De kosten voor de gezondheidszorg van werkgevers stijgen. Aangezien werkgevers niet vaak de volledige last van stijgende kosten dragen, betalen werknemers ook meer, omdat werkgevers hun ontwerpen wijzigen, hun kosten verhogen en zich tot hoog-aftrekbare gezondheidsplannen wenden, volgens de onlangs vrijgegeven 4e jaarlijkse studie naar de voordelen van de Guardian Workplace. .

Amerikanen waarderen de medische voordelen die ze via hun werk krijgen, meer dan wanneer ze andere werkgeversvoordelen waarderen, waaronder 401 (k) -plannen en betaald verlof. Maar als open inschrijving dichterbij komt, moeten we erop voorbereid zijn dat onze premies, aftrekbare bedragen en andere contante uitgaven opnieuw stijgen - om verschillende redenen. (Zie 6 Redenen dat gezondheidszorg zo duur is in de VS )

AD:

Werkgeversgezondheidszorgkosten voor ziekteverzekeringspremies stijgen

Van 2011 tot 2016 stegen de ziekteverzekeringspremies voor gedekte werknemers met een gezinsplan met 20%, terwijl de werknemersinkomsten met 11% stegen en de totale inflatie steeg met 6%, volgens de 2016 Werkgever Gezondheid voordelen Survey van de Kaiser Family Foundation. (Zie ook Premies voor gezondheidszorg stijgen sneller dan lonen in de afgelopen jaren .) De gemiddelde werknemer betaalt 30% van de premies voor een gezinsplan (wat betekent dat de werkgever de andere 70% dekt), wat neerkomt op $ 5, 277 jaarlijks, en 18% van de premies voor een enkel plan (wat betekent dat de werkgever de andere 82% dekt), wat neerkomt op $ 1, 129 per jaar, blijkt uit de enquête.

AD:

Het premiepercentage dat werknemers betalen is al meer dan een decennium stabiel, maar het dollarbedrag dat werknemers hebben moeten bijdragen is gestaag toegenomen als gevolg van stijgende premies. In 2006 betaalden werknemers van grote bedrijven met meer dan 200 werknemers jaarlijks $ 689 voor eenmalige dekking en $ 2, 658 voor gezinsdekking. Nu, 10 jaar later, zijn de premiekosten van werknemers bijna verdubbeld.

Voor 2017 verwachten werknemers van grote bedrijven dat hun premies met 5% zullen stijgen, volgens een onderzoek van de National Business Group on Health, een non-profitorganisatie van 425 grote werkgevers. Als u in deze groep zit, kunt u zichzelf gelukkig prijzen: de premies voor de marktplanning van de betaalbare zorg zijn naar verwachting met 10% gestegen in 2017.

AD:

Medewerkerskostendeling stijgt

Naast premies dragen werknemers ook bij aan hun zorgkosten door middel van kostendeling, of het betalen van aftrekbare bedragen, eigen bijdragen en co-assurantie. Een belangrijke manier om de kosten te delen, is door het toenemende gebruik van hoog-aftrekbare gezondheidsplannen (HDHP's). Steeds meer werkgevers gebruiken HDHP's om hun kosten van ziektekostenverzekering voor werknemers te beheersen.

Het gemiddelde totaal eigen risico voor een gezin met een door de werkgever verstrekt hoog aftrekbaar gezondheidsplan in 2016 is $ 4, 343, volgens Kaiser.Deze plannen kunnen ook afzonderlijke aftrekposten per persoon hebben, en voor HDHP's die dat wel doen, is het gemiddelde $ 2, 411. Met een HDHP zijn werknemers verantwoordelijk voor het uit eigen zak betalen van duizenden dollars voordat er een kostendeling inzoomt.

Terwijl HDHP's de premiekosten voor zowel werkgevers als werknemers laag houden, is een groot probleem dat sommige werknemers het zich niet kunnen veroorloven om de hoge eigen risico's te betalen, vooral als ze in één keer grote medische kosten moeten maken in plaats van veel kleinere uitgaven gedurende het hele jaar.

Volgens de 4e jaarlijkse Guardian Workplace Benefits Study zei 33% van de ondervraagde werknemers met HDHP's dat ze hun medisch advies hadden genegeerd of hun eigen zorg hadden verwaarloosd. Van die groep zei 20% dat ze de afspraak van een arts hadden overgeslagen, terwijl 14% zei dat ze een operatie of een andere aanbevolen procedure hadden uitgesteld. Het overslaan van aanbevolen medische procedures kan op korte termijn geld besparen, maar het kan zowel werkgevers als werknemers op de lange termijn meer kosten als het resultaat ernstiger gezondheidsproblemen oplevert die duurder zijn om te behandelen en waardoor werknemers meer werk missen.

Als meer werkgevers die HDHP's aanbieden ook spaarhonorekeningen (HSA's) aanbieden - slechts 40% doen dat - kunnen werknemers gemakkelijker hun pre-aftrekbare ziektekosten beheren.

Eigen risico's voor door werkgevers gesponsorde ziektekostenverzekering stijgen

Hoge eigen risico's zijn niet alleen een probleem voor werknemers die zijn ingeschreven voor HDHP's. Uit de Kaiser-studie bleek dat het gemiddelde eigen risico voor eenmalige dekking voor alle soorten zorgplannen (HMO's, PPO's, POS-plannen en HDHP's) gestaag is gestegen, van $ 584 in 2006 tot $ 1, 478 in 2016. Alleen al in de afgelopen vijf jaar, het gemiddelde eigen risico voor werknemers met een eenmalige dekking is met 49% gestegen. (Het onderzoek leverde geen vergelijkbare cijfers op voor werknemers met gezinsdekking.) Eigen risico's zijn het laagst in HMO-plannen en het hoogst in HDHP's. Verder zijn de eigen risico's meestal hoger voor werknemers in kleine bedrijven dan voor werknemers bij grote bedrijven.

In overeenstemming met de bevindingen van Kaiser ontdekte de studie van Guardian dat 60% van de werknemers een aftrekbaar bedrag van ten minste $ 1, 200, en 25% van die werknemers zegt dat hun eigen risico $ 3, 000 of meer is. Ondertussen zei 60% van de respondenten dat ze zich geen medische kosten van $ 3,000 konden veroorloven; de meesten zouden het moeten opladen op een creditcard of een betalingsplan moeten uitwerken met hun zorgverlener.

De bottom line

Omdat de ziekteverzekeringspremies blijven stijgen, blijven werkgevers het grootste deel van die kosten betalen voor hun werknemers. Maar hoewel werknemers voor een vergelijkbaar percentage van hun premies betalen, betalen ze een veel hoger bedrag in dollars. Koppel dat met de hogere eigen risico's aan werknemers wordt gevraagd om te betalen om hun werkgevers te helpen de uitkeringsuitgaven in toom te houden en de zorgkosten die sneller stijgen dan de lonen, en het is geen wonder dat zoveel Amerikanen moeite hebben met het betalen van hun medische rekeningen of niet vermijd het nemen van onkosten die ze zich niet kunnen veroorloven.