a:

De vijf C's van krediet bevatten een lijst met factoren die door kredietverstrekkers worden gebruikt om de waarschijnlijkheid te voorspellen dat een lener in gebreke blijft bij een lening. De vijf factoren zijn karakter, capaciteit, kapitaal, onderpand en voorwaarden. De kredietwaardigheid van een kredietnemer is daarentegen een algehele beoordeling van zijn kredietwaardigheid. Afhankelijk van het bureau dat de beoordeling uitvoert, kunnen sommige of alle van de vijf C's van krediet worden gebruikt om de kredietrating van een lener te berekenen.

Banken en financiële ondernemingen zijn volhardend in het beoordelen van het risico voordat ze instemmen om een ​​leningnemer een lening te verstrekken. Ze willen zo veel mogelijk zekerheid dat het potentiële inkomen van de lening opweegt tegen het risico van wanbetaling. Hoewel er geen foolproof methode is om risico's volledig te elimineren of ervoor te zorgen dat elke lener zijn akkoord goedkeurt om zijn lening met rente terug te betalen, hebben kredietverstrekkers verschillende stappen die zij met een hoge mate van succes gebruiken vastgesteld om te bepalen of geld aan een potentieel kan worden uitgeleend. kredietnemer.

Een dergelijke stap is het evalueren van verschillende factoren waarvan bekend is dat ze sterke indicatoren zijn van het risico van een potentiële kredietnemer. De meest voorkomende van deze factoren zijn uitgemond in een groep die in de volksmond bekend staat als de vijf C's van het krediet. Karakter verwijst naar de reputatie van de kredietnemer met betrekking tot financiële aangelegenheden, zoals zijn staat van dienst van het terugbetalen van schulden op tijd in het verleden. Capaciteit is zijn vermogen om een ​​lening terug te betalen, bepaald door zijn inkomen in vergelijking met zijn andere uitstaande schulden. Kapitaal omvat geld dat de lener inzet voor een investering, waardoor zijn standaardrisico wordt verlaagd door ervoor te zorgen dat hij de huid in het spel heeft. Onderpand is het pand dat door de lener is verpand om de lening veilig te stellen. De voorwaarden van de lening, inclusief de rente en de aflossingsperiode, hebben ook invloed op het risico van wanbetaling.

Lenders gebruiken de vijf C's ten opzichte van elkaar bij het nemen van kredietbeslissingen. Een tekort in een gebied kan vaak worden gecompenseerd wanneer een kredietnemer sterk is in een ander gebied. Een lener met een wankel karakter, zoals blijkt uit eerdere wanbetalingen, kan bijvoorbeeld nog steeds een lening krijgen als hij een groot onderpand belooft.

Een andere stap is het evalueren van de kredietwaardigheid van de lener. Het feitelijke werk van het berekenen van een kredietwaardigheid wordt meestal uitgeoefend door een kredietinformatiebureau, dat de vijf C's van kredietwaardigheid en andere methoden gebruikt om een ​​rating aan een lener toe te wijzen. Agentschappen zoals Moody's en Standard & Poor's beoordelen overheids- en commerciële kredietnemers, terwijl bureaus zoals Equifax en Experian individuele kredietnemers beoordelen. Kredietinformatiebureaus verzamelen gegevens over een potentiële lener en gebruiken vervolgens eigen algoritmen om die gegevens om te zetten in een gestandaardiseerde schaal die de kredietwaardigheid weergeeft.

Bijvoorbeeld, Standard & Poor's tarieven leners op een schaal van AAA (uitstekend krediet) tot D (vreselijk krediet). De belangrijkste kredietbeoordelingsbureaus voor particulieren gebruiken numerieke scores. Over het algemeen betekent een score in de 700s of hoger een sterke kredietwaardigheid, een score in de 600s duidt op een gematigd risico en een score onder 600 geeft een risicovolle lener aan.