Laten we het hebben over planning voor noodsituaties, met name financiële noodsituaties. Weet je hoe je de rekening zou betalen als je je baan kwijtraakte, een gezondheidscrisis had of zelfs een grote autoreparatie nodig had? Heb je de verzekering en de besparingen die je nodig hebt om je door moeilijke tijden heen te loodsen? Heb je een noodfonds?

Het maken van uw jaarlijkse financiële planning is een goed moment om uw besparingen voor noodgevallen te controleren. Veel mensen schieten tekort en je wilt niet een van hen zijn.

Planning voor financiële noodsituaties: Amerika's tekort

Volgens een rapport van de Federal Reserve dat in mei werd gepubliceerd naar de economische welvaart van Amerikanen in 2015, ondervond 18% van de Amerikanen financiële problemen vorig jaar, en bijna de helft van die groep had niet de financiële middelen om het aan te pakken. Dientengevolge hebben mensen medische behandelingen overgeslagen die ze nodig hadden, gingen in de schulden of telden pensioenfondsen als ze niet de noodbesparingen hadden om hun pech te dekken.

Slechts ongeveer de helft van de Amerikanen heeft voldoende nood-sparen om drie maanden aan kosten te dekken, wat zou helpen om een ​​korte periode van werkloosheid, invaliditeit of ernstige ziekte te compenseren; de andere helft moet misschien activa verkopen of lenen van vrienden of familie om de eindjes aan elkaar te knopen. Erger nog, slechts 54% van de Amerikanen kon omgaan met een noodvergoeding van $ 400 met contant geld of het geld op hun bankrekening of spaarrekening. Het is niet verrassend dat huishoudens met hogere inkomens een dergelijke kosten waarschijnlijker zullen kunnen dragen, maar 38% van de huishoudens die $ 40, 000 tot $ 100.000 verdienen en 19% van de huishoudens die meer dan $ 100.000 verdienen, zeiden dat ze dat niet hadden $ 400 bij de hand.

Volgens een publicatie van Pew Charitable Trusts van november 2015 over de middelen die gezinnen hebben om financiële noodsituaties aan te pakken, heeft een derde van de Amerikaanse gezinnen geen spaargeld en verdient 10% van de huishoudens $ 100, 000 of meer een jaar missen ze ook. Bovendien ontdekte Pew dat het typische huishouden niet genoeg liquide spaartegoeden heeft om één maand verloren inkomen te dekken, en iets meer dan een kwart van de huishoudens zou een week inkomen kunnen vervangen. Zelfs huishoudens die meer dan $ 85.000 verdienen, kunnen slechts 40 dagen aan verloren inkomsten vervangen.

Als de meesten van ons niet het financiële buffer hebben dat we nodig hebben, wat kunnen we dan doen om onze financiële zekerheid te vergroten? Twee vangnetten die ons kunnen helpen meer zelfvoorzienend te zijn, zelfs in het geval van tegenslagen, bouwen een noodfonds en krijgen een arbeidsongeschiktheidsverzekeringsverzekering.

Noodfonds: Hoeveel moet u sparen?

U hebt waarschijnlijk het algemene advies gehoord dat u in geval van nood drie tot zes maanden aan uitgaven moet besparen. Maar hoeveel heb je echt nodig en waarom? Wat voldoende is, hangt af van de situatie van elk individu of elke familie, volgens Kevin Gallegos, vice-president verkoop en Phoenix-activiteiten met Freedom Financial Network, een online financiële dienst voor schuldenregeling, hypotheekshopping en persoonlijke leningen."Denk aan het kostenniveau dat u naar een creditcard haast," zegt hij. "Is het een autoreparatiewet voor $ 250? Een medische rekening voor $ 500? Dat is het bedrag om mee te beginnen. Zorg dat je dat op zijn minst beschikbaar hebt en bouw het geleidelijk op naar de kosten van zes of meer maanden. '

Zes maanden woonlasten zijn misschien een haalbaarder doel dan je denkt. Het is geen zes maanden salaris, of zelfs zes maanden waard van het bedrag waar je normaal van leeft, legt Gallegos uit: "Het is het bedrag dat alleen de essentiële kosten dekt. "U hoeft alleen de belangrijkste uitgaven te dekken, zoals huisvesting, voedsel, verzekering, gezondheidszorg, nutsvoorzieningen, transport en minimale betalingen voor uw schuld, geen luxe zoals vakanties, nieuwe kleding of maaltijden voor restaurants.

Misschien wilt u meer of minder in uw noodfonds, afhankelijk van hoe stabiel uw inkomen is. Als u en uw partner beiden voor verschillende bedrijven in verschillende sectoren werken, verliest u minder snel het volledige inkomen van uw huishouden in één keer, maar het kan gebeuren. Ook kan een echtgenoot ontslagen worden en kan de ander ziek worden. Als u een freelancer bent met een onregelmatig inkomen, wilt u misschien een groter noodfonds om de ups en downs te helpen rijden, of u kunt zich comfortabel voelen met een kleiner noodfonds, omdat u meerdere klanten hebt en waarschijnlijk altijd wat inkomsten zult hebben binnenkomen, tenzij je opnieuw getroffen wordt door een ernstige ziekte of verwonding en helemaal niet kunt werken. Als je in een volatiele sector werkt met frequente ontslagen, is dat een extra reden om een ​​groter noodfonds te hebben.

Noodbesparing gaat over wat u realistisch kunt besparen, welk bedrag u zich veilig laat voelen en welke andere financiële doelen u heeft. Misschien wilt u stoppen met drie maanden aan spaargeld als u hoge rente moet afbetalen en vervolgens een groter noodfonds kunt maken zodra u schuldenvrij bent.

U wilt ook niet zoveel geld hebben in noodbesparing die u wegneemt van doelen zoals sparen voor uw pensioen. Omdat besparingen in nood zeer liquide moeten zijn, moet u dat geld op een spaarrekening houden, waar het waarschijnlijk niet genoeg rente oplevert om de inflatie bij te houden. Als u twee jaar aan woonkosten op een spaarrekening heeft, kunt u dit bedrag beter wegbrengen tot een jaar en de helft op een fiscaal aantrekkelijke pensioenrekening plaatsen, zoals een Roth IRA, waar u het kunt beleggen in exchange-traded fondsen of indexfondsen en verdien genoeg rendement om uw geld in de loop van de tijd te laten groeien.

Zelfs als u een noodgeval heeft dat langer dan 12 maanden duurt, hebt u waarschijnlijk niet zoveel contanten nodig in één keer. Als u een 12 maanden durende noodfonds hebt en merkt dat u na negen maanden nog steeds werkloos bent, kunt u plannen maken om op andere activa te tikken als u niet snel een nieuwe baan kunt vinden, zoals het intrekken van bijdragen van uw Roth IRA. (Zie voor meer Waarom u absoluut een noodfonds en nodig hebt Uw Roth IRA gebruiken als noodfonds .)

Arbeidsongeschiktheidsverzekering: wat dekt het en hoe moet Get It

Waarom zou u een invaliditeitsverzekering nodig hebben als u volkomen gezond en valide bent?De Social Security Administration (SSA) schat dat meer dan een kwart van de 20-jarigen uitgeschakeld zal worden voordat ze de pensioengerechtigde leeftijd bereiken. Vanwege het hoge risico om gehandicapt te raken en de verwoestende gevolgen van maanden zonder jaren een inkomen te hebben, is invaliditeitsverzekering een slimme aankoop.

De kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering is ontworpen om een ​​handicap te dekken die zes maanden of korter duurt, terwijl de arbeidsongeschiktheidsverzekering op lange termijn is bedoeld om een ​​handicap te dekken die zo lang als je gehandicapt blijft tot je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Deze verzekering vervangt een percentage van uw inkomen totdat u weer kunt werken. Sommige beleidsregels dekken u als u niet in uw eigen beroep kunt werken, terwijl anderen u alleen dekken als u niet in een bepaalde werksfeer kunt werken.

Veel mensen hebben een arbeidsongeschiktheidsverzekering via hun werkgever; anderen hebben individueel beleid. Het is ook mogelijk om beide te hebben. In 2014 had 39% van de werknemers een arbeidsongeschiktheidsverzekering op korte termijn, terwijl 33% de langetermijnvariëteit had, volgens het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics. De meeste werknemers die via hun werk toegang hebben tot een arbeidsongeschiktheidsverzekering nemen eraan deel omdat hun werkgever hiervoor betaalt.

Een andere bron van arbeidsongeschiktheid is de SSA. Om in aanmerking te komen, moet u socialezekerheidsbijdragen via werk hebben betaald. De SSA hanteert een strikte definitie van handicap: "Een persoon is gehandicapt … als hij of zij niet kan werken vanwege een ernstige medische aandoening die minstens een jaar heeft geduurd of zal duren, of tot de dood leidt. De medische toestand van de persoon moet voorkomen dat hij of zij het werk doet dat hij of zij in het verleden heeft gedaan, en het moet voorkomen dat de persoon zich aanpast aan ander werk. "

Als u in aanmerking komt voor Social Security Disability Income (SSDI), is het bedrag dat u ontvangt waarschijnlijk niet genoeg om uw uitgaven te dekken, vooral gezien het feit dat als u bent uitgeschakeld, u waarschijnlijk hogere medische kosten hebt dan iemand die is het niet. De gemiddelde maandelijkse uitkering voor arbeidsongeschiktheidsuitkeringen aan het begin van 2016 was slechts $ 1, 166, waarvan de SSA toegeeft dat het amper genoeg is om boven de armoedegrens van 2015 te blijven.

Naast het feit dat SSDI-voordelen waarschijnlijk onvoldoende zouden zijn om de levensstandaard te behouden die je gewend bent en waarvoor je je moeilijk kunt kwalificeren, zijn er andere redenen waarom je je eigen handicap zou willen dragen. inkomensverzekering, zelfs als u een door de werkgever gesponsord plan hebt of in aanmerking zou komen voor SSDI. "Als u uw eigen individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering aanschaft, is deze van u, en u bent de eigenaar en mag deze behouden. Als u uw werkgever verlaat, verliest u uw DI-beleid, tenzij er een voorziening is om het beleid te converteren en het normaal gesproken meer kost, "zegt Richard P. Sabo, financieel planner bij RPS Financial Solutions in Gibsonia, Pa." als u uw eigen koopt en de premies betaalt, zijn de voordelen belastingvrij wanneer u ze ontvangt. Als uw werkgever uw premies voor u betaalt, zijn [de voordelen] belastbaar wanneer u ze ontvangt. “

U moet zo snel mogelijk een arbeidsongeschiktheidsverzekering aanvragen als u deze essentiële dekking nog niet hebt (zie De beste arbeidsongeschiktheidsverzekering kiezen ).Je weet nooit wanneer je gehandicapt kunt raken en premies zijn goedkoper naarmate je jonger en gezonder bent. Als u in een risicovolle beroepsgroep bent, is invaliditeitsverzekering extra belangrijk, omdat u een bovengemiddelde kans hebt om gehandicapt te raken.

Om een ​​arbeidsongeschiktheidsverzekering te kopen, moet u verder kijken dan de verzekeringsmaatschappijen die u misschien kent in het beleid van uw auto of huiseigenaar; deze bedrijven verkopen het meestal niet. In plaats daarvan vindt u het aangeboden door dezelfde bedrijven die levensverzekeringen verkopen, zoals MassMutual, MetLife, Mutual of Omaha en Northwestern Mutual. (Zie voor meer De arbeidsongeschiktheidsverzekering: nu in het Engels en Introductie tot verzekering: arbeidsongeschiktheidsverzekering .)

De bottom line

ter bescherming tegen sommige van de belangrijkste levensverzekeringen financiële noodsituaties - ontslag nemen of niet kunnen werken - u hebt een noodfonds en arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig. Een noodfonds is ook een grote bron van bescherming tegen kleine financiële noodsituaties, zoals onvoorziene facturen; het zal u helpen uw schulden te verminderen en u ervan weerhouden om geld uit te geven aan rente die u liever in de richting van andere financiële doelen zou stellen.

Jaarlijkse planning is ook een goed moment om ervoor te zorgen dat u een financiële en medische volmacht heeft. Volmacht: heeft u er een nodig? legt de details uit.

Als u buitengewoon veel geluk heeft, haalt u het door uw werkjaren zonder ooit uw baan te verliezen of arbeidsongeschikt te worden. De meeste mensen zullen echter waarschijnlijk een van deze gebeurtenissen minstens één keer meemaken. Een noodfonds en een invaliditeitsverzekering helpen je om rond te komen en je stressniveaus onder controle te houden, zelfs als het ongeluk toeslaat.