De kosten van langdurige zorg blijven opwaarts spiraal met geen teken van stoppen, en de verwachte kosten voor een verblijf van een jaar in een verpleeghuis met een gedeelde kamer in 2030 is maar liefst $ 265 , 000. Deze astronomische schattingen hebben veel klanten op zoek naar Medicaid om hen de diensten te bieden die ze nodig hebben voor deze fase van hun leven. Maar Medicaid is een systeem dat is ontworpen voor de armen, en de nadelen die gepaard gaan met deze optie zijn veel groter dan veel klanten beseffen. Planners moeten de basisregels van dit programma begrijpen, zodat ze hun klanten effectief kunnen adviseren in deze kwestie. (Zie voor gerelateerde literatuur: Medicaid versus langdurige zorgverzekering. )

Hoe het werkt

Medicaid is ontworpen om langdurige zorg te verlenen aan behoeftige burgers die ten minste 65 jaar oud en gehandicapt zijn en weinig of geen persoonlijke bezittingen hebben van welke aard dan hun persoonlijke residentie. De richtlijnen voor subsidiabiliteit en geleverde diensten verschillen van staat tot staat, maar zij die in aanmerking komen, moeten een zeer laag inkomen hebben.

Degenen die zijn toegelaten tot dit programma worden ofwel in door de overheid beheerde faciliteiten geplaatst of krijgen in sommige gevallen thuiszorg.

Verre van Ideal

Hoewel Medicaid de belofte heeft om langdurige zorg te bieden aan degenen die in aanmerking komen, kan de locatie al dan niet handig zijn en biedt deze wellicht weinig of geen keuzes voor gebruikers of hun families. De omstandigheden in deze faciliteiten zijn vaak geclassificeerd als verre van ideaal. Bovendien heeft elke staat zijn eigen regels voor Medicaid en die kunnen voor veel aanvragers monsterlijk complex zijn.

Degenen die Medicaid willen gebruiken, moeten daarom meestal de overgrote meerderheid van hun bezittingen en persoonlijk inkomen schenken aan hun kinderen of een andere vertrouwde partij met de impliciete afspraak dat de ontvangers deze middelen namens hen zullen gebruiken wanneer ze beginnen zorg te ontvangen. Deze procedure is zelfs vereist voor gehuwde paren waar slechts één echtgenoot solliciteert. (Voor gerelateerde informatie, zie: Medicaid vs. Medicare. )

Om deze redenen doen veel financiële adviseurs hun uiterste best om klanten weg te sturen van Medicaid. Hoewel het in veel gevallen het enige betaalbare alternatief lijkt, is dit plan beladen met potentiële reisdraden. Mensen die bijvoorbeeld proberen zich te kwalificeren door hun vermogen aan hun kinderen te geven, nemen mogelijk meer risico dan ze beseffen, omdat als de ontvangers zelf in financiële problemen komen, deze activa mogelijk moeten worden verbeurd, wat betekent dat de donors kon niets ontvangen in ruil voor hen.

De overheid controleert nu ook aanvragers op materiële geschenken of verschuivingen in activa die vijf jaar teruggaan.Als ze iets vinden, kan de applicatie voor een langere periode worden vertraagd.

Alternatieven voor langdurige zorg

Cliënten die zich willen kwalificeren voor Medicaid zijn waarschijnlijk beter af om andere wegen na te streven, zoals een verzekering voor langdurige zorg. Hoewel dit beleid duurder wordt, zijn ze nog maar een fractie van de kosten van het direct betalen voor beheerde zorg. Degenen die deze vorm van dekking zoeken, moeten waarschijnlijk vasthouden aan producten met een ingebouwde inflatieruit en andere functies die voldoende dekking bieden.

Een ander alternatief dat snel aan populariteit wint bij zowel consumenten als verzekeraars, is een levensverzekeringspolis die uitkeringsstarters heeft versneld die kunnen worden gebruikt om kosten voor beheerde zorg te betalen. Er zijn nu renners beschikbaar voor kritieke en chronische ziekte, invaliditeit en langdurige zorg. Sommige rijders vereisen een afzonderlijke verzekering en dragen allemaal bij aan de kosten van het beleid, maar dit nieuwe hybride levensverzekeringsbedrijf biedt een aantal substantiële voordelen. (Zie voor verwante literatuur: Wonen en sterven Voordeel Rijders. )

Misschien is het grootste voordeel dat dit beleid biedt de belofte dat de premies van de verzekeringnemer voor een of ander doel zullen worden gebruikt. Als de verzekerde managed care nodig heeft, betaalt deze polis een maandelijks voordeel tot een bepaald percentage van de totale uitkering bij overlijden om deze service te betalen. Maar als de verzekerde uiteindelijk sterft voordat dit soort zorg nodig is, dan betaalt de polis toch de volledige uitkering bij overlijden. Een eventueel overblijvend bedrag wordt ook uitbetaald als een overlijdensuitkering als het totale bedrag betaald door de versnelde renners de overlijdensuitkering niet heeft opgebruikt. Als een verzekerde met een beleid van $ 200.000 bijvoorbeeld gedurende een jaar in-home zorg ontvangt en dan sterft, en de kosten van de zorg $ 8, 333 per maand bedraagt, dan zal het beleid in totaal $ 100.000 uitbetalen aan de hulpverlener en de resterende $ 100.000 van het polisbedrag zijn voor de begunstigde.

Een andere optie is een lijfrente die een verhoogde uitbetaling zal opleveren voor lijfrentetrekkers die enige vorm van managed care ontvangen. Degenen die hun contracten annoteren, kunnen de rest van hun leven twee tot drie keer de standaarduitbetaling ontvangen om de zorgverlener te betalen. Een van de grootste voordelen die deze annuïteiten bieden, is dat ze geen medische acceptatie vereisen.

De bottom line

Cliënten die denken dat Medicaid hun beste optie is voor langdurige zorg, begrijpen vaak niet de regels en valkuilen die horen bij het proces van aanvraag. Velen van hen zullen beter af zijn met het kopen van een of andere vorm van verzekering of annuïteiten dekking als een verdediging tegen deze later-in-leven-kosten, en veel klanten zullen hoe dan ook niet in aanmerking komen voor Medicaid. Maar als uw cliënten nog steeds van plan zijn om deze route te proberen, kunt u ze doorverwijzen naar een gekwalificeerde ouderlingadvocaat in hun staat die de regels aan hen kan uitleggen. Probeer dit niet zelf te doen. (Zie gerelateerde informatie voor meer informatie: Falende gezondheid kan uw pensioenbesparingen verminderen. )