U kunt zich afvragen wat een financieel adviseur met uw geld doet en hoe deze professional beslist over de beste investeringen en handelwijze voor u. Dit artikel gaat stapsgewijs uiteen, precies wat een financieel adviseur doet. U zult begrijpen wat het adviesproces informeert en hoe de professional de juiste investeringen voor u selecteert. Kortom, deze geldprofessional heeft een gedetailleerd plan en systeem om je te helpen je leven van vandaag en morgen te bouwen, en ook hoe je je rijkdom kunt laten groeien.

De financieel adviseur is uw planningspartner. U wilt bijvoorbeeld misschien een vakantiehuis kopen of Junior naar een privéuniversiteit sturen in 10 jaar tijd. Om je doelen te bereiken, heb je iemand nodig die helpt bij het maken van deze plannen. Hier komt een financieel adviseur bij.

Samen met de adviseur komen veel onderwerpen aan de orde, waaronder hoeveel geld je moet besparen; welke soorten rekeningen u nodig heeft (pensionering, vertrouwen, enz., schulden en hypothecaire leningen); het soort verzekering dat u zou moeten hebben, inclusief langdurige zorg, termijn, invaliditeit en meer, evenals onderwerpen voor estate en tax planning. (Zie voor meer: ​​ Waarom kiezen voor de juiste adviseur Cruciaal is.)

De financieel adviseur is ook een opvoeder. Een deel van de taak van de adviseur is om u te helpen begrijpen wat er speelt bij het voldoen aan uw toekomstige doelen. Het onderwijsproces kan gedetailleerde hulp met financiële onderwerpen omvatten. In het begin zou dat budgettering en besparing kunnen zijn. Op een geavanceerdere toon, zal de adviseur u helpen bij het begrijpen van complexe beleggings-, verzekerings- en belastingaangelegenheden.

Stap een in het financiële adviesproces is inzicht krijgen in uw financiële gezondheid. Je kunt niet goed plannen voor de toekomst zonder te weten waar je vandaag staat. Meestal is er een uitgebreide schriftelijke vragenlijst die u kunt invullen. Deze vragen helpen de adviseur uw situatie te begrijpen en zorgen ervoor dat u geen nuttige informatie over het hoofd ziet. (Zie voor meer informatie: Welk type persoon heeft een financieel adviseur nodig? )

De eerste vragenlijst

De adviseur werkt samen met u om uw bezittingen te verduidelijken (wat u bezit), passiva (wat u verschuldigd bent), inkomsten en uitgaven. Je geeft ook toekomstige pensioenen en inkomstenbronnen, de behoeften aan projectpensionering en eventuele financiële verplichtingen op de lange termijn aan. Alle huidige en verwachte investeringen, pensioenen, giften en inkomstenbronnen worden in de toekomst vermeld en geprojecteerd. (Zie voor meer informatie: Winkelen voor een financieel adviseur .)

Het deel Investeren in de vragenlijst raakt aan meer subjectieve onderwerpen, zoals uw risicotolerantie en risicocapaciteit. Een goed begrip van het risico helpt de adviseur wanneer het tijd is om uw allocatie van beleggingsactiva te bepalen.U laat de adviseur ook uw beleggingsvoorkeuren kennen. Heeft u liever individuele aandelen en obligaties, beleggingsfondsen of een combinatie van beide?

De initiële beoordeling omvat een goed begrip van andere onderwerpen voor financieel beheer, zoals verzekeringsaangelegenheden en uw belastingsituatie. De adviseur moet op de hoogte zijn van uw huidige estate plan evenals van andere professionals in uw planningsteam, zoals uw accountant en advocaat. Zodra u en de adviseur uw huidige financiële positie en toekomstige projecties begrijpen, bent u klaar om samen te werken aan een plan om uw levens- en financiële doelen te bereiken. (Voor meer informatie, zie: Uw beleggingsadviseur betalen - vergoedingen of commissies? )

De financieel adviseur synthetiseert al deze initiële informatie in een uitgebreid plan.

Het financiële plan

Het eigenlijke financiële plan komt nadat u een vragenlijst invult, deelneemt aan gesprekken met de adviseur en meer te weten komt over het proces. Beschouw het financiële plan als een routekaart voor uw financiële toekomst.

Het plan begint met een samenvatting van de belangrijkste bevindingen uit uw eerste vragenlijst. Het plan zal uw huidige financiële situatie samenvatten, inclusief vermogenssaldo, activa, passiva en liquide of werkkapitaal.

Het financiële plan vermeldt ook de doelen die u en de planner hebben besproken.

Het gedeelte met analyses van dit uitgebreide document bevat een aantal onderwerpen, waaronder uw investeringsrisicotolerantie, details over wettelijke estate planning, gezinssituatie, langetermijnzorgrisico en andere relevante huidige en toekomstige financiële problemen met betrekking tot uw individuele situatie.

Op basis van uw verwachte vermogenssaldo en toekomstige inkomsten bij pensionering, zal het plan simulaties van potentiële beste en slechtste pensioenscenario's creëren. Er wordt gekeken naar redelijke opnamepercentages bij pensionering van uw activaportefeuille. Bovendien moet het plan inzoomen op overlevingskwesties en financiële scenario's voor de overlevende partner.

Een belangrijk onderwerp dat in het financiële plan moet worden behandeld, is hoeveel geld u nodig heeft om uw gewenste doelen te bereiken. De adviseur moet de enge mogelijkheid van het overleven van uw geld en stappen aanraken om ervoor te zorgen dat dit niet gebeurt.

Nadat u het plan met de adviseur hebt doorgenomen en indien nodig hebt aangepast, bent u klaar voor actie.

Financieel plan Actiestappen

De eerste vragenlijst en het financiële plan drijven het volgende proces.

De adviseur stelt een activaspreiding op die past bij zowel uw risicotolerantie als risicocapaciteit. De activaspreiding is eenvoudigweg een rubriek om te bepalen welk percentage van uw totale financiële portefeuille over verschillende activaklassen zal worden verdeeld. Een meer risicomijdend individu zal een grotere concentratie van vaste activa hebben en een risiconemer zal meer aandelen en andere beleggingen op zich nemen. Dit alles wordt aangepast voor uw leeftijd en hoe lang u nog voor uw pensionering heeft.

Elk financieel adviesbureau handelt in overeenstemming met het beleggingsbeleid van de onderneming bij het kopen en verkopen van financiële activa.Het beleggingsbeleid van het bedrijf vormt de drijvende kracht achter zijn specifieke benadering. (Zie voor meer informatie: Normen en ethiek voor financiële professionals .) Het investeringsselectieproces verschilt per bedrijf. Sommige financiële adviseurs werken met één fondsbedrijf en beperken de investeringen tot die aanbieder. Anderen mengen individuele aandelen, obligaties en andere soorten financiële activa zoals grondstoffen, vastgoedfondsen en zelfs alternatieve activa.

Het is belangrijk dat u als consument begrijpt wat uw planner aanbeveelt en waarom. Kijk voor zaken als wat voor soort vergoedingen u betaalt, zowel voor uw adviseur als voor alle fondsen die u hebt gekocht. Vraag waarom specifieke investeringen worden aanbevolen en of uw adviseur commissie ontvangt. (Zie voor verwante literatuur: Een financieel adviseur kiezen: geschiktheid versus fiduciaire normen .)

Een algemeenheid tussen bedrijven is dat financiële producten worden geselecteerd die passen in het risicoprofiel van de klant. Bijvoorbeeld, een 50-jarige man die al voldoende netto waard is voor zijn pensioen en die overwegend geïnteresseerd is in kapitaalbehoud, kan een zeer voorzichtige assetallocatie hebben van 45% in aandelen en 55% in vaste activa. Terwijl een 40-jarige vrouw met een kleiner vermogen en een bereidheid om meer risico te nemen om haar financiële portefeuille op te bouwen, kan kiezen voor een activaspreiding van 70% aandelen, 25% vaste activa en 5% alternatieve beleggingen. Terwijl u rekening houdt met de beleggingsfilosofie van het bedrijf, past uw persoonlijke portfolio bij uw behoeften; hoe snel je het geld nodig hebt; uw beleggingshorizon; en uw huidige en toekomstige doelen. (Zie voor meer informatie: 5 dingen die u moet vragen voordat u een financieel adviseur inschakelt .)

Doorlopende bewaking

U ontvangt periodieke overzichten waarin u wordt geïnformeerd over uw beleggingsportefeuille. De adviseur zal regelmatig vergaderingen beleggen om uw doelen en voortgang te bespreken. Op afstand vergaderen via videochat kan ertoe bijdragen dat die contacten vaker voorkomen. Het is belangrijk om uw financieel adviseur te raadplegen wanneer u een significante verandering in uw leven ervaart die van invloed kan zijn op uw financiële situatie. (Voor gerelateerde informatie, zie: 3 levensgebeurtenissen die pensioenplannen kunnen schaden .)

De bottom line

Niet alle financieel adviseurs hebben hetzelfde opleidingsniveau of bieden u dezelfde diepte van diensten. Dus, wanneer u contracteert met de adviseur, doe eerst uw eigen due diligence en zorg ervoor dat de adviseur aan uw financiële planningsbehoeften kan voldoen. Bekijk zijn of haar certificeringen voordat u de adviseur inschakelt. Zorg ervoor dat u de vergoedingenstructuur en aanpak van uw financieel adviseur begrijpt en ermee instemt. Hoe vaak komt u bijvoorbeeld bijeen en welke soorten rapporten ontvangt u? (Zie voor meer informatie: 7 stappen voor het evalueren van een financieel adviseur .)