Als u in de twintig bent, lijkt pensioen een dergelijk verre doelwit te zijn dat het nauwelijks echt lijkt. Het is zelfs een van de meest voorkomende excuses die mensen maken om te rechtvaardigen dat ze niet sparen voor hun pensioen. Als dat je beschrijft, denk dan eerder aan deze besparingen als vermogensopbouw, suggereert Marguerita Cheng, CFP, CEO van Blue Ocean Global Wealth in Rockville, Md.

Je kunt niet veel geld verdienen als je je carrière begint, maar er is een ding dat je meer dan alleen maar rijkere, oudere mensen hebt - tijd. Met de tijd aan uw zijde wordt sparen voor pensionering een veel aangenamere (en opwindender) aangelegenheid.

U betaalt waarschijnlijk ook uw studieleningen af, maar zelfs een klein bedrag bespaard voor uw pensioen kan een groot verschil maken in uw toekomst. We zullen doorlopen waarom jouw 20's het perfecte moment zijn om te beginnen met sparen voor die jaren na het werk.

Samengestelde rente Is uw vriend

Samengestelde rente is de belangrijkste reden waarom het loont om vroeg met pensioen te beginnen. Als u niet vertrouwd bent met de term, is samengestelde rente het proces waardoor een geldbedrag exponentieel groeit als gevolg van rente die min of meer op zichzelf opbouwt in de loop van de tijd.

Ga voor meer informatie naar

Investing 101: The Concept of Compounding . Laten we beginnen met een eenvoudig voorbeeld om de basis te achterhalen: stel dat u $ 1, 000 investeert in een veilige langetermijnobligatie die 3% rente per jaar verdient. Aan het einde van het eerste jaar groeit uw investering met $ 30 (3% van $ 1000). Je hebt nu $ 1, 030.

Het volgende jaar ontvang je echter 3% van $ 1, 030, wat betekent dat je investering met $ 30 zal groeien. 90. Iets meer, maar niet veel.

Snel vooruitgaan naar het 39e jaar. Met behulp van deze handige calculator van de website van de Amerikaanse Securities and Exchange Commission, kunt u zien dat uw geld is gegroeid tot ongeveer $ 3, 167. Ga door naar het 40e jaar en uw investering wordt $ 3, 262. 04. Dat is een verschil van één jaar in $ 95. Merk op dat uw geld nu meer dan drie keer zo snel groeit als in het eerste jaar. Dit is hoe "het wonder van het samenstellen van inkomsten uit inkomsten werkt vanaf de eerste dollar die is bespaard om toekomstige dollars te laten groeien", zegt Charlotte A. Dougherty, CFP, oprichter van Dougherty & Associates in Cincinnati, Ohio.

De besparingen zullen nog dramatischer zijn als u het geld belegt in een aandelenfonds of een ander voertuig met een hoger rendement.

Bespaart een beetje eerder versus veel later opslaan

Laten we een ander scenario uitvoeren om dit idee naar huis te brengen.Laten we zeggen dat je begint te investeren in de markt voor $ 100 per maand, en je gemiddelde een positief rendement van 1% per maand (of 12% per jaar, samengesteld maandelijks) gedurende 40 jaar.

Uw vriend van dezelfde leeftijd begint pas 30 jaar later met investeren en investeert $ 10.000 per maand gedurende 10 jaar, ook met een gemiddelde van 1% per maand (of 12% per jaar, maandelijks gecompliceerder).

Aan wie zal uiteindelijk meer geld worden gespaard?

Je vriend heeft ongeveer $ 230.000 gespaard. Je pensioenaccount is iets meer dan $ 1. 17 miljoen. Hoewel je vriend meer dan 10 keer zoveel investeerde als jij aan het einde, maakt de kracht van samengestelde rente je portfolio aanzienlijk groter.

Roth of normale IRA?

Hoe u investeert in uw pensioen heeft ook belangrijke implicaties voor uw belastingen.

Als u belegt in een traditionele individuele pensioenrekening (IRA), kunt u tot $ 5,500 aftrekken van uw belasting voor dat belastingjaar. Het wordt belastingvrij totdat je het intrekt. Wanneer u dit geld ophaalt, moet u echter de toepasselijke federale en staatsprijzen hierop betalen. Als je die $ 1 zou intrekken. 17 miljoen in één keer, bijvoorbeeld, het zou je een paar honderdduizend dollar aan belasting kunnen kosten voor dat jaar. Een ander nadeel van een traditionele IRA: zoiets als de vereiste minimale distributie (RMD). Als dit nog steeds bestaat als je 70½ bent, moet je elk jaar een bepaald bedrag verwijderen (en belast worden) vanaf het kalenderjaar nadat je die leeftijd hebt bereikt.

U kunt ook in een Roth IRA investeren. Je opent een Roth met inkomsten na belasting, dus je krijgt geen aftrek op je bijdragen (tot dezelfde $ 5, 500 per jaar). Wanneer u echter klaar bent om het geld op te nemen, bent u geen belasting verschuldigd - en dat is inclusief al het geld dat uw bijdragen gedurende al die jaren hebben verdiend. Bovendien kunt u de bijdragen (niet de inkomsten) lenen als dat nodig is (zie

Hoe u uw Roth IRA als noodfonds ) kunt gebruiken. Er zijn inkomensgrenzen voor wie een Roth kan hebben, maar je kunt veilig onder de 20 zijn. Voor meer informatie over deze verschillen, zie Roth vs. traditionele IRA: wat is geschikt voor u? Als uw werkgever een 401 (k) biedt, moet u daarvan profiteren voordat u een IRA opent, vooral als het bedrijf overeenkomt met uw bijdragen. Veel bedrijven bieden zowel Roth- als reguliere versies aan (zie

401 (k) Plannen: Roth of Normaal? ). Met bepaalde inkomensbeperkingen, kunt u bijdragen aan zowel een IRA als een 401 (k) in hetzelfde jaar. Lees voor meer informatie Wat zijn de verschillen tussen een 401 (k) en een IRA? En maak uw automatische besparing, zegt financieel planner Carlos Dias Jr., oprichter van Excel Tax & Wealth Group, in Lake Mary, Fla. "Geld dat rechtstreeks op uw pensioenrekening wordt gestort, kan niet elders worden uitgegeven en zal niet worden uitgegeven gemist. Het helpt je ook om discipline te behouden met je spaargeld. "

De bottom line

Hoe eerder u begint met sparen voor uw pensioen, hoe beter. Wanneer u vroeg begint, kunt u het zich veroorloven om elke maand minder geld op te bergen, omdat samengestelde rente aan uw kant staat."Voor Millennials is het belangrijkste aan het begin van het sparen", zegt Stephen Rischall, medeoprichter van 1080 Financial Group. "Samenhangende rente komt ten goede aan degenen die het meest over langere perioden beleggen. "

Er is wijsheid aan de uitdrukking" tijd is geld "- vooral als het gaat om uw pensioen. Zie voor meer informatie Five Retirement Warning Signs for Millennials

.