Wanneer u een grote aankoop wilt doen - bijvoorbeeld een flatscreen-tv voor thuis of een tandheelkundig werk voor uw zoon - is het verleidelijk om te profiteren van een van de populaire creditcardaanbiedingen die beloven 0% rente voor een bepaalde periode. Maar wat veel mensen niet weten, is dat deze kaarten een belangrijk nadeel hebben: als u het volledige saldo niet binnen de promo-tijd betaalt, zou u kunnen opdraaien vanwege retroactieve rente - meestal met een percentage van 24% of zelfs hoger - voor de hele periode. Nog erger te noemen, je zou zelfs rente kunnen betalen over het bedrag dat je al hebt betaald. Ka-ching!

AD:

Zogenaamde creditcards met uitgestelde rente hebben steeds meer kritiek van de overheid getrokken, terwijl het gebruik door Amerikanen met bijna 21% groeide tussen 2010 en 2013. Er zijn de afgelopen jaren hard opgetreden tegen aanbieders van de kaarten. . Er zijn geen nieuwe zaken aangekondigd door het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), dat na de financiële crisis roofzuchtpraktijken onderzoekt; het CFPB blijft echter op zoek naar deze financiële producten, meldt de New York Times.

AD:

Hier is een blik op hoe de kaarten werken en wat u kunt doen om te voorkomen dat u verstrikt raakt in een.

Wie biedt de kaarten aan?

Veel verkopers pitchen deze nultarief-creditcards aan consumenten voor aankopen met grote kaarten zoals meubels, apparaten, elektronica en sieraden. Zorgaanbieders bieden ook de kaarten aan voor medische en tandheelkundige behandelingen die niet door een ziekteverzekering worden gedekt. (Zie Voordelen en voordelen van creditcards voor gezondheidszorg .) De verleiding is dat er geen rente is op een aankoop (of behandeling) voor een bepaalde periode, gewoonlijk 6 tot 12 maanden, wat kan helpen om een ​​grotere aankoop te doen meer betaalbaar voor veel consumenten.

AD:

Een CardHub-studie van december 2015 van 49 grote detailhandelaren stelde vast dat 73% financiering biedt voor aankopen, en daarvan 47%, waaronder grote namen als JCPenney, Sears, Walmart, The Home Depot, Best Buy , Staples en ToysRUs - hebben een uitgesteld renteplan. Online, ook PayPal; het heet PayPal Credit (voorheen "Bill Me Later"). Citibank en Synchrony Bank (voorheen GE Capital) zijn de twee belangrijkste banken achter de kaarten met winkelmerken.

Betalingen ten gunste van consumenten

Het Bureau voor consumentenbescherming heeft al uitspraken gedaan tegen Synchrony, PayPal en Springstone Financial. In december 2013 kreeg Synchrony de opdracht om $ 34 terug te betalen. 1 miljoen ingeschreven personen in het medische creditcardplan van CareCredit, deels vanwege een gebrek aan duidelijke informatie. (Eerder dat jaar sloot Synchrony om vergelijkbare redenen een schikkingsovereenkomst af met de procureur-generaal in New York.) In mei 2015 kreeg PayPal een boete van $ 10 miljoen en de opdracht om $ 15 miljoen terug te betalen aan consumenten die het Bill Me Later-plan gebruikten.En net afgelopen augustus, heeft Springstone $ 700.000 terugbetaald aan consumenten die hun tandartskaart met uitgestelde rente hadden gebruikt.

Hoe u vast komt te zitten

"Een tijdbom voor schulden" is hoe nulrentekaarten worden gekenmerkt in een rapport van december 2015 van het National Consumer Law Centre (NCLC). "De complexiteit van deze plannen", zo stelt het rapport, "maakt het bijna onmogelijk om een ​​korte, eenvoudige onthulling te formuleren die nodig is om te voorkomen dat consumenten worden misleid. "

Het NCLC-rapport staat vol met klachten van consumenten over de kaarten. Een jonge advocaat kocht bijvoorbeeld een diamanten verlovingsring van $ 6,000 voor zijn verloofde met een eenjarig uitgestelde renteplan aangeboden door een New England-ketenjuwelier. Het winkelpersoneel vertelde hem dat rente na het jaar zou worden berekend en waarschuwde hem dat het tarief hoog was, maar verzuimde hem te vertellen dat de rente met terugwerkende kracht zou zijn. Toen het jaar voorbij was, had hij $ 5.000 van de schuld afbetaald, om vervolgens te ontdekken dat $ 1, 760 aan uitgestelde rente met terugwerkende kracht was gefactureerd op zijn rekening (tegen een koers van 29, 99%) - een bedrag dat de $ 1, 000 was hij nog steeds verschuldigd aan het saldo.

Er zijn extra valkuilen: nadat u een aankoop met een nulrente hebt gedaan en deze kaart opnieuw gebruikt, dit keer voor een niet-promotionele aankoop, is het vrijwel onmogelijk om uw betalingen aan het object met nulrente toe te wijzen. Dit kan het buitengewoon moeilijk maken om dat item te betalen voordat de promotieperiode afloopt. Als het u niet lukt om het af te betalen, en als u het uitstaande bedrag (opgebouwde rente plus het resterende saldo op het artikel) niet in één keer kunt aflossen, bent u gedwongen om rente te betalen over de achterrente.

Om deze en andere redenen heeft het National Consumer Law Centre aanbevolen dat het Consumer Financial Protection Bureau helemaal geen producten met uitgestelde rente verbiedt.

Hoe uzelf te beschermen

De eenvoudigste manier om uzelf te beschermen, is om kaarten met uitgestelde rente helemaal te vermijden. Als u er echter een gebruikt voor een aankoop, kunt u hier als volgt controleren of u niet ongewild extra schulden verliest:

• Lees de kleine lettertjes. Zorg dat u een kopie van de overeenkomst ontvangt en controleer of er rente wordt berekend over de initiële, volledige prijs of over het saldo dat overblijft wanneer de promotieperiode afloopt.
• Overweeg zorgvuldig het betalingsplan en zorg ervoor dat uw budget de maandelijkse betaling kan dekken. De CFPB ontdekte dat degenen met een subprime-kredietscore het waarschijnlijkst zijn om de volledige schuld niet af te betalen binnen het nulinterval.
• Betaal meer dan het verschuldigde minimum. Vaak is dat bedrag niet voldoende om de aankoop af te betalen voordat de periode van uitgestelde rente afloopt.
• Zorg ervoor dat u de uitbetalingsdatum weet en houd deze in de gaten, , vooral als deze niet samenvalt met de vervaldatum van die maand.
• Betaal het volledige bedrag binnen de aangegeven termijn af, vooral als er anderszins rente in rekening wordt gebracht.

De bottom line

Voor consumenten met een goede kredietwaardigheid die hun geld goed beheren, kunnen creditcards met uitgestelde rente een aantrekkelijke manier zijn om te betalen voor een duur artikel zoals meubels of apparaten, zonder dat dit enige rente oplevert.Het voorbehoud: u moet de volledige schuld afbetalen voordat de nulintervalperiode verstrijkt of u voor een flinke rekening staat.

Zie voor meer informatie over het verstandig gebruik van creditcards: Zes belangrijke creditcard-fouten en Creditcardrente begrijpen.