a:

Financiële instellingen proberen het risico van kredietverlening aan onwaardige kredietnemers te beperken door een kredietanalyse uit te voeren van personen en bedrijven die een nieuwe kredietrekening aanvragen. Dit proces is gebaseerd op een beoordeling van de vijf kredietvoorwaarden van een kredietnemer: capaciteit, kapitaal, voorwaarden, karakter en onderpand. Hoewel elke financiële instelling een eigen variant van het proces gebruikt om de kredietwaardigheid te bepalen, plaatsen de meeste geldschieters de grootste hoeveelheid gewicht op de capaciteit van een lener.

Capaciteit

Voordat een aanvraag voor een lening kan worden goedgekeurd, moeten kredietverstrekkers er zeker van zijn dat de lener in staat is om de lening terug te betalen op basis van het voorgestelde bedrag en de voorwaarden. Voor aanvragen voor zakelijke leningen beoordeelt de financiële instelling de vroegere kasstroomoverzichten van het bedrijf om te bepalen hoeveel inkomsten van operaties worden verwacht. Individuele kredietnemers geven gedetailleerde informatie over het verdiende type inkomen en de stabiliteit van hun baan. De capaciteit wordt ook bepaald door het analyseren van het aantal en de hoeveelheid schuldverplichtingen die de leningnemer momenteel heeft uitstaan ​​vergeleken met het bedrag van de verwachte inkomsten of inkomsten per maand.

Kapitaal

Lenders analyseren ook het kapitaalniveau van een lener bij het bepalen van de kredietwaardigheid. Het kapitaal voor een zakelijke leningstoepassing bestaat uit persoonlijke investeringen in het bedrijf, ingehouden winsten en andere activa die eigendom zijn van de bedrijfseigenaar. Voor persoonlijke leningaanvragen bestaat het kapitaal uit spaar- of beleggingsrekeningen. Lenders bekijken kapitaal als een extra middel om de schuldverplichting af te lossen als inkomsten of inkomsten worden onderbroken terwijl de lening nog steeds wordt terugbetaald.

Voorwaarden

Als een meer subjectieve factor in kredietwaardigheid analyseren kredietverstrekkers de voorwaarden waaronder de lening wordt verstrekt. Zakelijke kredietverstrekkers herzien voorwaarden zoals de sterkte of zwakte van de algehele economische omgeving en het doel van de lening. Financiering voor werkkapitaal, uitrusting of uitbreiding zijn veel voorkomende voorwaarden die worden vermeld voor zakelijke leningaanvragen. Persoonlijke ontleners worden geanalyseerd op basis van de reden voor het aangaan van de schuld. Gemeenschappelijke voorwaarden voor individuele debiteuren zijn onder meer woningrenovaties, schuldconsolidering of financiering van grote aankopen.

Teken

Elke kredietverstrekker heeft zijn eigen formule of aanpak voor het bepalen van het karakter van een lener, maar deze beoordeling omvat meestal het analyseren van de educatieve achtergrond van de debiteur, persoonlijke of zakelijke referenties en kredietgeschiedenis of score. Hoewel elk van deze factoren een rol speelt bij het bepalen van het karakter van de lener, besteden kredietverstrekkers meer gewicht aan de kredietgeschiedenis en scoren. Als een lener het verleden van schuldaflossing niet goed heeft beheerd of een eerder faillissement heeft gehad, wordt zijn karakter als minder acceptabel beschouwd dan een kredietnemer met een schone kredietgeschiedenis.

Onderpand

De laatste van de vijf C's van krediet is onderpand, gedefinieerd als een actief dat verpand is om een ​​lening te verkrijgen. Zakelijke leningnemers kunnen apparatuur of debiteuren gebruiken om een ​​lening te verkrijgen, terwijl individuele debiteuren vaak spaargeld, een voertuig of een huis als onderpand beloven. Gedekte schulden worden gunstiger beoordeeld dan een ongedekte lening, omdat de kredietgever het verpande goed kan innen als de lener stopt met het doen van betalingen op de lening.

Elke financiële instelling heeft een eigen methode voor het analyseren van de kredietwaardigheid van een lener, maar het gebruik van de vijf C's van krediet is gebruikelijk voor zowel individuele als zakelijke kredietaanvragen. Leners met een hoge score in elke categorie zijn meer geneigd om een ​​lagere rente en gunstiger aflossingsvoorwaarden te ontvangen dan minder kredietwaardige kredietnemers.