Mensen besparen meer en investeren beter voor hun leeftijd, volgens een recente Fidelity Investments Retirement Savings Assessment-studie. Als gevolg daarvan steeg het aantal mensen dat zich ten minste hun essentiële uitgaven bij pensionering veroorloven - dingen zoals huisvesting, gezondheidszorg, voedsel en dergelijke - met 7 procentpunten sinds 2013, van 38% naar 45%. Toch is de kans groot dat 55% van de mensen onvoorbereid is om tijdens hun pensionering hun levensonderhoud te dekken.

Volgens Fidelity is een van de beste manieren om de pensioenbereidheid te verbeteren, het verhogen van de besparingen. (Andere stappen omvatten het herzien van uw activamix en later met pensioen gaan.) Er zijn een aantal relatief eenvoudige manieren om besparingen te stimuleren. U kunt bijvoorbeeld uw verhogingen beleggen, bijdragen aan uw werkplekbesparingsplan verhogen (zelfs een kleine toename van slechts 1% kan in de loop van de tijd een groot verschil maken) en maximaal fiscaal voordelige spaarvoertuigen, waaronder 401 (k) s, maximaliseren 403 (b) s en IRA's.

De uiteindelijke waarde van uw pensioenrekening hangt van veel factoren af, waaronder hoeveel u per jaar bespaart, uw tijdshorizon en de prestaties van de beleggingen. Maar er is nog iets dat uw pensioenrekening kan ondermijnen: schuldeisers. Velen gaan ervan uit dat hun 401 (k) en IRA's beschermd zijn tegen schuldeisers, maar afhankelijk van het type pensioenplan dat u heeft - en de staat waarin u leeft - is dat niet noodzakelijk het geval.

ERISA-Qualified Retirement Accounts: Protected

Over het algemeen zijn pensioenrekeningen die in aanmerking komen volgens de Wet op de pensioenvoorziening voor werknemers (ERISA) beschermd tegen schuldeisers, faillissementsprocedures en civiele rechtszaken. Om ERISA-gekwalificeerd te zijn, moet een pensioenplan worden opgesteld en bijgehouden door uw werkgever (en / of een afzonderlijke werknemersorganisatie), en het moet voldoen aan federale regels met betrekking tot rapporten aan deelnemers aan de planning, financiering en verwerving. Gangbare typen ERISA-rekeningen omvatten 401 (k) -plannen, uitgestelde compensatieplannen en winstdelingsplannen. Als u niet zeker weet wat de status van uw plan is, neemt u contact op met de beheerder.

Personeelsbeloningsplannen voor werknemers: beschermd

Naast plannen die door de werkgever worden gesponsord, kan ERISA ook de plannen voor de gezondheid en het welzijn van werknemers dekken. Gemeenschappelijke ERISA-gedekte plannen omvatten medische, chirurgische, ziekenhuis- of HMO-plannen, gezondheidsvergoedingsrekeningen (HRA's), flexibele gezondheidsuitgaven (FSA's), tandheelkundige en visieplannen, geneesmiddelen op recept, arbeidsongeschiktheidsverzekering, levensverzekering en 419 (f) ( 6) en 419 (e) bijstandsplannen. De activa in deze plannen worden doorgaans aangehouden door een onafhankelijke beheerder en zijn, net als bij veel door de werkgever gesponsorde plannen, vrijgesteld van beslag door schuldeisers.

Niet-ERISA pensioenrekeningen: niet altijd beschermd

Plannen die niet ERISA-gekwalificeerd zijn, bieden niet hetzelfde niveau van bescherming als het gaat om crediteuren, faillissementen en rechtszaken. Veel voorkomende soorten niet-ERISA-pensioenrekeningen zijn IRA's (traditioneel en Roth), vereenvoudigde werknemerspensioenregelingen (SEP's), SIMPLE IRA's, Keogh Plans, 403 (b) plannen, overheidsplannen, kerkplannen en plannen die de werknemers niet ten goede komen ( plannen voor werkgevers).

Hoewel IRA's niet ERISA-gekwalificeerd zijn, worden de fondsen beschermd door een aparte wet - de Faillissement Abuse Prevention and Consumer Protection Act van 2005 - maar alleen als u faillissement aanvraagt. Afhankelijk van de staat waarin u woont, kunnen uw IRA- en andere niet-ERISA-plannen al dan niet worden beschermd tegen schuldeisers. Sommige staten beschermen IRA's bijvoorbeeld in bijna alle gevallen, terwijl anderen slechts beperkte bescherming bieden. (Zie voor meer Faillissementsbescherming voor uw accounts .)

De kracht van de anti-vervreemingsclausule

Een belangrijk kenmerk van ERISA-gekwalificeerde plannen - zoals 401 (k) s - is de anti-vervreemingsclausule, waarin staat dat fondsen die zijn gestort in een gekwalificeerde pensioenregeling, worden bewaard door de planbeheerder ten behoeve van deelnemers aan het plan, en deelnemers kunnen deze niet vrijelijk verkopen, overdragen of weggeven. De clausule bepaalt ook dat uw rechten op de voordelen niet kunnen worden weggenomen, waardoor schuldeisers uw plan niet effectief krijgen. Het geld is juridisch niet van jou totdat je ze tijdens het pensioen intrekt als inkomen, zodat ze niet kunnen worden gebruikt om persoonlijke schulden te voldoen.

Uitzonderingen: wanneer beschermde plannen kwetsbaar zijn

ERISA-gekwalificeerde plannen kunnen onder bepaalde omstandigheden een risico vormen en kunnen worden aangegrepen door:

• uw ex-partner , onder een gekwalificeerde binnenlandse relatieorder (QDRO) , in de mate van het belang dat uw ex-partner heeft in de voordelen als een echt kapitaal of als onderdeel van de kinderbijslag (zie Echtscheiding? De juiste manier om pensioenplannen te splitsen voor meer informatie)
• De IRS >, voor federale inkomstenbelasting schulden De federale overheid
• , voor strafrechtelijke boetes en straffen Burgerlijke of strafrechtelijke oordelen
• , in het geval van uw eigen wandaad tegen het plan The Bottom Line > Hoewel veel door de werkgever gesponsorde pensioenrekeningen - waaronder de meeste 401 (k) s - worden beschermd tegen schuldeisers, is dat niet altijd het geval. Als u vragen hebt over uw plan - en of het ERISA-gekwalificeerd is - praat dan met de beheerder. (Zie voor meer

Bouw een muur rond uw activa

.)