Financiële adviseurs suggereren over het algemeen dat beleggers die sparen voor hun pensioen volledig gebruikmaken van het 401 (k) -plan van hun bedrijf en vergelijkbare toegezegde-bijdrageregelingen zoals een 403 (b). Met deze plannen wordt het besparen eenvoudig en relatief pijnloos door bijdragen toe te staan ​​via loonaftrek. Veel werkgevers bieden een match aan die in essentie gratis geld is.

Wat als de 401 (k) van uw klant echt onder de maat is? Hier zijn enkele strategieën voor het sparen van pensioenen om te overwegen. (Zie voor meer informatie: Nieuw 2015 Contribution Limits: Advisors Take Heed .)

Focus op beste opties

Zelfs slechte 401 (k) -plannen hebben over het algemeen op zijn minst een paar goede investeringskeuzes op hun menu. Overweeg om uw klant zijn bijdragen in deze opties te laten concentreren en andere beleggingsrekeningen buiten het plan te gebruiken om hun algemeen aanbevolen activaspreiding af te ronden. Dit kunnen zijn individuele pensioenrekeningen (IRA's), het pensioenplan van een echtgenoot en zijn belastbare beleggingen zijn.

Gebruik volledige bedrijfsmatch

Als het plan een overeenkomst biedt, zorg er dan voor dat klanten op zijn minst genoeg bijdragen om de volledige match te ontvangen. Een gemeenschappelijke match is de helft van alle bijdragen tot 6% van het salaris van een werknemer. De 3% bijdrage van het bedrijf geeft direct een rendement van 50% op hun geld. Zeer weinig beleggingsvehikels kunnen dit verslaan. (Zie voor meer: ​​ 401 (k) Risico's die adviseurs moeten weten over .)

Als de bedrijfsmatch geheel of gedeeltelijk in aandelen van de onderneming is, heeft dit extra zorgvuldigheid vereist. Adviseurs moeten hun klanten helpen dit te controleren en hen adviseren over diversificatie uit de voorraad wanneer zij daarvoor in aanmerking komen. De regels verschillen per plan, dus het is verstandig als klanten overleg plegen met de voordelenafdeling van hun bedrijf. Er is geen vaste regel over de hoeveelheid bedrijfsaandelen die moet worden aangehouden, maar veel financiële experts waarschuwen hier voor meer dan 5% tot 10% van de totale activa van een belegger.

IRA's gebruiken

Iedereen kan $ 5, 500 ($ 6, 500 als je ouder bent dan 50 jaar) bij een IRA betalen voor 2015. Het vermogen om een ​​traditionele IRA-bijdrage af te trekken, is afhankelijk van het inkomen van de klant en of niet ze zijn gedekt door een werkgeverspensioenplan. Roth IRA-bijdragen hebben inkomensplafonds die in aanmerking komen om bij te dragen. Iedereen kan bijdragen aan een IRA, zelfs als die bijdragen betrekking hebben op een niet-aftrekbare traditionele IRA. In alle gevallen groeit het geld in een IRA op belasting-uitgestelde basis totdat het wordt ingetrokken. (Zie voor meer: ​​ Waarom sommige adviseurs verlegen zijn om Roth IRA's te converteren.)

Zelfstandige pensioenplannen

Tegenwoordig is het niet ongebruikelijk dat mensen een extra optreden hebben naast hun reguliere job. Als dit bedrijf inkomsten genereert, kunnen klanten bijdragen aan een zelfstandig pensioenplan, zoals een SEP-IRA of een Solo 401 (k).De strategie hier zou zijn om eerst de bijdragen aan dit plan te maximaliseren en vervolgens te beslissen hoeveel, zo niet, klanten zouden moeten bijdragen aan het pensioenplan van een werkgever. Het voordeel is dat deze en andere soorten zelfstandige pensioenregelingen kunnen worden ingesteld bij de meeste custodians.

Een andere draai aan deze strategie zou zijn om een ​​zelfstandig plan voor een echtgenoot volledig te financieren als hij of zij als zelfstandige werkt. Voor 2015 is de maximale bijdrage aan een SEP-IRA $ 53, 000, die is gebaseerd op 25% van de compensatie van de eigenaar. Een Solo 401 (k) draagt ​​dezelfde limieten voor werknemersuitstel van $ 18.000 ($ 24.000 voor die 50 of meer) als een bedrijf 401 (k) plan plus is er de mogelijkheid om werkgevers winstdelende bijdragen te maken die het totale bijdragen aan $ 53, 000 ($ 59, 000 voor die 50 en ouder). Dit is een geweldige kans voor een financieel adviseur om hun klanten te adviseren over de beste manier om dit aan te pakken. (Zie voor meer informatie: ETF's opnemen in 401 (k) van een cliënt.)

Belastbaar beleggen

Investeren in een plan voor uitgestelde belastingfaciliteiten biedt veel voordelen maar beleggen in een belastbare rekening is ook een geldige manier om te sparen en te investeren voor uw pensioen. Nadelen zijn belastbare uitkeringen van beleggingsfondsen en exchange-traded funds (ETF's), evenals dividenden en rente van individuele aandelen en obligaties.

Aan de andere kant, als beleggingen in waarde stijgen, worden ze belast tegen preferentiële langetermijnwinsten van kapitaalwinsten in vergelijking met gewoon inkomen, de belastingsbehandeling voor uitkeringen voor traditionele 401 (k) -rekeningen of IRA's als ze worden doorgerold . (Zie voor meer informatie: Toptips voor het beheren van oude 401 (k) s .)

Planning Opportunities

Klanten helpen bepalen of een ondermaat 401 (k) moet worden gefinancierd en hoe ze naar alternatieve oplossingen kunnen kijken pensioenspaarstrategieën zijn een belangrijk gebied voor financiële adviseurs om waarde toe te voegen voor hun klanten. De emissies van de belastingschijf van de klant, zowel de huidige als de verwachte belastingschijf op de weg, spelen een rol bij deze analyse. Het vermogen om vóór belastingen bijdragen te leveren aan een 401 (k) is waardevoller voor een cliënt in een hogere belastingschijf. Evenzo moet de adviseur nagaan hoe de belastingsituatie van de klant eruit kan zien bij zijn pensionering. Uiteraard is dit op zijn best een schatting omdat zowel hun situatie als de belastingwetgeving aan verandering onderhevig zijn.

Daarnaast kunt u uw klant vragen en zorgen uiten over de 401 (k) aangeboden aan hun werkgever als zij geneigd zijn deze route te volgen. Medewerkers moeten de jaarlijkse toelichtingen van hun plan herzien die het rendement van de aangeboden beleggingsinstrumenten vergelijken met de juiste benchmarks. Deze toelichtingen bevatten ook informatie over de investeringskosten die door de deelnemers aan het plan zijn gemaakt. Ze zijn niet altijd gemakkelijk voor klanten om te begrijpen en financiële adviseurs zouden ze routinematig moeten beoordelen in opdracht van hun klanten. (Zie voor meer informatie: 401 (k) Risico's die adviseurs moeten weten over .)

De bottom line

Het is over het algemeen een goed idee voor pensioenspaarders om hun bijdragen aan de 401 van hun werkgever te maximaliseren (k ) plan van aanpak of vergelijkbare pensioenregeling op de werkplek.Als het plan van je klant echter behoorlijk slecht is als zijn financieel adviseur, kun je een cruciale rol spelen door hen te helpen bij het uitzetten van een alternatieve cursus om hun pensioen te financieren.

Opties zoals IRA's, zelfstandige pensioenregelingen (indien van toepassing op de situatie van de klant) en belastbare beleggingsrekeningen kunnen allemaal ten minste gedeeltelijk helpen bij een onvoldoende 401 (k) -plan. (Zie voor meer informatie: De impact van 401 (k) uitstromen op adviseurs .)