Wanneer werknemers van baan veranderen, worden hun pensioenspaarregelingen in door de werkgever gesponsorde plannen (werkgeversplannen) vaak ingetrokken en uitgegeven. Het is een begrijpelijk fenomeen, zij het een ongelukkige. We laten u zien hoe u de valkuil kunt vermijden om uw pensioenspaarregelingen te verzilveren en hoe u uw geld kunt overboeken wanneer u van baan verandert.

De statistieken vertellen het verhaal

Bijna de helft van alle werknemers in de Verenigde Staten neemt het geld uit hun pensioenplannen en spendeert het wanneer ze van baan veranderen, volgens een 2004 Federal Reserve Board Survey of Consumer Finances. Kortom, veel mensen putten hun pensioensparen volledig uit wanneer ze van baan veranderen. Harde gegevens over functiewijzigingen zijn ongrijpbaar, maar veel enquêtes suggereren dat de gemiddelde werknemer in de loop van zijn leven zeven keer van loopbaan zal veranderen. "Het Bureau of Labor Statistics voorspelt dat de gemiddelde werknemer 10 banen zal hebben voor de leeftijd van 40, en Forrester Research voorspelt dat de gemiddelde persoon 12-15 banen zal hebben in zijn of haar leven," merkt Kirk Chisholm op, wealth manager bij Innovative Advisory Group in Lexington Mass.

AD:

Er zijn een aantal redenen waarom mensen hun pensioensparen besteden. Ten eerste is er vaak een vertraging tussen de tijd dat een persoon die van baan verandert de laatste cheque van zijn of haar vorige werkgever ontvangt en de eerste cheque van de nieuwe werkgever. Ten tweede nemen veel mensen vrijaf tussen banen. Als ze niet genoeg van een noodfonds hebben bespaard, hebben ze de neiging om hun pensioensparen te gebruiken om rekeningen te betalen totdat de eerste cheque van de nieuwe baan arriveert. Ten derde, wanneer de gelegenheid zich voordoet om een ​​mooie brok verandering door te brengen, kunnen veel mensen de drang niet weerstaan. Ten vierde kan het een gedoe zijn om regelingen te treffen om uw geld te verplaatsen en opnieuw te beleggen, vooral als u niet bekend bent met het idee om beleggingsbeslissingen te nemen of deze vertrouwd vindt.

AD:

"Ik heb klanten gehad die hun pensioensparen wilden gebruiken voordat ze op hun spaarrekening doken omdat het geld op hun spaarrekening moeilijker te redden was. Sparen naar hun 401 (k) en IRA was zo automatisch en daarom pijnloos, ze beschouwden het verlies van maximaal 50% -plus van hun pensioen aan belastingen en boetes veel minder pijnlijk dan hun bankrekening op te sparen, "zegt Russ Blahetka, CFP®, managing director van Vestnomics Wealth Management in Campbell, Californië

AD:

Helaas is het onvermogen om pensioenactiva om te zetten naar een nieuw werkgeversplan of naar een individuele pensioenrekening (IRA) over het algemeen een grote fout die tot grotere problemen leidt. Het overbrengen van uw pensioenbalans naar een IRA of het plan van uw nieuwe werkgever zal helpen voorkomen dat u uw nestei doorbrengt. (Zie

Common IRA Rollover Fouten en onze 401 (k) en Qualified Plans tutorial voor meer informatie over het overboeken van uw pensioen.) Laat de Time Crunch geen crisis zijn

Het hoge percentage uitbetalingen versus rollovers heeft de wetgever ertoe aangezet om actie te ondernemen om werknemers aan te moedigen hun gekwalificeerde plansaldi om te zetten naar een IRA of andere in aanmerking komende landen. pensioenplan bij het veranderen van baan. Vóór 28 maart 2005 konden werkgevers automatisch gekwalificeerde pensioenrekeningen sluiten en een cheque sturen naar een ex-werknemer als het gekwalificeerde plansaldo van de voormalige werknemer $ 5, 000 of minder was.

De Economic Growth and Tax Relief Reconciliation Act van 2001 (EGTRRA) heeft deze regels gewijzigd, waardoor het verplicht is voor werkgevers om automatisch planningsaldi naar een IRA te sturen als het rekeningsaldo tussen $ 1, 000 en $ 5, 000 is - tenzij de werknemer geeft schriftelijke toestemming om het bedrag aan hem of haar te betalen. Hoewel dit een goed begin is, lost het het probleem niet op, omdat de rollovers meestal naar geldmarktrekeningen worden gestuurd, die weinig kansen bieden voor groei.

Waarom u niet moet uitbetalen en uitgeven

Uw pensioensparen besteden aan iets anders dan pensioen is een slecht idee. Zodra dat geld weg is, is het niet langer beschikbaar om inkomsten te genereren voor uw nestei. De verloren kans op groei door compounding kan nooit worden heroverd en kan vooral schadelijk zijn voor oudere werknemers die weinig tijd hebben om hun nestei aan te vullen. Het is ook schadelijk voor jongere werknemers die tientallen jaren met pensioen gaan. Door vandaag $ 5, 000 uit te geven, zou een werknemer met 40 jaar vóór pensionering $ 80, 000 (in de veronderstelling dat het bestede geld elke acht jaar zou zijn verdubbeld) in pensioengeld kunnen krijgen. (Zie

Vertraging bij pensioensparen meer op de lange termijn en 8 redenen om nooit van uw 401 (k) te lenen.) Ongeacht of u Vijf jaar of vijftien jaar gewerkt, door het geld van je pensioenplan te spenderen in plaats van het om te gooien, hoef je niet langer pensioensparen te laten zien voor al die jaren dat je hebt gewerkt. Wanneer u met uw nieuwe baan begint, begint u helemaal opnieuw in de afdeling nesteieren. Om te helpen het geld dat u hebt uitgegeven goed te maken, is het waarschijnlijk dat elke verhoging die u heeft ontvangen voor het veranderen van baan, moet worden geïnvesteerd in uw nieuwe pensioenplan als u enige hoop wilt hebben om uw verloren pensioensparen te vervangen.

Als de gedachte aan een comfortabele, goed gefinancierde pensionering niet genoeg is om u ervan te weerhouden uw pensioensparen te spenderen, zal misschien het vooruitzicht om geld te verliezen aan belastingen en boetes u overtuigen om opnieuw te overwegen. Overweeg dat voor rollover-in aanmerking komende uitkeringen van uw gekwalificeerde planrekening die aan u worden betaald, een federale roerende voorheffing van 20% geldt; bovendien kan het bedrag worden onderworpen aan een vroegtijdige distributievergoeding van 10% als de intrekking plaatsvindt voordat u de leeftijd van 59,5 bereikt en tenzij u in aanmerking komt voor een uitzondering.

Rollover en roerende voorheffing

Wanneer u van baan verandert, komt u meestal in aanmerking om uw gekwalificeerde plansaldo om te zetten naar een traditionele IRA of een ander door de werkgever gesponsord plan, ervan uitgaande dat het bedrag rollover-subsidiabel is.Als dit als een directe rollover wordt gedaan, worden er geen belastingen op het bedrag ingehouden. Als u in plaats daarvan het bedrag heeft dat u is betaald, wordt 20% ingehouden voor federale belastingen en heeft u 60 dagen om het bedrag om te rollen. Verder, als u van plan bent om het volledige bedrag door te rollen, moet u de 20% ingehouden voor belastingen uit eigen zak goedmaken.

Om het proces te vereenvoudigen, "spreek met de human resources manager bij uw oude werkgever om alle documenten te krijgen die nodig zijn om de rollover te initiëren", zegt Mark Hebner, oprichter en president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif. en auteur van "Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers. "" Zorg ook voor een plan met betrekking tot waar u naartoe wilt. Als het met het 401 (k) -plan van uw nieuwe werkgever te maken heeft, spreekt u met uw huidige HR-manager om ervoor te zorgen dat alles in de rij staat om de overdracht te ontvangen. Als het gaat om een ​​rollover IRA, moet u het account al hebben gemaakt om de activa te ontvangen. Dit zorgt voor een soepele overgang voor de rollover. "

De bottom line

Idealiter zou het veranderen van baan moeten resulteren in een salarisverhoging en betere mogelijkheden voor professionele vooruitgang. Als dat het geval is, wijs dan een deel van je verhoging toe om je levensstandaard te verbeteren en een andere portie aan je oude nest. Voeg ook wat toe aan een noodfonds, dat kan helpen om u over te steken in periodes waarin u een lager of geen inkomen hebt. Dit zal helpen voorkomen dat u op een later tijdstip gebruik kunt maken van uw pensioensparen. Ongeacht de reden waarom u van baan verandert, ligt de verantwoordelijkheid voor het veiligstellen van uw pensioensparen in uw handen. Haal er het beste uit en neem uw geld altijd mee wanneer u van baan verandert.

Zie

Tips voor het verplaatsen van pensioenfondsactiva , Pensioenspaargoed verplaatsen: fouten vermijden en Pensioenplannen bijhouden om verder te lezen over het overdragen van fondsrekeningen .