Wie het idee van een noodfonds bedacht had goede bedoelingen. Het idee achter het fonds is dat mensen een besparing van zes maanden tot een jaar aan onkosten moeten maken om onverwachte hobbels op de weg tegen te komen, zoals een ontslag of een medisch probleem. Noodgeld is een hoofdbestanddeel van persoonlijke financiën, waarbij sommige deskundigen prioriteit geven aan het afbetalen van hoge schulden (zie ook: Sparen versus Betaalschuld .)

Eigenlijk zijn noodfondsen zo heilig in sommige kringen van financiële planning dat zelfs noodsituaties niet belangrijk genoeg worden geacht om het noodfonds aan te raken. Artikelen als "Is het vervangen van uw verzending echt een noodgeval? "En" Mijn man is zijn baan kwijt maar we raken ons noodfonds niet aan! "Zijn gebruikelijk op internet.

De echte vraag is of mensen die hun geld op verantwoorde wijze beheren, zich zelfs moeten bekommeren om noodfondsen.

Noodhulpfondsen

Een financieel gedisciplineerde persoon die onder zijn eigen middelen leeft, heeft geen noodfonds nodig. Laten we ons een financieel verantwoordelijke persoon voorstellen zonder schuld en die leeft op 80% van zijn of haar inkomen. Hoeveel krediet beschikbaar is voor een bepaalde persoon op een bepaald moment varieert, maar voor de fiscaal verantwoordelijke met vermoedelijk goed krediet, zou het waarschijnlijk genoeg zijn om de meeste persoonlijke rampen te dekken. Door gebruik te maken van creditcardcycli en bezuinigen op kosten, hoeft de schuld niet op een creditcard te worden bijgeschreven of op lange termijn rente te genereren. (Zie ook: Credit and Debt Management: Credit Cards.)

In het geval van een baanverlies kan het houden van een noodfonds gemoedsrust bieden. In een perfect budget zijn schuldaflossingen en spaargelden goed voor 25% van iemands inkomen. De grote categorieën zijn huisvesting (35%) en leven (25%). In het geval van een baanverlies, is het realistisch om te stoppen met geld te besparen, waarbij slechts 75% van het budget wordt achtergelaten voor werkloosheidsuitkeringen. Hoewel de werkloosheid niet 75% van het inkomen van een persoon betaalt, kan niet pendelen naar het werk en bezuinigen op de dagelijkse uitgaven helpen om de kloof te overbruggen.

De opportunitykosten zijn te hoog

Het beste ding over het hebben van een noodfonds is af van de opportuniteitskosten in verband met het behoud van een enorme stapel contanten. Een noodfonds kan zorgen voor gemoedsrust, maar het geld gebruiken om schulden terug te betalen, betaalt zich letterlijk terug. Een financieel gedisciplineerde persoon betekent niet noodzakelijkerwijs een persoon die schuldenvrij is. De gemiddelde creditcardschuld in Amerika is ongeveer $ 5, 600 en met een rentetarief van minstens 13%, komt dit neer op $ 728 aan gemiddelde rentekosten per jaar. Een $ 10,000 noodfonds zal daar niets mee verdienen (Zie ook: Ik wil mijn noodfonds beleggen om rente te verdienen .)

Zelfs voor financieel gedisciplineerden die geen creditcardschuld hebben, zijn de verloren opportuniteitskosten voor het aanhouden van contanten nog steeds aanwezig, zij het niet zo hoog, noch zo zeker. Vorig jaar steeg de S & P 500 met 11%, wat betekent dat voor elke $ 10.000 aan noodfondsgeld in de bank tegen een rentepercentage van 1% een persoon $ 1.000 aan rendement misliep.

Dat gezegd hebbende, is er geen garantie dat een aandeleninvestering in een bepaald jaar geen geld zal verliezen. In het geval van een recessie kan een persoon zijn baan verliezen en een aanzienlijk deel van alle noodfondsen die op de markt zijn geïnvesteerd, wat een zeer belangrijke mogelijkheid is om te overwegen. Dit is een goede zorg. En het is een reden dat doorgewinterde professionele financiële planners lang hebben aanbevolen dat beleggers hun noodfondsen buiten de markt houden.

Nogmaals, het lijkt dwaas om geen liquide middelen te hebben in geval van een noodsituatie, maar als een belegger toegang heeft tot voldoende krediet, is er veel ruimte om geld te vinden voordat een factuur moet worden betaald. In een situatie waarin een persoon zich niet kan veroorloven om aan het einde van een cyclus een creditcard af te betalen en grote rentekosten wil vermijden, kunnen ze de kaart terugbetalen door een investering te verkopen.

De bottom line

Agressieve beleggers moeten noodfondsen missen vanwege hun hoge opportuniteitskosten. In een wereld met gemakkelijk beschikbare kredieten en investeringen die binnen enkele dagen kunnen worden geliquideerd, is het niet nodig om duizenden dollars vast te houden, alleen in geval van een baanverlies of een noodgeval.