Het nieuws zit in: het aantal hoog-aftrekbare gezondheidsplannen (HDHP's) neemt toe en de trend vertoont geen tekenen van vertraging.

De redenen zijn simpel: HDHP's hebben lagere premies en werkgevers in het bijzonder (via wie de meeste Amerikanen nog steeds een verzekering ontvangen), implementeren HDHP's als onderdeel van een strategie om kosten te beheersen en kosten te delen, terwijl ze toch concurrentievoordelen bieden die helpen om kwaliteitspersoneel te behouden.

Als uw door de werkgever gesponsorde plan een HDHP is, weet u waarschijnlijk op zijn minst iets over spaarrekeningen (HSA's). Volgens de Kaiser Family Foundation bood in 2015 ongeveer een kwart (26%) van de werkgevers werknemers een HDHP-optie aan. Van die 26% combineerde 20% de HDHP met een HSA. (Zie voor verwante literatuur 7 te vermijden fouten bij het kopen van een ziekteverzekering. )

U komt in aanmerking om een ​​HSA te openen zolang:

• U bent niet gedekt door een ander zorgplan
• U kunt niet worden geclaimd als een persoon die afhankelijk is van de belastingaangifte van iemand anders
• U bent niet op Medicare.

Wie heeft een HSA nodig?

Als u een HDHP heeft, doet u dat. Met een HSA kunt u voorbelastingsdollars (het maximale bedrag dat een individu in 2016 kan bijdragen, is $ 3, 350) reserveren op een rentedragende rekening en vervolgens geld opnemen als dat nodig is voor gekwalificeerde medische kosten, zoals kantoorbezoek copayments, een recept drugs- en spoedeisende zorgbezoeken. U bent de eigenaar van het account, niet van uw werkgever, wat betekent dat het account volledig draagbaar is en dat u kunt gaan waar en wanneer u maar wilt. (Zie ook Voors en tegens van een Health Savings Account (HSA) .)

Gebruik een HSA voor pensioen

Zelfs als u het geluk heeft minimale zorgkosten te hebben, moet u er zeker een openen als u toegang heeft tot een HSA. In tegenstelling tot een flexibele "bestedingsrekening" (FSA), gebruiken alle HSA-fondsen die niet zijn opgenomen, van jaar tot jaar. Zolang u voldoet aan de IRS-kwalificaties, kunt u elk jaar bijdragen blijven leveren aan uw HSA-account.

Eigenlijk kan uw HSA een uitstekend pensioeninstrument zijn (zie Hoe u uw HSA gebruikt voor pensioen ). Uw HSA-gelden kunnen op elk moment en zonder kosten worden opgenomen, zolang u deze op medische kosten toepast. En wanneer u het geld op uw HSA-rekening gebruikt voor medische kosten nadat u de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt, zijn uw opnames vrij van federale inkomstenbelasting. Dit is een belangrijk voordeel ten opzichte van een conventioneel pensioenfonds, zoals een 401 (k). Als u bij pensionering het geld in uw HSA nodig heeft voor niet-medische kosten, kunt u deze opnemen en de verschuldigde belasting betalen, net zoals u geld zou storten vanaf een 401 (k). Dit belastingvoordeel is de belangrijkste reden om te voorkomen dat u op uw HSA voor lopende medische kosten zou moeten letten en het op een beleggingsrekening te laten accumuleren.Lees verder om nog drie redenen.

Drie extra redenen om HSA-fondsen te verlaten Alleen

1. Studies hebben aangetoond dat de meeste mensen hun kosten voor gezondheidszorg onderschatten en niet het geld sparen dat ze nodig hebben. Een HSA is een goede manier om voorop te lopen. En onthoud dat wanneer u HSA-fondsen gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten, u geen belasting betaalt. Ooit.
2. Studies tonen ook aan dat de meeste mensen niet genoeg sparen voor hun pensioen, maar hoe eerder je begint, hoe groter je nestei zal worden (zie Waarom sparen voor pensioen in je 20's? ). Een HSA, waarmee u het geld kunt gebruiken voor medische kosten naast alle andere kosten van uw pensioen, zou een ideaal spaarmiddel kunnen zijn om u op weg te helpen.
3. Als je nog geen 65 bent en je HSA-geld opzegt om een ​​andere reden dan het betalen van gekwalificeerde medische kosten, krijg je een zware boete (20%), maar het is nog steeds goed om te weten dat het geld er is als je zult het ooit nodig hebben voor een regenachtige dag. Het zal er later echter niet zijn als je het nu uitgeeft.

Een woord van waarschuwing

Gezondheidszorg is duur en sommige mensen hebben moeite om ervoor te betalen. Terwijl consumentengedreven gezondheidszorg bedoeld is om consumenten intelligentere gebruikers van het systeem te maken, beweren sommigen dat de hoge kosten ervoor zorgen dat consumenten medische zorg vertragen of zelfs negeren. Dat is een gevaarlijke keuze om te vermijden als het enigszins mogelijk is, want op de lange duur hebben ongeadresseerde medische problemen de neiging meer te kosten, zowel financieel als persoonlijk.

Om die reden is het besparen van uw HSA-geld in plaats van het bijwonen van uw gezondheid niet aanbevolen. Als u echter financieel in staat bent dollars na belasting te gebruiken voor uw huidige kosten voor gezondheidszorg, terwijl u HSA-dollars vóór belasting voor later spaart, zult u waarschijnlijk blij zijn dat u dit deed.

De bottom line

Het betalen voor de huidige medische kosten met dollars na belastingen terwijl het toestaan ​​van vóór belastingen (HSA) dollars om te accumuleren voor kosten na pensionering, met name medische kosten, zou een uitstekende strategie kunnen zijn voor een gezond en comfortabel inkomen pensioen.