a:

Kredietproducten die beschikbaar zijn voor consumenten vallen onder twee hoofdcategorieën: gedekte en ongedekte schuld. Terwijl een kredietverstrekker de kredietgeschiedenis van een klant evalueert voordat hij onder beide omstandigheden een lening verstrekt, is kredietwaardigheid belangrijker voor een kredietgever die ongedekte schuld afgeeft. Dit komt omdat ongedekte schuld wordt uitgegeven aan een lener zonder onderpand dat als zekerheid wordt genomen tegen niet-terugbetaling. Gedekte schulden zijn schulden waarbij een deel van de activa door de kredietnemer als onderpand wordt opgegeven met de belofte om de schuld terug te betalen. Dit is de eenvoudigste verklaring om de twee soorten schulden te onderscheiden, maar er zijn andere kenmerken die uniek zijn voor elke schuld.

Gedekte schuld

Gedekte schuldfinanciering is doorgaans gemakkelijk voor de meeste consumenten. Lenders nemen minder risico op door te lenen op voorwaarden die een onderpand vereisen. Aangezien dit type lening minder risico's met zich meebrengt voor de kredietgever, zijn de rentetarieven meestal lager voor een gewaarborgde lening. Een goed voorbeeld van een gewaarborgde schuld is een hypotheek, waarbij de geldschieter een retentierecht of financiële rente op het onroerend goed plaatst totdat de lening volledig is terugbetaald. Als de lener in gebreke blijft, kan de bank beslag leggen op het onroerend goed en het verkopen om het verschuldigde geld terug te verdienen. Lenders eisen vaak dat het activum onder bepaalde specificaties wordt onderhouden of verzekerd om de waarde van het activum te behouden. Een hypotheekverstrekker vereist bijvoorbeeld dat de kredietnemer het eigendom beschermt door middel van de verzekering van een huiseigenaar. Hiermee wordt de waarde van het actief voor de geldgever veiliggesteld totdat de lening is terugbetaald. Om dezelfde reden vereist een kredietverstrekker die een autolening verstrekt, een bepaalde verzekeringsdekking, zodat in het geval dat het voertuig bij een crash betrokken raakt, de bank nog steeds het meeste, zo niet alle, van het uitstaande leningensaldo kan terugkrijgen.

Ongedekte schuld

Ongedekte schuld is het tegenovergestelde van gedekte schuld, en, net als de naam ervan, vereist het geen zekerheid voor de lening. Lenders geven geld uit in een ongedekte lening uitsluitend op basis van de kredietwaardigheid van de lener en beloven terug te betalen. In het verleden werden op deze manier leningen verstrekt met een eenvoudige handdruk. Als een lener de lening niet terugbetaalt, kan de geldschieter de lener aanspreken om het verschuldigde bedrag te innen, maar dit kan veel tijd in beslag nemen, en de juridische kosten kunnen snel oplopen. Daarom rekenen banken doorgaans een hogere rente op deze zogenaamde handtekeningleningen. Ook zijn de kredietscore en de schuld / inkomenseisen doorgaans strenger voor dit soort leningen en worden ze alleen beschikbaar gesteld aan de meest geloofwaardige kredietnemers. Andere voorbeelden van niet-gegarandeerde schulden buiten de leningen van een bank zijn onder meer creditcards, medische rekeningen en bepaalde contracten voor de afbetaling van een koopcontract, zoals lidmaatschappen van sportscholen of zonnebanken.Creditcardbedrijven geven consumenten een kredietlijn zonder onderpandvereisten maar brengen forse rentetarieven in rekening om het risico te rechtvaardigen.