengerechtigde leeftijd nog niet hebt bereikt. Als u overweegt vervroegde uittreding of vroege gedeeltelijke pensionering, kan een 457 (b) u helpen dat doel te financieren.

Hier is nog een extraatje: deelnemen aan een 457 (b) -plan sluit niet uit dat je bijdraagt ​​tot het maximum tot een 403 (b).Als u uw bijdragen voor zowel een 457 (b) als een 403 (b) in 2016 maximaal hebt uitbetaald, zou u maar liefst $ 36.000 besparen. Als u ouder bent, kunt u nog meer besparen. Of u nu deelneemt aan een 403 (b), 457 (b) of beide, zorg ervoor dat u de kosten begrijpt die gepaard gaan met zowel het plan zelf als de investeringen die worden aangeboden in het plan voordat u een bijdrage levert.

Reken niet op sociale zekerheid

Afgezien of sociale zekerheid nog steeds solvabel is als u met pensioen gaat (zie Uitval sociale zekerheid: is de angst gerechtvaardigd? ), veel leraren zijn gewoon niet in aanmerking voor sociale uitkeringsuitkeringen omdat, zoals hierboven vermeld, zij geen socialezekerheidsbelastingen betalen. Het is belangrijk om te weten of het pensioenprogramma waaraan u deelneemt u in aanmerking laat komen of niet, en om u ervan bewust te zijn dat het vragen aan uw collega om pensioenadvies kan betekenen dat u informatie krijgt die van toepassing is op zijn of haar situatie, maar niet op die van u.

In Californië betalen leraren die deelnemen aan CalSTRS geen sociale zekerheid; ze betalen in plaats daarvan in het CalSTRS-fonds. Maar leraren die deelnemen aan het California Public Employees Retirement System (CALPERS) betalen wel aan de sociale zekerheid.

Als uw echtgenoot socialezekerheidsbelastingen betaalt, kunt u in aanmerking komen voor de socialezekerheidsuitkeringen van uw partner, maar deze voordelen kunnen worden verlaagd vanwege uw pensioen volgens de regels voor compensaties voor overheidspensioenen. "Veel leraren vertrouwen op voordelen van echtelijke socialezekerheidsuitkeringen, om er later achter te komen dat ze drastisch worden beperkt door de GPO-regels", zegt Moerdyk. Je kunt je ook kwalificeren als je in de privésector hebt gewerkt, maar het kost doorgaans ten minste 10 jaar werk in de privésector om voldoende studiepunten te verdienen om in aanmerking te komen voor sociale zekerheid.

Werkt u nadat u stopt met lesgeven?

Niet iedereen wil of kan het zich veroorloven om te stoppen met werken nadat hij met pensioen is gegaan uit een voltijdse loopbaan in het lesgeven. Als je deeltijds wilt lesgeven, in een ander beroep in deeltijd wilt werken of een encore-carrière wilt starten, bedenk dan hoe dat inkomen van invloed kan zijn op hoeveel je moet besparen en hoeveel investeringsrisico je vandaag moet nemen.

Dat gezegd hebbende, we kunnen niet altijd werken als we ouder zijn; misschien moeten we zorgen voor onze bejaarde ouders, of misschien vinden we dat onze eigen gezondheid minder is dan stellair. Om voorzichtigheid te betrachten, moet uw financieel plan niet gebaseerd zijn op de veronderstelling dat u inkomsten uit werk blijft verdienen nadat u met pensioen bent gegaan om voltijds te onderwijzen. Als u toch wilt werken, zorg er dan voor dat u begrijpt hoe doorgaan met werken uw pensioenuitkering zal beïnvloeden. Bepaalde taakkeuzen zullen uw voordelen verminderen, afhankelijk van de regels van uw pensioenplan.

De bottom line

Planning voor pensionering als je een leraar bent, is niet gemakkelijk, vooral als je voor een openbare school werkt. U ziet afwegingen die werknemers uit de privésector niet doen, zoals wanneer u met pensioen wilt gaan om uw voordelen te maximaliseren en hoe u deeltijd- of post-pensioneringswerk selecteert dat uw pensioneringsvoordelen niet vermindert. Bovendien lijkt het er waarschijnlijk op dat er minder advies voor u is - pensioenartikelen en boeken zijn meestal gericht op werknemers in de privésector, niet op openbare scholen of privéleraren zonder winstoogmerk.Je pensioen is net zo belangrijk als die van iemand anders, maar je unieke omstandigheden betekenen dat je extra werk moet doen om ervoor te zorgen dat je pensioen veilig is.