Toen de woningmarkt in 2007 begon te duiken, leek het erop dat de dagen van de hypotheekleningen met een lage uitkering voorbij waren. Maar verrassend genoeg kan zelfs een paar jaar later zelfs een consument met een ondermaats krediet een huis kopen met veel minder dan 20% vooraf.

Zelfs in de onmiddellijke nasleep van de huizenglijbaan hadden consumenten een paar opties als hun spaarrekening een beetje tekortschoot. FHA hypotheken, die slechts 3. 5% omlaag vereisen, genoten een golf van populariteit. En, voor degenen die gekwalificeerd waren, lieten VA-woningkredieten kopers toe om de volledige prijs van hun huis te financieren.

AD:

Tegenwoordig wordt het ook steeds gemakkelijker om een ​​conventionele lening te krijgen met een lage aanbetaling. Fannie Mae en Freddie Mac, die de meerderheid van de hypotheken van Amerikaanse geldschieters kopen, hebben onlangs aangekondigd dat ze hun minimale aanbetaling van 5% naar 3% zouden verlagen. Daarmee openden ze de deur voor banken om te strijden voor huizenkopers met cashband.

Hoewel het nog steeds mogelijk is om een ​​huis met heel weinig naar beneden te kopen, is het een andere vraag of het een goed idee is voor de consument. Is het zinvol om uw spaargeld op te bouwen en te wachten om naar huis te gaan winkelen totdat u bij het sluiten meer contanten kunt meenemen? En hoeveel van uw spaargeld moet u investeren in woningen? Hier zijn enkele factoren om te overwegen.

AD:

Lagere aanbetaling: hogere lange termijn kosten

Misschien is het eerste waar u aan moet denken met goedkope uitleenleningen, is dat ze u op enkele uitzonderingen na, meer zullen kosten in de lange termijn rennen. Omdat u meer van de huisprijs financiert, zullen uw rentebetalingen gedurende de looptijd van de lening aanzienlijk hoger zijn

Als u bijvoorbeeld een huis van $ 200.000 koopt met 5% korting in plaats van 20%, zal ongeveer $ 35.000 extra rente betalen in de loop van een 30-jarige lening. Uiteraard betaalt u ook meer om de hoofdsom van de lening te dekken.

AD:

Als je bedenkt hoe ongelooflijk laag de huidige rentetarieven zijn, kan dit op zichzelf misschien niet eerder afschrikken van het kopen van een woning. De grotere zorg is het toevoegen aan uw uitgaven van de hypotheekverzekeringspremies die u normaal gesproken moet opschuiven als u een huis of appartement koopt met minder dan 20% goedkoper. Het punt van deze betalingen is om het verlies van de kredietgever te dekken als u uw lening niet nakomt.

Er zijn twee basistypen hypotheekverzekering. Als u een FHA-lening afsluit, verstrekken particuliere geldverstrekkers de fondsen voor uw huisaankoop en treedt de overheid op als uw verzekeraar. Als het huis minder dan $ 625.000 waard is, bedraagt ​​de jaarlijkse hypotheekverzekeringspremie (MIP) momenteel 0. 80% of 0. 85%, afhankelijk van het gefinancierde bedrag. Je zult ook een premie moeten betalen, wat neerkomt op iets meer dan $ 3, 000 voor een lening van $ 180.000.

Als u een conventionele hypotheek verkrijgt, betaalt u in plaats daarvan een zogenaamde particuliere hypotheekverzekering of PMI.Meestal kost het overal 0. 3% en 1. 15% per jaar, hoewel er in dit geval geen voorafbetaling is. (Zie voor meer: ​​ Wat is het verschil tussen particuliere hypotheekverzekering (PMI) en hypotheekverzekeringspremie (MIP)? )

Een vooruitbetalingscompromis

Betekent het vooruitzicht van een hypotheekverzekering dat u wacht tot je een volledige 20% van de kosten van het huis kunt neerleggen? Niet noodzakelijk.

Om te beginnen is in sommige duurdere steden wachten niet altijd realistisch. Als je in een deel van het land woont waar zelfs bescheiden huizen $ 400.000 kosten, zou je $ 80.000 moeten opschrappen voordat je de markt betreedt. En als u in een gebied woont waar kopen minder duur is dan huren, is er misschien een extra ontmoediging om aan de zijlijn te blijven tot u voldoende hebt gespaard om een ​​hypotheekverzekering te vermijden.

Voor sommige mensen is de beste optie om een ​​tussenweg te vinden tussen een minimale aanbetaling en de traditionele 20%. Als u bijvoorbeeld een FHA-lening afsluit en 10% neerlegt, wordt uw hypotheekverzekering na 11 jaar geannuleerd; anders betaalt u het door voor de hele lening. Kun je op een later tijdstip herfinancieren om van de verzekering af te komen? Zeker. Maar er is geen garantie dat de rentevoeten op of nabij hun historisch dieptepunt liggen als u dat doet.

Bovendien daalt uw hypotheekverzekeringspremie (MIP) als u een hogere aanbetaling doet. Wanneer u bijvoorbeeld een hypotheek van 15 jaar afsluit, kunt u 10% vooruit betalen. De jaarlijkse betaling daalt van 0. 70% naar 0. 45%.

Hoewel de details een beetje verschillen met PMI, is dezelfde logica van toepassing. Hoe hoger uw aanbetaling, hoe minder u hoeft te betalen in premies. Een voordeel van PMI is echter dat u het kunt annuleren zodra u 20% eigen vermogen in uw woning hebt bereikt (zie Hoe zich te ontdoen van particuliere hypotheekverzekering ).

Als de bank uw hypotheek op hun boeken houdt - dat wil zeggen, hij verkoopt het niet aan een entiteit als Fannie Mae of Freddie Mac - hoeft er misschien helemaal geen verzekering voor te zijn. Banken vragen echter vaak een voorafbetaling of een hogere rente als u kiest voor een lening met een laag uitbetalingsbedrag om het risico te helpen verkleinen. Zelfs een extra helft van een procentpunt kan u duizenden euro's meer kosten gedurende een periode van 30 jaar. Het algehele effect is hetzelfde: wanneer u meer stort, kunt u voor minder lenen.

Risico om te gaan 'Onder water'

Een andere valkuil om het absolute minimum te verlagen bij het kopen van een huis, is dat je minder bescherming hebt als de huizenmarkt daalt. Met slechts 3% of 4% naar beneden, zou je gemakkelijk merken dat je meer aan de bank verschuldigd bent dan je huis waard is. Dat is precies wat er gebeurde met veel huiseigenaren tijdens de meest recente ineenstorting van de behuizing.

Als u onder water "onder water" gaat en onverwacht uw baan verliest, kunt u bijvoorbeeld niet langer tegen uw eigendom lenen om kosten te betalen of de mogelijkheid om het huis te verkopen zonder een grote hoeveelheid geld te betalen. de geldschieter.

Hoewel je niet helemaal beschermd bent, zelfs als je 10% of 15% hebt verlaagd, geef je jezelf een veel grotere buffer als de huizenprijzen een slecht verval hebben.

Een spaarkussen houden

Sparen voor een huis is een belangrijk levensdoel. Maar als u de aanbetaling samenvoegt, moet u ervoor zorgen dat u uzelf niet te kort laat aan contant geld. Het is niet alleen goed om een ​​noodfonds te hebben (idealiter zes maanden van levensonderhoud), maar je hebt ook extra geld nodig voor de onverwachte uitgaven die het kopen van een huis vaak met zich meebrengt. Zie voor meer Hoeveel geld moet ik in de bank houden?

Stel een strikt budget op voordat u op huizenjacht gaat, zodat u weet wat u zich kunt veroorloven. En doe wat je kunt om je geldreserves op te bouwen zodra je er bent en het schilderen en het vervangen van tapijten en kasten hebt voltooid. Onthoud ook dat mensen zeggen dat het goed is om een ​​huis te leven voordat ze renovaties uitvoeren die niet verplicht zijn voordat je naar binnen gaat.

De bottom line

Kunnen leningen met een lage uitkering een goede keuze zijn voor sommigen huiseigenaren? Absoluut. Maar bereken de langetermijnkosten van hypotheekverzekering of de hogere rente die u betaalt om ervoor te zorgen dat het de moeite waard is. voor meer, zie Hypotheken: Hoeveel kunt u zich veroorloven? en Top 10 veelvoorkomende hypotheekschattingen om te vermijden.