Er was een tijd dat de leningen van Veterans Administration (VA) zo tijdrovend waren om te verkrijgen dat geldschieters deze niet wilden verwerken en dat huizenverkopers waarschijnlijk aanbiedingen van kopers die met VA wilden financieren, zouden weigeren leningen. Dankzij veranderingen in het systeem is het veel gemakkelijker geworden om te profiteren van de unieke voordelen die VA-leningen bieden.

Achtergrond VA-leningen worden aangeboden via de Veterans Administration, een Amerikaanse overheidsorganisatie die voordelen en diensten biedt aan in aanmerking komende veteranen, actieve dienst, reservisten en leden van de Nationale Garde, samen met hun families. Terwijl de VA kredietverstrekkers aanmoedigt om deze leningen aan te bieden door te garanderen dat ze een aanzienlijk percentage van elke lening terugbetalen die in gebreke blijft, worden VA-leningen feitelijk door particuliere geldverstrekkers gedaan, niet door de VA zelf. Dit betekent dat de geldschieter, niet de VA, bepaalt of een lener in aanmerking komt voor een lening en voor welke inleenvoorwaarden de kredietnemer in aanmerking komt. Als zodanig is het nog steeds belangrijk om te shoppen voor de beste deal op een VA-hypotheek.

AD:

Unieke kenmerken: geen aanbetaling, geen PMI Een paar jaar geleden boden veel kredietverstrekkers 0% -downleningen aan. Nadat de huizenmarkt was gecrasht, is die optie verdwenen. Het VA-leningsprogramma biedt echter nog steeds de mogelijkheid om een ​​huis te kopen zonder aanbetaling. Als u geen aanbetaling hoeft te doen, kunt u uw noodfonds behouden, wat cruciaal is als u een huiseigenaar bent. En als u al genoeg geld in uw noodfonds hebt, kan het niet nodig zijn om een ​​aanbetaling te doen om reparaties of renovaties uit te voeren die u anders niet zou kunnen betalen. (Ontdek hoe u de best mogelijke hypotheek kunt vinden, lees Score A Cheap Mortgage .)

AD:

Hier is een illustratie van hoeveel geld u op korte termijn kunt vasthouden met een lening zonder uitbetaling:

Traditionele vooruitbetaling	Conventionele lening	FHA lening < VA Lening	Vooruitbetalingspercentage
20%	10%	3. 50%	0%	Aankoopprijs
$ 200, 000	$ 200, 000	$ 200, 000	$ 200, 000	Vooruitbetalingsbedrag
$ 40, 000 > $ 20, 000	$ 7, 000	$ 0	AD:	Bovendien is er, in tegenstelling tot FHA-leningen en andere hypotheekleningen met een lage rente, geen eis voor particuliere hypothecaire verzekeringen (PMI) met een VA-lening. Het niet hoeven betalen van PMI zal u niet helpen met de kosten vooraf van het kopen van een huis, maar het zal aanzienlijk helpen met uw maandelijkse cashflow en ook de langetermijnkosten van het bezit van uw huis verlagen.

Unieke voordelen brengen unieke nadelen met zich mee

Helaas zijn VA-leningen niet voor iedereen beschikbaar. Ze zijn beperkt tot in aanmerking komende veteranen, actieve dienst, reservisten en leden van de Nationale Garde en enkele overlevende echtgenoten, die allemaal moeten bewijzen dat ze gekwalificeerd zijn door een bewijs van geschiktheid van de VA te behalen (de geldgever kan deze stap vaak voltooien voor de lener).Je kunt meer te weten komen over wie in aanmerking komt op de website van het Amerikaanse Department of Veterans Affairs.

VA-leningen zijn alleen toegestaan ​​voor door eigenaars bewoonde primaire woningen, dus zijn niet van plan om er een te gebruiken als u op zoek bent naar een investering of vakantie-eigendom. Ook zullen geldschieters geen VA-bouwleningen financieren volgens het boek door David Reed, uw gids voor VA-leningen

. Misschien is het grootste nadeel van een VA-lening voor degenen die in aanmerking komen, dat er een financieringsbijdrage nodig is. Voor huizenkopers die voor de eerste keer een VA-lening aangaan en geen aanbetaling doen, is de financieringsbijdrage 2. 15% van het geleende bedrag voor reguliere militaire veteranen, en 2. 4% voor leden van de reserves of Nationale Garde. Als het niet de eerste keer is dat u uw VA-rechten gebruikt, springt de financieringskosten naar 3. 3%. Aangezien deze kosten een vergoeding zijn, draagt ​​deze niet bij aan uw eigen vermogen. Het is in wezen een afsluitingskost. De VA gebruikt deze financieringskosten om te helpen de garanties te betalen voor VA-leningen die slecht zijn. Weinig mensen zijn vrijgesteld van de financieringskosten. Leners die er niet voor willen betalen, kunnen de verkoper vragen het te betalen, net zoals ze de verkoper kunnen vragen andere sluitingskosten te betalen. Het is ook mogelijk om de financieringskosten in de lening te laten rollen, wat een goede kortetermijnoplossing is voor verkopers met een vast inkomen, maar een slechte langetermijnoplossing, omdat de lener dan rente moet betalen over de financieringskosten gedurende de looptijd van de lening.

VA-versus FHA Vs. Conventioneel

Omdat ze de twee laagste beschikbare aanbetalingsopties zijn, kunnen veel leners die in aanmerking komen voor VA-leningen, ook FHA-leningen overwegen - een lening die is verzekerd door de Federal Housing Administration. Als je voor beide in aanmerking komt, welke zou je dan moeten kiezen en waarom? (Meer informatie in

Een huis kopen: Vooraf goedgekeurd voor een lening .) FHA-hypotheken vereisen een vergoeding die vergelijkbaar is met de financieringskosten van de VA-lening. Het wordt een hypotheek-verzekering genoemd en het kost 2. 25% van het geleende bedrag vanaf mei 2010. FHA-hypotheken vereisen ook dat kredietnemers maandelijks een particuliere hypotheekverzekering betalen tegen een tarief van ongeveer 0. 5% per jaar van het geleende bedrag tot kredietnemer accumuleert 22% eigen vermogen. Voor een huis van $ 200.000, zou een FHA-lening u ertoe verplichten $ 7.000 te schrappen, een vergoeding van $ 4, 243.50 (0. 0225 x $ 193.000) te betalen en een extra $ 965 te betalen ( . 005 x $ 193.000) per jaar voor PMI. Als u die financieringskosten in uw lening zou laten rollen, zou uw maandelijkse hypotheekbetaling en PMI iets omhoog gaan.

Een VA-lening zou daarentegen $ 0 omlaag vereisen, een vergoeding van $ 4, 300 tot $ 4, 800 en geen PMI. Als de rente op uw hypotheek 6% was en uw looptijd 30 jaar, dan zou uw maandelijkse hoofdsom en rente op de FHA-lening van $ 193.000 $ 1, 157 zijn. 13; op de VA-lening van $ 200.000 zou het $ 1, 199 zijn. 10, een verschil van $ 41. 97 per maand of $ 503. 64 per jaar.

Als u een aanzienlijke aanbetaling heeft, is uw beste optie misschien een conventionele hypotheek. U vermijdt de financieringskosten van 1. 25% tot 1. 5% die de VA in rekening brengt, zelfs wanneer leners een aanbetaling van 10% of meer hebben.Op een huis van $ 200.000 met een aanbetaling van 10%, zou de financieringsvergoeding van de VA $ 2, 250 of $ 2, 700 (.0125 x $ 180.000 of .015 x $ 180.000) zijn.

Conclusie

Ondanks de financieringsprovisie, het ontbreken van een aanbetalingsverplichting en PMI zijn VA-leningen een zeer aantrekkelijke optie voor gekwalificeerde huizenkopers.