Wellicht dat de belangrijkste financiële beslissingen die u neemt betrekking hebben op uw pensioenrekeningen. Natuurlijk is het kopen van een huis een grote beslissing, maar als je nu de verkeerde pensioenbeslissingen neemt, is het hebben van voldoende geld om te leven in je latere jaren bijna onmogelijk. Daarom moet u begrijpen hoe uw pensioenrekeningen werken en hoe u hun effectiviteit kunt maximaliseren. U hoeft geen expert te zijn, maar u moet proberen voldoende inzicht te krijgen in uw financiële toekomst om te weten waar u uw geld naartoe moet sturen.

Belangrijkste soorten rekeningen

Er zijn twee hoofdtypen van pensioenrekeningen (fiscaal bevoordeelde tussen professionals) - de 401 (k) en de individuele pensioenrekening (IRA). Binnen elk is er een Roth en een traditionele optie. Een 401 (k) -plan wordt meestal aangeboden door uw werkgever en vaak zal uw werkgever een deel van uw bijdragen aanpassen: de meesten zullen ongeveer 50 cent bijdragen voor elke dollar die u bijdraagt ​​tot ongeveer 6% van uw salaris.

Er zijn veel beslissingen die niet gesneden en gedroogd zijn als het gaat om pensionering, maar er is er één die moeilijk te betwisten is: als je werkgever je gratis geld wil geven, neem dat dan allemaal in je op kan! Die 50 cent voor elke dollar die je bijdraagt ​​is gratis . Zelfs als je 401 (k) niet van de hoogste kwaliteit is, verdien je meer geld met een slecht plan dan met 'nee' tegen gratis geld.

Zorg dat u bijdraagt ​​aan uw 401 (k) tot het punt dat uw werkgever u niet langer gratis geld geeft. (Voor meer informatie, zie De grondbeginselen van een 401 (k) pensioenplan en 401 (k) Plannen: Roth of normaal? )

401 (k): Hoeveel kan ik erin stoppen?

In 2015 kunt u $ 18.000 bijdragen aan uw 401 (k) en nog steeds de belastingvoordelen ontvangen. Dat is $ 1, 500 per maand. Als je 50 jaar of ouder bent, kun je $ 24.000 bijdragen. De meeste mensen kunnen het zich niet veroorloven zo veel bij te dragen, dus de maxima hebben mogelijk geen invloed op jou. Als u een bijdrage levert tot de bedrijfsmatch, moet u ervan uitgaan dat het 6% is, dus u moet een salaris van zes cijfers verdienen voordat u zich zorgen hoeft te maken over IRS-maxima voor jaarlijkse bijdragen.

Zelfs als u $ 50.000 per jaar verdient, zou u $ 6.000 moeten bijdragen om de maximale werkgever-match van $ 3.000 te krijgen, ervan uitgaande dat dit 6% is. Dat betekent dat uw bijdrage $ 500 per maand zou zijn. Voor veel huishoudens laat dat niet veel of niets over om van je 401 (k) af te gaan.

Hoe gaat het met je wilskracht?

Kun je een smakelijke cupcake of dat derde stuk pizza weigeren? Als dat zo is, heb je waarschijnlijk behoorlijk goede wilskracht - maar strekt dat zich uit tot je financiën? Het hebben van een 401 (k) is leuk omdat het geld uit je salaris komt voordat je het kunt krijgen. Als je in een IRA gaat investeren, heb je de wilskracht om bij te dragen, ook al is er nieuw speelgoed dat je echt wilt of is het geld krap deze maand?Als je dat niet doet, blijf dan bij de 401 (k). Financiële adviseurs weten dat de meeste mensen niet genoeg sparen (of dat ze helemaal niet sparen) dus iets wegplaatsen is beter dan niets.

Vertel het me over de IRA

Als u onze 401 (k) maximaal gebruikt voor de bedrijfsmatch en uw wilskracht indrukwekkend is, wordt het tijd om over de IRA te praten.

IRA's hebben (hoe het voelt) een onbeperkt aantal opties. Je bent niet vastgebonden aan de beleggingsvehikels die je werkgever aanbiedt in de 401 (k), maar dat is alleen nuttig als je wat kennis van beleggen hebt. Voordat je geld in een IRA stopt, moet je ofwel voldoende weten om verstandige keuzes te maken of een financiële professional om hulp vragen.

U kunt in 2015 maximaal $ 5, 500 bijdragen als u jonger bent dan 50 jaar. Als u 50 jaar of ouder bent, heeft u een premielimiet van $ 6, 500.

Maar dit is waar dingen gecompliceerd beginnen te worden. Ervan uitgaande dat u jonger bent dan 50 jaar oud, kunt u bijdragen tot $ 18.000 aan uw 401 (k) en nog eens $ 5, 500 aan uw IRA. Als je meer dan een 401 (k) -account hebt, een Roth en traditioneel, dan heb je nog steeds maar $ 18.000 om mee te werken.

Hetzelfde geldt voor uw IRA. Je limiet is $ 5, 500 (of $ 6, 500, als je 50 of ouder bent), ongeacht hoeveel IRA-accounts je hebt. Als uw inkomen hoog genoeg is dat u bij het doen van bijdragen rekening moet houden met deze limieten, moet u weten dat u mogelijk slechts een deel van de belastingaftrek krijgt - of helemaal geen aftrek, afhankelijk van uw inkomen. Als je meer wilt weten, en je houdt van het lezen van enorme hoeveelheden Internal Revenue Service (IRS), lees dan Publication 590-A voor een uitgebreidere uitleg.

Genoeg, nu al: wat moet ik doen?

Als u in de gemiddelde verdienende familie valt, zult u waarschijnlijk niet tegen die limieten aanlopen en waarschijnlijk niet meer bijdragen dan uw bedrijf kan evenaren. Als dat kan, draag dan bij tot uw bedrijfsmatch. Draag dan bij tot de limiet van een IRA. Als u een Roth IRA overweegt, houd er dan rekening mee dat er inkomensbeperkingen zijn die van invloed kunnen zijn op de hoogte van uw bijdrage of dat u al dan niet geld kunt inbrengen. Om te beslissen welk type - traditioneel of Roth - u zou moeten bijdragen, zie Wat is het verschil tussen een traditionele en een Roth IRA? en Roth versus traditionele IRA: wat is geschikt voor u?

Als u nog geld over hebt, gaat u terug en draagt ​​u meer bij aan uw 401 (k). En als je nog geld over hebt, zet het dan op een gewone brokerage-rekening. Houd er overigens rekening mee dat u, ongeacht de toegestane premiegrenswaarden, niet meer kunt bijdragen aan uw pensioenrekeningen dan dat u binnen een jaar aan uw werk (en) verdient.

De bottom line

We zeiden van te voren dat beslissingen over pensionering de belangrijkste financiële beslissingen zijn die u zult nemen. Probeer het daarom alleen niet uit te zoeken, tenzij u over uitgebreide financiële kennis beschikt. Veel financiële adviseurs geven u een gratis of goedkope beoordeling en waarschijnlijk heeft u een aantal aan uw bedrijf 401 (k) verbonden, die u ook kunnen helpen.Gebruik de suggesties in dit artikel als gesprekspunten met een financiële professional, die u advies kan geven op basis van uw specifieke omstandigheden.