Echtscheiding is emotioneel en financieel zwaar genoeg. Bepalen of u socialezekerheidsuitkeringen kunt verzamelen op basis van de voordelen van uw ex-partner kan verwarring toevoegen aan de toch al ontmoedigende taak van planning voor uw pensioen. Dit probleem kan van invloed zijn op zowel mannen als vrouwen. Ik heb de neiging om dit probleem veel meer met vrouwen te zien dan met mannen, dus dit artikel zal zich op het eerste concentreren.

De basis

Om in aanmerking te komen voor het innen van een socialezekerheidsuitkering van een ex-echtgenoot moet je aan verschillende criteria voldoen. Je moet minimaal 62 jaar oud zijn en het huwelijk met deze ex-echtgenoot moet minstens tien jaar hebben geduurd. Het doet er niet toe of uw ex-man hertrouwd is omdat dit geen invloed heeft op uw status. Je moet momenteel single zijn om te verzamelen. Als je hertrouwt, moet ook het huwelijk zijn beëindigd, hetzij door te scheiden of door de dood van die echtgenoot. Als u meer dan eens zou zijn getrouwd en gescheiden, zou u de mogelijkheid hebben om voordelen te ontvangen van de ex-echtgenoot uit wiens inkomstenoverzicht u de hoogste uitkering zou ontvangen. (Zie voor meer informatie: Welke invloed heeft een echtscheiding op de voordelen voor de sociale zekerheid? )

Als u na uw 60e hertrouwt, blijft u in aanmerking komen voor nabestaandenuitkeringen onder de inkomsten van uw ex-echtgenoot. Uw eigen voordeel op basis van uw eigen inkomsten en uw arbeidsprestaties moet lager zijn dan het voordeel dat u zou ontvangen op basis van het record van uw ex-echtgenoot. ( Zie voor gerelateerde literatuur: Hoe financiële adviseurs vrouwen mishandelen - en wat vrouwen eraan kunnen doen .)

De ex-factor

Er is absoluut geen invloed op uw ex-man en er is geen sprake van geen reden dat hij ooit zou weten dat u een voordeel claimt op basis van zijn inkomstenoverzicht, omdat er geen reden is om hem te betrekken bij het proces van uw aanvraag voor dit voordeel. Er zou ook geen impact zijn op zijn huidige vrouw als hij ook hertrouwd was. (Zie voor meer informatie: Scheiding door scheiden met uw financiën in tact .)

Als je ex-man sterft en je bent minstens 60 jaar oud en je bent met hem getrouwd gedurende ten minste 10 jaar, dan kun je zijn volledige nabestaandenuitkering voor de Sociale Zekerheid op dezelfde voet innen als wanneer je zijn weduwe. Nogmaals, dit doen heeft geen invloed op de voordelen die iemand anders zou kunnen verzamelen op basis van de inkomsten van uw ex-man.

Dit is ook het geval als u bent hertrouwd en ten minste 60 jaar oud bent. Hertrouwen vóór de leeftijd van 60 zou dit potentiële voordeel teniet doen. Als uw nieuwe echtgenoot zou sterven of als het huwelijk eindigt in een scheiding, komt u in aanmerking voor nabestaandenuitkeringen op basis van zijn inkomstenrecord zolang dit huwelijk ten minste 12 maanden heeft geduurd. Je zou kunnen kiezen welk verdienstenrecord van de voormalige echtgenoot het grotere voordeel opleverde en dienovereenkomstig diende. (Zie voor meer informatie: Hoe vrouwen in transitie hun financiën moeten overkomen .)

Timing

Net zoals bij een uitkering op basis van uw eigen verdiende record, zal het nemen van een voordeel op basis van de inkomsten van uw ex-echtgenoot dit voordeel permanent verminderen en zullen toekomstige verhogingen voor de kosten van levensonderhoud gebaseerd op deze lagere hoeveelheid. (Zie voor meer: ​​ Hoe werken nabestaandenpensioenen op sociale zekerheid? )

Uitzondering voor de regels

Als u zorgt voor een kind dat jonger is dan 16 jaar of dat gehandicapt is en als u socialezekerheidsuitkeringen ontvangt via het inkomstenoverzicht van uw ex-echtgenoot, bent u vrijgesteld van regels met betrekking tot de duur van uw huwelijk zolang het kind het natuurlijke of geadopteerde kind van uw ex-man is. Het verzamelen onder dit scenario zou een impact kunnen hebben op de hoogte van de voordelen die anderen mogelijk zouden kunnen verzamelen onder de inkomsten van uw ex-man.

Overwegingen bij de planning

Financiële adviseurs die gespecialiseerd zijn in het werken met verweduwde en gescheiden vrouwelijke klanten, moeten dit aspect van het verzamelen van socialezekerheidsvoordelen begrijpen om hen goed te kunnen adviseren. De optie voor gescheiden mensen om een ​​uitkering voor sociale zekerheid te ontvangen uit de inkomsten van hun ex-echtgenoot biedt verschillende planningsmogelijkheden voor gescheiden cliënten. (Zie voor meer informatie: Echtscheiding boven de 50: zeven fouten om te vermijden .)

Een voorbeeld is de keuze om voor haar eigen voordeel in te dienen op haar volledige pensioenleeftijd (FRA) van 66 jaar of een aanvraag voor haar gescheiden partneruitkering en haar eigen uitkering laten groeien tot de leeftijd van 70 jaar via een beperkte indieningsaanvraag. Laten we zeggen dat het eigen voordeel van uw klant $ 1, 600 per maand zou zijn bij haar FRA op basis van haar eigen inkomstenrecord. Laten we zeggen dat haar gescheiden partneruitkering $ 1, 050 per maand zou zijn op basis van het verdiende record van haar ex-man. Door een beperkte aanvraag in te dienen en de partneruitkering te innen, zou haar eigen voordeel met 32% toenemen tot ongeveer $ 2, 110 per maand. Op dat moment zou ze overschakelen naar het verzamelen van haar eigen hogere uitkering op basis van haar eigen verdiende record. Het verschil in potentiële inkomsten over haar levensverwachting kan aanzienlijk zijn, dus dit is een optie die moet worden overwogen voor uw klant. ( Zie voor gerelateerde literatuur: Wat vrouwen willen van een financieel adviseur .)

Een andere overweging kan zijn of uw cliënt besluit te hertrouwen of niet. Idealiter zou de hertrouwbeslissing gebaseerd moeten zijn op liefde en niet op geld. Zoals hierboven vermeld, zou ze alleenstaand moeten zijn om een ​​uitkering te ontvangen op basis van het verdiende record van haar ex-man. Als het verlies van dit voordeel groot genoeg zou zijn om invloed te hebben op de kwaliteit van leven van haar pensionering, zou het zinvol kunnen zijn om niet te hertrouwen. Hoewel het slechts één jaar huwelijk kost om in aanmerking te komen voor een uitkering voor het inkomen van uw nieuwe echtgenoot als het record van de nieuwe echtgenoot geen voordeel of een veel lager voordeel oplevert, kan dit een factor zijn om te overwegen. (Zie voor meer: ​​ Het risico van het aanbieden van socialezekerheidsadvies .)

Echtscheidingen moeten op de hoogte zijn van de regels voor fictieve archivering. Dit betekent dat u geacht wordt te hebben gedaagd voor alle beschikbare voordelen op het moment van uw indiening.In het geval van een gescheidene die een partneruitkering wenst aan te vragen op basis van de inkomsten van haar ex-man en vervolgens haar eigen voordeel, zal zij op de hoogte moeten zijn van verschillende timingkwesties. Deze omvatten de leeftijd van haar ex-man, de tijd sinds de scheiding definitief werd en zij is dezelfde leeftijd of jonger dan haar ex-man.

De bottom line

Bepalen wanneer en hoe u socialezekerheidsuitkeringen kunt claimen, kan ingewikkeld genoeg zijn voor gehuwde paren. Deze planning neemt enkele extra wendingen en bochten zodra je gescheiden bent. Het innen van een uitkering op basis van de inkomsten van een ex-echtgenoot kan een solide pensioenplanningstool zijn. Financieel adviseurs die gescheiden of verweduwde vrouwelijke klanten adviseren, moeten ervoor zorgen dat ze alle nuances van dit proces voor hun cliënten begrijpen. (Zie voor meer: ​​ Huwelijk, echtscheiding en de stippellijn .)