Een paar die van plan zijn om met pensioen te gaan, moet een aantal beslissingen nemen. Een daarvan is wanneer u voordelen uit de sociale zekerheid kunt claimen.

Hoewel het populaire bestands-en-opschorten met een beperkte aanvraag voor partner-uitkeringsstrategie zal verdwijnen na 30 april 2016, zijn er andere overwegingen voor koppels. Hier zijn enkele opties om over na te denken voor klanten als het gaat om de timing van het claimen van sociale zekerheid, als een of beide vroege en andere overwegingen moeten claimen. (Voor gerelateerde informatie, zie: Vroegtijdig indienen voor sociale zekerheid: als het zinvol is. )

Wanneer uitgestelde aanspraken uitstellen

Wachten op het claimen van voordelen na de leeftijd van 62 resulteert in een groter voordeel. Het verschil tussen het op 62-jarige leeftijd claimen en wachten tot de leeftijd van 66 jaar voor degenen van wie de volledige pensioenleeftijd (FRA) 66 jaar is, is ongeveer 25%. Het verschil tussen aanspraak op hun FRA van 66 en wachten tot de leeftijd van 70 jaar om te claimen is nog eens 8% per jaar.

Niet alleen groeit het eigen voordeel van elke echtgenoot, het voordeel van de nabestaande dat kan worden gebruikt door een overlevende echtgenoot groeit ook. Bovendien zouden eventuele toekomstige stijgingen van de kosten van levensonderhoud gebaseerd zijn op deze hogere initiële uitkeringsbedragen.

Uitstel werkt goed voor cliënten die:

• een normale of lange levensverwachting hebben en in leeftijd dicht bij elkaar zijn.
• Zorg voor voldoende besparing om hun levensstijl te ondersteunen totdat ze beginnen met het innen van voordelen.
• Werkt met pensioen en heeft enigszins vergelijkbare niveaus van inkomen en voordelen. In dit geval zou het voordeel van de nabestaande waarschijnlijk meer zorgen baren dan voordelen van echtgenoten die minder snel zullen worden gebruikt.

Er is een break-even-punt in termen van hoe lang ze elk leven om te bepalen of wachten voordelig was in termen van totale voordelen voor het leven. Er zijn een aantal studies over dit onderwerp; de meesten geven aan dat het break-evenpunt tussen wachten tot de leeftijd van 70 of het claimen van een leeftijd vanaf 62 jaar ergens rond de leeftijd van 85 voorkomt, gebaseerd op het onderzoek en de methodologie. (Voor gerelateerde informatie, zie: 4 ongebruikelijke manieren om de voordelen van sociale zekerheid te verhogen. )

Wanneer moet u eerder aanspraak maken

Uw voordelen al op 62-jarige leeftijd claimen en wanneer uw FRA zinvol is voor klantkoppels onder verschillende scenario's. Als een of beide echtgenoten gezondheidsproblemen hebben en het gevoel hebben dat hun levensverwachting korter is dan normaal, kunnen de voordelen van het wachten worden verminderd of zelfs teniet worden gedaan. Hoewel niemand zijn of haar eigen levensduur kan voorspellen, kunnen mensen met een familiegeschiedenis met ongunstige gezondheidsaspecten overwegen om deze route te nemen, voor één of beide echtgenoten.

Een andere situatie waarbij het verstandig is om vroeg te archiveren, is als een klant het geld nodig heeft. Dit kan om een ​​aantal redenen zijn.

Iedereen die uitkijkt naar voordelen voorafgaand aan zijn FRA moet begrijpen dat als hij in 2016 meer dan $ 15, 720 inkomsten heeft verdiend, hun voordeel met één dollar zal worden verlaagd voor elke twee dollar die over dat bedrag wordt verdiend.

Vertraging beweren voor de hogere werknemer

Het kan ook zinvol zijn voor de hoger in verdienende echtgenoot om hun uitkering zo lang mogelijk uit te stellen-en tot de leeftijd van 70, indien mogelijk. De andere echtgenoot kan zich dan al op 62-jarige leeftijd tot hun voordeel wenden.

Wat dit doet, is het voordeel voor de hogerverdienende echtgenoot te maximaliseren en tegelijkertijd de maximale nabestaandenuitkering voor de andere echtgenoot te bieden als de hoger in verdienende echtgenoot eerst sterft. Bij zijn / haar overlijden zal de overlevende echtgenoot hun hogere uitkering krijgen. Bovendien profiteert het echtpaar van de andere partner, die vroegtijdig zijn voordeel geniet, van het voordeel van het voordeel van de lagere verdienende echtgenoot voor de jaren totdat de hogere uitkering ingaat. (Zie gerelateerde informatie voor meer informatie: Strategieën voor sociale zekerheid: wat is het beste om te doen Nu. )

Wie wordt grootvader in

Terwijl het dossier en de schorsing met een beperkte aanvraag voor een uitkeringsstrategie voor echtgenoten na 30 april 2016 weggaat, hebben degenen die vóór 1954 zijn geboren, een grandfathered in zoverre als een beperkte aanvraag kunnen indienen om een ​​echtelijke uitkering te ontvangen op basis van het inkomstenoverzicht van hun echtgenoot. Het verschil met de huidige regels is dat hun echtgeno (o) t (e) feitelijk zelf een uitkering moet ontvangen om de nabestaandenuitkering te kunnen ontvangen.

Dit scenario werkt heel goed als er genoeg leeftijdsverschil bestaat tussen de echtgenoten waarvan de ene echtgenoot toch zijn voordeel trekt. In dit geval, wanneer de jongere echtgenoot zijn FRA bereikt, kunnen ze een beperkte aanvraag indienen en een echtelijke uitkering ontvangen die gelijk is aan de helft van het voordeel van de andere echtgenoot.

Zoals eerder, laat dit hun eigen voordeel groeien tot de leeftijd van 70, wanneer ze de mogelijkheid hebben om naar hun eigen voordeel over te schakelen of om de echtelijke uitkering te blijven ontvangen als ze hoger zijn. Bovendien, als de oudere echtgenoot als eerste sterft, zou de jongere echtgenoot de mogelijkheid hebben om een ​​nabestaandenuitkering te verkrijgen die gelijk is aan de uitkering van hun overleden echtgeno (o) t (e), als deze hoger was dan hun eigen voordeel. (Voor gerelateerde informatie, zie: De nieuwe socialezekerheidsregels: aanpassen] )

Dit kan ook werken met echtgenoten die qua leeftijd in de buurt liggen en in de buurt van hun uitkeringsniveaus, zolang er is er ten minste één die is overgenomen. Als een van de partners zijn uitkering aanvraagt, kan de andere echtgenoot de beperkte aanvraag indienen en een uitkering krijgen voor echtgenoten zodra zij hun FRA hebben bereikt.

Zoals eerder zal de echtgenoot die de beperkte aanvraag doet, de echtelijke uitkering ontvangen, terwijl hij zijn / haar eigen voordeel toestaat om idealiter tot de leeftijd van 70 te groeien. Terwijl de echtgenoot die zijn uitkering claimt zijn eigen voordeel niet kan laten groeien tot de leeftijd van 70, het toegevoegde algemene voordeel van het trekken van het voordeel van de echtgeno (o) t (e) en het toestaan ​​dat hun voordeel blijft groeien, zou goed kunnen werken voor het paar op een gecombineerde basis.

De bottom line

Ondanks het verdwijnen van bestanden en onderbrekingen, zijn er nog andere strategieën en tactieken die paren kunnen gebruiken om te beslissen wanneer ze hun voordelen willen claimen. Financieel adviseurs kunnen een sleutelrol spelen bij het helpen van hun klanten bij het navigeren door hun opties en bij het opnemen van de beste strategie voor hun situatie in hun algemene inspanningen op het gebied van pensioenplanning. Dit omvat het coördineren van de timing van het claimen van voordelen met het opnameplan van de klant en eventuele belastingplanning. (Voor gerelateerde informatie, zie: Hoe worden de voordelen van een partner berekend voor sociale zekerheid? )