Als je in de nabije toekomst met pensioen gaat en niet genoeg geld hebt bespaard, is het tijd om actie te ondernemen. Statistieken variëren, maar de afhaalmaaltijd niet. De meeste mensen op de drempel van hun pensioen zijn schrikbarend weinig geld. Een analyse van het Government Accountability Office van juni 2015 wees uit dat die gemiddelde Amerikanen in de leeftijd tussen 55 en 64 ongeveer $ 104.000 aan pensioensparen hebben opgebouwd (alles van $ 310 per maand als je het in een lijfrente hebt geïnvesteerd). Uit een onderzoek van de GoBanking-tarieven bleek dat, terwijl 22. 4% van de mensen van 55 jaar en ouder $ 300.000 of meer bespaarde, 28% geen pensioensparen had. Slechts 26% van degenen in de 60-jarige leeftijdscategorie had tenminste de aanbevolen benchmark van $ 260, 494 bespaard.

AD:

Wat vroeger 'de gouden jaren' waren, blijft voor velen de 'werkjaren' vanwege een gebrek aan spaargeld (zie 5 Essentiële pensioenspaarrekeningen ). Is er een manier om dat te veranderen? We vroegen sommige experts op het gebied van pensioenplanning om hun mening.

1. Retired Later

Adam Vega, CFP, wealth manager bij United Capital Financial Advisers, zegt: "Ik zou willen voorstellen om een ​​jaar later met pensioen te gaan. Dit zorgt voor een extra jaar van sparen, één jaar minder nodig om de pensionering te financieren en een extra jaar om samengestelde rente op het werk te houden. “

AD:

2. Een parttime baan krijgen

Aimee Bennett, een directeur bij Fagan Business Communications, zei: "Er is geen wondermiddel als je niet genoeg geld hebt om met pensioen te gaan. Het kan betekenen dat u niet met pensioen gaat zodra u van plan bent vanuit uw huidige baan (zie Hoe snel zou ik moeten beginnen met sparen voor mijn pensioen? ). Of het kan zijn om een ​​"toegift" -carrière te beginnen of een parttime baan te nemen. Dit kan iets zijn als advies, tutoring, parttime werken in een interessante winkelbaan of van een hobby een moneymaker maken. De tijd om te beginnen met plannen - en misschien begin je het te doen - is nu. "(Zie Pensioen betekent niet dat u moet stoppen met werken .)

AD:

3. Doe inhaalbijdragen

Ted Jenkin, CFP, co-CEO en oprichter van oXYGen Financial adviseert late starters om zoveel mogelijk voordeel te halen uit inhaalbijdragen. "50-plussers of ouder kunnen een extra $ 6,000 toevoegen aan hun 401 (k) voor een maximale bijdrage van $ 24.000 voor het jaar als het betaalbaar is in uw budget. Voor IRA / Roth IRA-accounts kunt u een extra $ 1,000 inhalen om $ 6, 500 te krijgen voor de jaarlijkse bijdragen. "(Deze cijfers hebben betrekking op het belastingjaar 2016.)

4. Verkoop je spullen

Raak je meest gekoesterde familietradities niet kwijt, maar je hebt misschien wel een behoorlijk aantal waardevolle spullen van je ouders of grootouders - of zelfs je eigen vroegere leven - die niet zo persoonlijk zijn. Sommigen kunnen veel waarde hebben waar je op kunt tikken.Bennett zegt: "Voor degenen die het dicht in de buurt komen, is het vaak mogelijk om een ​​extra $ 1, 000 tot $ 2, 000 gedurende het jaar te genereren door dingen te doen zoals het huis schoonmaken en het verkopen van onnodige items op eBay, het verkopen van werf, het inwisselen van creditcardbeloningen en het besparen van het budget door een aantal nieuwe gewoonten te vormen - van het vermijden van de ochtend latte in de coffeeshop tot het wassen in koud water. "(Zie Een erfstuk beoordelen en Hoe waardeer ik sieraden die zijn geërfd van een geliefde .)

Veel van onze experts spraken over strategieën die de" every little bit helps "aanpak aanpakten .

5. Ken uw sociale zekerheid

De meeste mensen die voltijds hebben gewerkt, hebben geen probleem om in aanmerking te komen voor hun volledige socialezekerheidsvoordelen, maar weten misschien niet hoeveel ze zullen ontvangen. Gebruik de pensioencalculator van het bureau om uw maandelijkse voordeel te schatten om te beginnen.

Maar er zijn nog enkele andere strategieën om uw voordelen te maximaliseren. Jeff Weeks, CFP, founding principal bij ATX Portfolio Advisors suggereert een weinig bekende strategie als je werkt in een beroep dat een 403 (b) -plan aanbiedt. "Als de werkgever een 403 (b) -plan aanbiedt (non-profitorganisaties, scholen, ziekenhuizen, enz.), Is er een extra" inhaal "-functie als de werknemer 15 jaar dienst heeft, maar nog niet eerder heeft bijgedragen. Dit komt bovenop de "catch-up" -bepaling van 50 jaar oud. "

Hij vervolgt:" Om in aanmerking te komen voor de inhaaltijd van 15 jaar (als het plan van de werkgever deze bepaling bevat), moet de werknemer 15 jaar dienst hebben met dezelfde in aanmerking komende 403 (b) werkgever. De limiet op facultieve opschortingen naar de 403 (b) -rekening van de deelnemer kan in elk belastbaar jaar met maximaal $ 3, 000 (levenslange werkgever-voor-werkgever limiet van $ 15.000) worden verhoogd als de werknemer minstens 15 jaar dienst heeft met dezelfde werkgever. "Meer informatie op de IRS-website.

6. Sociale zekerheidsstrategie voor paren

Hoewel de "File and Suspend" -strategie voor sociale zekerheid niet langer beschikbaar is, hebben paren nog andere manieren om de sociale zekerheid maximaal te laten renderen (zie Alternatieve strategieën om bestanden in te stellen en op te schorten >). Een gehuwde persoon die op 1 januari 1954 of eerder werd geboren, kan een zogenaamde "beperkte aanvraag" indienen bij het bereiken van de volledige pensioengerechtigde leeftijd als zijn of haar echtgenoot al de volledige pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt en de socialezekerheidsuitkeringen heeft aangevraagd. Hierdoor kan de vijler hun partneruitkering ontvangen, terwijl hun eigen voordeel als werknemer blijft oplopen tot de leeftijd van 70 jaar. Jongere paren hebben dit voordeel echter verloren. Verlies ik het recht om nabestaanden te ontvangen voordat ik mijn eigen verzamel? zal je meer informatie geven. 7. Combineer HDHP en HSA

Een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) in combinatie met een health-savings account (HSA) kan uw zorgkosten verlagen als u in goede gezondheid verkeert. Het nadeel is dat u meer uit eigen zak betaalt voor de gezondheidszorg tot u het eigen risico bereikt. Voor 2016 kun je tot $ 6, 750 ($ 7, 650 als je ouder bent dan 55) een HSA gebruiken als je een gezinsabonnement hebt ($ 3, 350 voor individuen.Het geld is "niet alleen vóór belastingen, maar pre-VAIS als het deel uitmaakt van het cafetariaplan van uw werkgever", legt Weeks uit. "Als u het niet het hele jaar door uitgeeft, blijft het belastingvrij groeien voor uw toekomstige medische onkosten. "

8. Betaal uw hypotheek niet

Scott Stratton, CFP, oprichter van Good Life Wealth Management, adviseert u om uw hypotheek onder de meeste omstandigheden niet af te lossen. "De gedachte is dat als je geen hypotheek hebt, je minder kosten zult hebben. Dat klopt, maar als je $ 100, 000 of $ 200.000 uit je portefeuille neemt om een ​​hypotheek van 3% of 4% af te betalen, is dat waarschijnlijk een slechte idee op de lange termijn. "

Hij zegt:" Historisch gezien hebben beleggingsportefeuilles in de loop van de tijd veel meer dan 3% of 4% kunnen terugbetalen. Huisvrouw en geldarm zijn is een slecht idee bij pensionering. jezelf in die situatie bevinden, overweeg een omgekeerde hypotheek. Maar de slimmere aanpak, als je te weinig hebt voor je pensioen, kan zijn om je hypotheek op zijn plaats te houden. "(Zie

Hoe es een omgekeerd hypotheekwerk? ) 9. Neem geen buitenmaatse risico's

Probeer het niet te compenseren door agressief te worden met uw beleggingen. Kortetermijn- of daghandel, agressieve optiestrategieën en handelen op beurstips zullen waarschijnlijk niet helpen en kunnen zelfs uw portefeuille schaden. Stratton zegt: "Sommige mensen denken dat als ze naar de hekken slingeren, ze hun verloren tijd goed kunnen maken. Helaas eindigen de meeste verhalen die ik ken over gepensioneerden in de daghandel niet goed. Sla de optiescursussen over en blijf bij een gevarieerde portfolio die geschikt is voor uw risicotolerantie. “

10. Verdien geld met je ervaring

Je hebt misschien niet veel geld, maar je hebt waarschijnlijk veel ervaring. Waarom verander je dat niet in een bedrijf? Joshua E. Self, CFP, nu managing partner bij PLC Wealth Management, spreekt van het helpen van verschillende klanten om adviesbedrijven in te stellen om voordeel te halen uit hun werkervaring, hetzij als een bijkomend probleem of fulltime werk. inkomsten (en veel van hen hebben exponentieel meer consulting gedaan dan werken als een werknemer), er zijn verschillende opties voor pensioenregelingen die we hebben gebruikt voor belastingplanning en die een hoop geld hebben gestopt voor pensionering. IRA, Individuele 401 (k) of een combinatie Individuele 401 (k) -planning met een uitkeringsplan met kaskettegoed. "

De bottom line

Het kan zijn dat u langer moet werken dan verwacht, maar er zijn tal van manieren om meer geld naar uw pensioenrekeningen te laten stromen voordat u met pensioen gaat. Natuurlijk kunnen onze experts alleen algemene informatie bieden.Er kunnen andere strategieën zijn die specifiek zijn voor uw financiële situatie en die u zelfs nog meer kunnen helpen.Praat met een gekwalificeerde financiële plannetje om je in de goede richting te bewegen.