a:

Het hangt echt af van verschillende factoren - in welk stadium van het leven u zich bevindt, uw bestedings- en spaargewoonten, de stabiliteit van uw baan en uw loopbaanperspectieven, uw financiële verplichtingen enzovoort. Maar om het simpel te houden, laten we aannemen dat u in een stabiele bezetting werkt, geen extravagante gewoonten hebt en de aankoop van onroerend goed overweegt.

Een goede vuistregel voor het berekenen van een redelijke schuldenlast is de 28/36 regel. Volgens deze regel zouden huishoudens niet meer dan 28% van hun bruto-inkomen moeten uitgeven aan woonlasten (inclusief hypotheeklasten, woningverzekering, onroerendgoedbelasting en condo-vergoedingen), en maximaal 36% van de totale schuldendienst (dat wil zeggen woonlasten) + andere schulden zoals autoleningen en creditcards).

Dus als u $ 50.000 per jaar verdient en de 28/36 regel volgt, mogen uw huisvestingskosten niet hoger zijn dan $ 14.000 per jaar of ongeveer $ 1, 167 per maand. Uw andere persoonlijke schulden die betalingen ontvangen, mogen niet hoger zijn dan $ 4, 000 per jaar of $ 333 per maand.

Verder in de veronderstelling dat u een hypotheek met een rentevoet van 30 jaar tegen een rentevoet van 4% kunt krijgen en dat uw maandelijkse hypotheekbetalingen een maximum van $ 900 bedragen (waardoor $ 267, of $ 1, 167 minder $ 900 per maand aan verzekeringen overblijft, onroerendgoedbelasting en andere huisvestingskosten), de maximale hypotheekschuld die u kunt oplopen is ongeveer $ 188, 500.

Als u in de gelukkige positie verkeert dat u geen creditcardschuld en geen andere verplichtingen hebt en er ook over nadenkt om een ​​nieuwe auto te kopen om door de stad te reizen, kunt u een autolening aangaan van ongeveer $ 17, 500 (uitgaande van een rentevoet van 5% op de autolening, terugbetaalbaar over vijf jaar).

Om samen te vatten: bij een inkomensniveau van $ 50.000 per jaar of $ 4, 167 per maand zou een redelijk bedrag van de schuld alles onder de maximumdrempel van $ 188,500 aan hypotheekschuld en een extra $ 17,500 in andere persoonlijke schuld (in dit geval een autolening).

Merk op dat financiële instellingen bruto-inkomsten gebruiken om schuldratio's te berekenen, omdat het nettoloon of de take-home-betaling varieert van het ene rechtsgebied tot het andere, afhankelijk van het niveau van de inkomstenbelasting en andere aftrekken. Bestedingsgewoonten moeten echter worden bepaald aan de hand van het netto-inkomen, aangezien dit het bedrag is dat u daadwerkelijk ontvangt na belastingen en aftrekken.

Dus in het bovenstaande voorbeeld, ervan uitgaande dat inkomstenbelasting en andere inhoudingen het bruto-inkomen met 25% verlagen, blijft het netto bedrag over om andere huishoudelijke uitgaven te beheren (op basis van $ 3, 125 van take-home-beloning - of 75% van $ 4, 167 - en $ 1, 500 in woonlasten en andere schuldendienstkosten) zou ongeveer $ 1, 625 zijn.

Natuurlijk zijn de bovenstaande schuldenlast gebaseerd op het huidige niveau van de rentetarieven, die momenteel bijna historisch laag zijn. Hogere rentepercentages op hypotheekschuld en persoonlijke leningen zouden het bedrag van de schuldenlast verminderen, omdat de rentekosten een groter deel van de maandelijkse aflossingen van de lening opslokken.

Hoewel de voorkeuren van een individu uiteindelijk bepalen hoeveel schuld hij of zij zich prettig voelt, biedt de 28/36-regel een nuttig startpunt om uw redelijke schuldenlast te berekenen.