Een 401 (k) -plan is een van de meest waardevolle beleggingsinstrumenten voor pensioenplanning. Het wordt meestal gesponsord door een werkgever en individuen komen het tegen via hun employee benefit-programma's. Deze beleggingsvehikels zijn vooral bekend om hun bijpassende functies. Werkgevers hebben 401 (k) investeringsvehikels opgezet als een voordeel om werknemers te helpen met het plannen van hun pensioen en om naast salarissen salarissen aan te bieden die overeenkomen met de werkgever.

Traditioneel 401 (k) Investeringsvoertuigen

Werkgevers bieden over het algemeen traditionele 401 (k) beleggingsvehikels die bijdragen vóór belastingen bevatten. Ze kunnen ook bijdragen na belastingen aanbieden via een Roth 401 (k) -plan. Ongeacht het door werkgevers aangeboden pensioenbeleggingsvehikel is het belangrijkste voordeel van een 401 (k) -plan het bijbehorende kenmerk. Werkgevers die 401 (k) -plannen aanbieden, bieden doorgaans ook matching aan als een employee benefit. Dit betekent dat werkgevers de bijdragen in een door een werkgever gesponsorde 401 (k) investeringsvehikel matchen tot een bepaald percentage, meestal rond de 3%.

401 (k) Voertuigen

Grote bedrijven als sponsoren van een plan hebben doorgaans de luxe om met bijna elke 401 (k) -aanbieder in de beleggingssector te werken. Bijna alle beleggingsmaatschappijen hebben 401 (k) -planopties beschikbaar. Een 401 (k) -plan vereist ook meestal een beheerder, die de planningsprovider kan zijn als een beleggingsmaatschappij administratiediensten biedt samen met 401 (k) -plannen. Een aparte beheerder kan ook door een bedrijf worden ingehuurd om de administratie van individuele 401 (k) -plannen voor werknemers te beheren.

Eigenaren van kleine bedrijven hebben meestal minder opties en meer de nadruk op uitgaven bij het zoeken naar optimale 401 (k) voordelenplannen. Drie van de toonaangevende 401 (k) -plannen voor eigenaren van kleine bedrijven zijn de Merrill Edge 401 (k), de Vanguard 401 (k) en de Fidelity 401 (k).

Merrill Edge 401 (k)

De Merrill Edge 401 (k) wordt geleverd door Merrill Lynch en biedt een van de eenvoudigste en handigste 401 (k) -plannen voor een werkgever. Het plannen van de installatie duurt slechts ongeveer 30 minuten.

Kosten zijn minimaal voor het plan en bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar voor het kleine bedrijf. Het Merrill Edge-plan biedt ook tal van modelportfolio's voor werknemers. De opties voor modelportefeuilles zijn echter niet zo robuust als opties uit plannen met uitgebreide portfolio-managementservices zoals Vanguard en Fidelity.

De kosten en vergoedingen voor het Merrill Edge 401 (k) -plan zijn minimaal. Het plan biedt een lage totale kostenratio van 0. 52%. Deze kostenratio omvat een beleggingsfiduciaire vergoeding, servicekosten voor deelnemers en servicekosten voor accounts.

Vanguard 401 (k)

De Vanguard 401 (k) biedt alle basisfuncties voor 401 (k) investeringsvoertuigen met optionele beheerservices via Vanguard voor het uitvoeren van onderhoud aan het plan.Een van de grootste voordelen van een Vanguard 401 (k) is de toegang die het zijn deelnemers biedt tot de reeks fondsen van Vanguard.

Over het algemeen verschillen de vergoedingen en uitgaven per plan; de meeste plannen hebben echter meestal een uitgebreide kostenratio van 0. 52%. Bovendien bieden de beleggingsfondsen van Vanguard enkele van de laagste kostenratio's in de sector.

Eén nadeel voor de Vanguard 401 (k) is de prijsstructuur per deelnemer. De jaarlijkse archiveringskosten van het plan worden berekend per deelnemer en bedrijven met een kleiner aantal deelnemers betalen mogelijk hogere archiveringskosten.

Fidelity 401 (k)

De Fidelity 401 (k) is ook een handig plan voor kleine bedrijven. Het bevat elementaire 401 (k) -planementen en een administratieve service via Fidelity.

Kosten en uitgaven lopen sterk uiteen; werkgevers kunnen echter een gemiddelde kostenratio van 0. 52% verwachten. Net als Vanguard biedt Fidelity modelportfolio's aan met eigen middelen, wat vaak aantrekkelijk is voor werkgevers en investeerders.

Eén keerpunt voor het Fidelity 401 (k) -plan is dat het voornamelijk werkgevers met 20 of meer werknemers ondersteunt. Voor kleine bedrijven met minder dan 20 werknemers kan dit plan duur zijn.

401 (k) Uitgavenratio's

Het beheren van de kosten van een 401 (k) -plan voor deelnemers kan lastig zijn, omdat u alleen bepaalde opties voor investeringen hebt die zijn aangewezen door het plan van uw werkgever. Daarom moeten beleggers de opportuniteitskosten van hun 401 (k) -investeringen op de voet volgen, rekening houdend met het feit dat de werkgeverafstemming mogelijk een groot deel van de kosten van het totale beleggingsvehikel dekt.

Totale kostenratio

De totale kostenratio voor uw 401 (k) is gelijk aan het bedrag dat u aan vergoedingen betaalt gedeeld door uw totale investering. Voor 401 (k) beleggers zijn enkele van de belangrijkste vergoedingen waarop u zich kunt concentreren in uw 401 (k) investeringsvehikel, de beheervergoedingen, investeringsfiduciaire kosten, planbeheerkosten en individuele account onderhoudskosten. Deze vergoedingen zijn standaard voor het beheer van een 401 (k) -plan. Beleggers kunnen een geschatte uitgebreide 401 (k) kostenratio van 0. 3% tot 2% verwachten.

Als belegger kunt u een deel van de uitgaven in uw 401 (k) beheren met de investeringen die u kiest. Mogelijk kunt u uw totale kostenratio verlagen door individuele investeringen te kiezen met lagere kostenratio's per investering. Als u echter vindt dat uw kostenratio hoger is dan 2% en u uw beleggingen hebt aangepast aan de middelen met de laagste vergoeding, zijn uw opportunitykosten mogelijk te hoog. In dit geval kunt u overwegen om een ​​persoonlijk pensioenaccount te openen met lagere kosten.