Bijna een derde van de Amerikaanse huiseigenaren heeft geen hypotheek. Iedereen had hulp nodig van een geldverstrekker om zijn huis te kopen. Je kunt eenvoudig zeggen: "Ik wil de laagste betaling die ik kan vinden", maar dat is niet de beste manier om naar hypotheken te kijken.

Een woning is waarschijnlijk de grootste aankoop die u tijdens uw leven zult doen. De hypotheek zal het grootste deel van die aankoop zijn, en zoals met alle grote overnames, zou u altijd wat vergelijkingsinkopen moeten doen. Maar voordat u begint met winkelen, moet u weten wat u moet vergelijken.

Als u niet naar de betaling zou moeten kijken, hoe weet u dan wat een goede aanbieding van een slechte is? Volgens Casey Fleming, hypotheekadviseur bij C2 Financial Corporation en auteur van "The Loan Guide: Hoe de best mogelijke hypotheek te krijgen," zijn er drie belangrijke punten te overwegen.

3 manieren om een ​​lening te evalueren

1. Maandelijkse betaling . Maar hebben we niet alleen niet gezegd om naar de betaling te kijken? Beoordeel in dit geval eenvoudig of u de betaling kunt betalen die hoort bij het huis waar u verliefd op bent. Er zijn veel online rekenmachines voor hypotheekbetalingen (zie Hypotheekcalculators: hoe ze werken ).

Gebruik de calculator om de betaling op de hoofdsom en rente van de lening plus belastingen, particuliere hypotheekverzekering (als je het nodig hebt), HOA contributies, huiseigenaren verzekering en alle andere kosten te achterhalen. Op dit moment heb je geen exact nummer nodig, maar probeer het zo dicht mogelijk te benaderen. Zie voor meer informatie Mortgage Basics: Fixed-Rate Hypotheken en Waarom moet ik een particuliere hypotheekverzekering betalen?

Bekijk het dan vanuit het perspectief van een geldschieter. Elke geldverstrekker is anders, maar zal hoogstwaarschijnlijk niet de lening aangaan als uw totale maandelijkse schuldverplichtingen ongeveer 38% van uw bruto maandelijks inkomen overschrijden (de verhouding schuld / inkomen). Als het meer dan dat is, overweeg dan om een ​​goedkopere lening te krijgen.

2. Levenslange kosten van de lening. Dit is waar mensen het fout hebben, volgens Fleming. Hypotheken zijn ingewikkeld, maar als je voorbij het geluid kijkt en deze eenvoudige vraag stelt, worden dingen veel duidelijker: "Hoeveel kost het me om het geld van de geldschieter te gebruiken? "

De stimulans van de kredietgever om u het geld te lenen, is om winst te maken - of door u te verkopen of door de lening tegen een hogere prijs aan iemand anders te verkopen. Hoe meer ze uit je kunnen krijgen, hoe beter hun marges.

Het is uw doel om het minst mogelijke bedrag voor de lening te betalen. U kunt dat niet beoordelen aan de hand van de maandelijkse betaling. Je moet kijken hoeveel je gaat betalen gedurende de looptijd van de lening.

Een hypotheekmakelaar kan u helpen de levensduurkosten van de lening te berekenen of u kunt een online calculator gebruiken. Als u denkt dat u niet voor de duur van uw lening bij u in de buurt blijft, kan een makelaar of rekenmachine u vertellen hoeveel dit voor een bepaalde tijd zal kosten.

Om een ​​lagere levensduurkosten te krijgen, moet u meer vooruit betalen. Als u het aankan, is een hogere maandelijkse betaling in de loop van de tijd beter voor u dan een lagere betaling - in de meeste gevallen.

3. Risico. Omdat een woning ook een plek is om te wonen en te investeren, moet je een beetje meer weten over beleggingsrisico's. Wat als de markt weer een meltdown heeft zoals in 2008 en u een huis heeft met een grotere hypotheekbalans dan het waard is? Wat als u een lening tegen een bepaalde rente krijgt en in de loop van de tijd de rente lager wordt? Wat als u de mogelijkheid om betalingen te doen verliest? Dit zijn niet alleen risico's voor u - ze zijn ook risico's voor de kredietgever en dat kan van invloed zijn op de voorwaarden van uw lening.

Volgens Fleming zijn hypotheken zo complex dat het moeilijk is voor de gemiddelde consument om zich te concentreren op iets anders dan het betalingsbedrag. "Het probleem is, het is [de hypotheekmarkt is] zo complex dat de meeste consumenten alleen op de maandelijkse betaling letten, zolang ze het niet riskant vinden. "Omdat de meeste mensen geen ervaren investeerders zijn, zien ze een ingesloten koers en betaling als de minst risicovolle koers, maar dat is niet noodzakelijk waar. Het geeft echter een gevoel van veiligheid.

Denk niet alleen aan de 30-jaars vaste rente hypotheek. In de loop van de tijd is dat waarschijnlijk de duurste optie. Vergelijk instelbare tarieven en kortere perioden, zoals een 15-jarige rentevaste hypotheek. (Zie Vergelijking van een hypotheek van 30 jaar versus een 15-jarige hypotheek voor meer informatie.)

Lenders vergelijken

Vraag eerst een paar geldschieters om een ​​goede schatting (GFE) . Denk hier bijvoorbeeld aan door een autodealer te vragen om u hun beste prijs op een voertuig te geven. Schattingen van goede trouw zullen niet exact zijn, maar ze zullen dienen als een manier om de leningen te evalueren. Omdat kredietverstrekkers op verschillende plaatsen verschillende kosten kunnen maken om het uiterlijk van de lening te veranderen, hebt u waarschijnlijk de hulp nodig van iemand die ervaring heeft met hypotheken om de GFE's te helpen evalueren. Vraag iemand die niet voor jouw bedrijf concurreert als dat mogelijk is.

Als één kredietverstrekker een betalingsbedrag laat zien dat aanzienlijk lager is dan andere, laadt het waarschijnlijk hogere kosten vooraf in de vorm van punten. Als de afsluitingskosten aanzienlijk lager zijn, heeft het mogelijk de kosten in de lening omgezet in de vorm van een hogere rente.

Het is hoogst onwaarschijnlijk dat een kredietverstrekker een andere aanzienlijk zal onderschatten. U hoeft alleen maar uit te zoeken waar die geldschieter u heeft afgerekend voor wat lijkt op een korting. Als je zelf moeite hebt om deze verschillen te onderscheiden, kan een hypotheekprofessional je helpen.

De beste lening voor uw behoeften

Fleming stelt zijn klanten drie vragen bij het op maat maken van een lening:

1. Wat is hun risicotolerantie? Verkiezen zij een betaling die niet in de loop van de tijd verandert of zou een hypotheek met aanpasbare rente een optie zijn? Leningen met aanpasbare rente kosten in het begin vaak minder dan een vaste koers, maar ze zullen veranderen met de marktomstandigheden. De lener moet in orde zijn met het weerstaan ​​van de ups en downs van de financiële markten.

2. Welke maandelijkse betaling is comfortabel? Fleming zegt: "De meeste mensen antwoorden altijd lager dan wat waar is, omdat het een goed onderhandelingsinstrument lijkt. Het is echter het beste als een klant helemaal eerlijk tegen me is, omdat ik mijn commissie niet kan wijzigen door de betaling toch te verhogen. Tevens beantwoorden we tegelijkertijd de vraag 'waarvoor kun je kwalificeren? 'Voor veel mensen kwalificeren ze zich voor meer dan ze bereid zijn elke maand te betalen, maar af en toe is het tegenovergestelde en kwalificatie wordt natuurlijk de beperkende factor. “

3. Hoe beoordelen zij betalingen versus totale kosten? Zou de kredietnemer liever meer vooruit betalen en lagere betalingen hebben, of minder nu en hogere betalingen hebben en hogere kosten van levenslange leningen?

Uiteindelijk moet u streven naar de laagste rente, een maandelijkse betaling die gemakkelijk in uw budget past en een plan om uw lening zo snel mogelijk af te lossen. Sinds 2014 zijn vooruitbetalingsboetes op de meeste woninghypotheken over het algemeen verboden, dus hoe sneller u uw hypotheek betaalt, hoe minder u betaalt om het geld van de geldschieter te gebruiken.

Hoe details een verschil maken

Stel dat u een huis wilt kopen met een hypotheek van $ 250.000 en de huidige rentevoet is 4. 1%. U gelooft dat u 10 jaar in huis zult blijven en van plan bent om een ​​aanbetaling van 10% te doen. Als u een hypothecaire lening van 30 jaar krijgt, is uw maandelijkse betaling $ 1, 193. 54. (Als u belastingen en verzekeringen toevoegt, komt deze dicht bij $ 1, 515).

Over de 10 jaar dat u van plan bent in de toekomst te blijven thuis, je betaalt $ 143, 225, maar het meeste is rente. Je hebt je geldschieter zelfs $ 90, 184 in rente betaald en slechts $ 53, 040 aan eigen vermogen opgebouwd.

Als u in plaats daarvan met een 20-jarige lening met vaste rente was gegaan (rente zou iets stijgen naar 4. 139%), zou u een hogere maandelijkse betaling van $ 1, 514 hebben. 95 met een totaal van 10 jaar kosten van $ 181, 794, maar je zou veel meer eigen vermogen hebben opgebouwd omdat de duur van de lening korter was. Je zou $ 81, 426 in rente hebben betaald en $ 100, 368 in eigen vermogen hebben opgebouwd.

Alle betalingen zijn niet gelijk: ervan uitgaand dat uw woning in waarde stijgt, krijgt u het eigen vermogen terug wanneer u uw huis verkoopt. Interesse is echter een weggooien. Een extra $ 19, 320 betalen over vijf jaar bespaart u $ 8, 759 aan rente en u krijgt $ 47, 328 aan eigen vermogen - duidelijk een goede deal! Hoe langer u bij u thuis blijft, hoe groter het voordeel dat u krijgt. Krijg een 15- of 10-jarige hypotheek en u krijgt een veel groter bedrag aan eigen vermogen met veel minder rentebetalingen in ruil voor een hogere betaling. Eigenlijk is de hogere maandelijkse betaling de goedkopere optie.

Zodra u bij u thuis 20% aan aandelen hebt bereikt, kunt u vragen om uw particuliere hypotheekverzekering te annuleren. Dat kan ergens tussen $ 60 en $ 90 op uw extra maandelijkse kosten kloppen (naast de daadwerkelijke hypotheekbetaling). Zie voor meer informatie Hoe kom ik aan particuliere hypotheekverzekering .

De bottom line

Anders dan bij sommige andere soorten leningen, heeft u veel macht over uw maandelijkse betaling.U kunt een hogere betaling betalen en minder betalen gedurende de looptijd van de lening of een lagere maandelijkse betaling hebben en meer betalen in de loop van de tijd. Het is het beste om de hulp in te roepen van een onafhankelijke hypotheekprofessional die niet probeert je een hypotheek te verkopen. Deze persoon kan u helpen de beste manier van handelen te vinden. Zie Moet u uw hypotheek herfinancieren wanneer rentetarieven dalen? Voor meer informatie. en Krijgt uw hypotheek uw pensioen?