Het duurt iets meer dan een generatie voor de 401 (k) en soortgelijke 403 (b) en 457 toegezegde bijdrageregelingen om het fundament te worden van het werken aan de pensioendoelstellingen van Amerika. Bijna 80% van alle werknemers met een voltijdbaan heeft toegang tot de 638, 390 plannen die nu in bedrijf zijn. Dat heeft de deur geopend voor bijna 89 miljoen deelnemers om een ​​belastinguitgestelde $ 3 opzij te zetten. 8 biljoen in de richting van pensioen.

Het resultaat van de revolutie is deze: een pensioen met een vaste uitkering regelt niet langer uw pensioensparen - dat doet u wel. Je krijgt de verantwoordelijkheid om uit te zoeken hoe je je geld 25 of meer jaar kunt laten doen, te beginnen met hoeveel opzij te zetten en hoe je het kunt beleggen. Dus hoe haal je het meeste uit je account?

Hieronder volgen vier stappen om je 401 (k) te helpen vullen, zodat deze het beste voldoet aan je pensioendoelstellingen. Zij zullen u helpen (1) gebruik te maken van de belangrijkste functies; (2) meer te weten komen over de innerlijke werking van uw plan om uw beslissingen te sturen; en (3) een koers uitzetten en eraan vasthouden.

Stap I: Draag bij.

Als u dit artikel leest, hebt u waarschijnlijk al een hindernis weggespeeld door u aan te melden voor een pensioenplan met vaste bijdragen. Het geld dat u persoonlijk bijdraagt ​​- tot de limiet van dit jaar van $ 17, 500 ($ 23, 000 als u ouder bent dan 50) - komt van uw salaris, waardoor uw belastingbiljet op 15 april wordt verlaagd. Het geld dat u apart zet, zal vermoedelijk groeien na een tijdje. Belastingen op de winsten worden geheven als u later op de fondsen tikt. Bovendien gaan een aantal werkgevers een stap verder om de deal te verfijnen door het maken van overeenkomende bijdragen.

Terwijl het opdrijven van het geld dat je in je 401 (k) stopt, een voor de hand liggende eerste stap is, is het niet helemaal de moeite waard dat het lijkt. In een enquête van 2013 meldde het American Benefits Institute dat hoewel werknemersmedezeggenschap 70% of meer bedroeg bij de meerderheid van de bedrijven die reageerden, minder dan 10% van de werknemers die waren ingeschreven gekozen om het maximum te leveren dat ze konden. Bovendien geloofde 34% van de deelnemende bedrijven dat meer dan de helft van hun werknemers niet genoeg bijdroegen aan hun 401 (k) om in aanmerking te komen voor de volledige werkgeverwedstrijd van hun bedrijf.

Actieplan: Informeer bij uw voordelenbeheerder om op de hoogte te worden gebracht van de aanbiedingen van uw werkgever en eventuele automatische aftrekkingen van uw salaris. Zoek voldoende 401 (k) bijdragen opzij om de maximale match van uw werkgever te activeren - dat is in wezen een gratis verhoging van uw salaris die u zich niet kunt veroorloven om af te wijzen. Als je nog meer moet stimuleren, kan het helpen dat experts 10% als vuistregel bepalen voor hoeveel van je inkomen je moet reserveren voor je pensioen - en suggereer maar liefst 15% om op schema te komen als je bent geweest minder bijdragen of stuiteren tegen tegenslagen, zoals de recessie van 2008.Het helpt dat sommige bedrijven werknemers inschrijven voor automatische bijdragen, die elk jaar weer kunnen stijgen, maar het is het beste als u kiest voor het grootste bedrag dat u zich kunt veroorloven.

Stap II. Weet wat u betaalt en vergelijk de kosten.

Het kost geld om een ​​401 (k) -plan uit te voeren - een flinke tab die over het algemeen voortkomt uit uw beleggingsrendement. Beschouw het volgende voorbeeld gepost door het ministerie van arbeid. Stel dat u begint met een 401 (k) -saldo van $ 25.000, dat in de komende 35 jaar een gemiddeld jaarlijks rendement van 7% genereert. Als u 0. 5% aan jaarlijkse kosten en vergoedingen betaalt, groeit uw account naar $ 227.000. U verhoogt de kosten en vergoedingen tot 1. 5% en u krijgt uiteindelijk slechts $ 163.000, - een extra $ 64.000 voor het betalen van beheerders en investeringsmaatschappijen.

Het helpt te weten dat het runnen van uw 401 (k) twee reeksen rekeningen genereert - plan uitgaven, die u niet kunt vermijden, en fondsprijzen, die van de investeringen hangen die u hebt gekozen. Eerstgenoemde betaalt voor het administratieve werk van het neigen naar de pensioenregeling zelf, inclusief het bijhouden van bijdragen en deelnemers. Dit laatste omvat alles, van handelscommissies tot het betalen van de salarissen van portefeuillebeheerders om de hefbomen te trekken en beslissingen te nemen.

Actieplan: Vergelijk het beleggingsaanbod dat beschikbaar is in uw 401 (k). In sommige gevallen kunt u mogelijk kiezen hoeveel u betaalt om te beleggen in de aandelen- of obligatiemarkten. Als u kiest voor goed beheerde indexfondsen, moet u niet meer dan 0. 25% aan jaarlijkse kosten betalen, zegt Morningstar-redacteur Adam Zoll. Ter vergelijking: een relatief sober actief beheerde fonds kan u 1% per jaar aanrekenen.

Stap III: Plan om te diversifiëren en blijf daarbij.

U weet waarschijnlijk al dat het verstandig is om uw 401 (k) -rekening te spreiden over verschillende soorten beleggingen. Diversificatie helpt u rendement te halen uit een mix van beleggingen - aandelen, obligaties, grondstoffen en andere - terwijl u uw saldo beschermt tegen het risico van een teruggang in een vermogenscategorie.

"Het begint met het uitzoeken van uw risicotolerantie; het kiezen van een asset-allocatiebenadering waar je mee kunt leven op de op en neer markten, "zegt Stuart Armstrong, een financiële planner bij Boston bij Centinel Financial Group. "Daarna is het een kwestie van vechten tegen de verleiding om op de markt te komen, te vaak te handelen of te denken dat je de markten te slim af kunt zijn. Controleer uw toewijzingen regelmatig, misschien jaarlijks, maar probeer niet te micromanagen. "

Actieplan: Begin door" nee "te zeggen tegen bedrijfsaandelen: de zet concentreert uw 401 (k) -portefeuille te eng en verhoogt het risico dat een bearish run op de aandelen een groot deel van uw aandelen zou kunnen vernietigen besparingen. Vestingbeperkingen kunnen ook voorkomen dat u zich vasthoudt aan de aandelen als u weggaat of van baan verandert, waardoor u de timing van uw beleggingen niet kunt regelen.

Voor hulp bij diversificatie kan het zinvol zijn om activa over te zetten naar een doeldatumfonds, dat een marktkorf met beleggingen selecteert op basis van risicotolerantie en wanneer de beleggers van een groep zijn getarget om met pensioen te gaan.Dit laat u toe om beslissingen te nemen over hoe u uw 401 (k) -sparen kunt verdelen en periodiek aanpassingen kunt doen op basis van de markt en hoe dicht u bij uw pensioen bent, in de handen van een geldmanager. Zie Een inleiding tot doeldatumfondsen en die daadwerkelijk profiteert van streefdatumfondsen? Voor meer informatie. Een tweede mogelijkheid is om de hulp in te roepen van het bedrijf dat uw plan beheert of een financieel planner. In beide gevallen wilt u genoegen nemen met een activumverdeling waarmee u uw account kunt laten groeien. Ten slotte, als het aanbod van je 401 (k) beperkt lijkt, wil je het misschien naar een IRA laten rollen wanneer je de leeftijd van 59 ½ bereikt, zegt Washington, D.C., financieel planner Ivory Johnson. "Dat opent een wereld van keuzes, waaronder beleggingsfondsen, aandelen, obligaties en ETF's. "

Stap IV: Houd uw handen af.

Lenen tegen 401 (k) -activa kan verleidelijk zijn als de tijden krap worden. Als u dit echter doet, worden de belastingvoordelen van beleggen in een toegezegde pensioenregeling tenietgedaan, omdat u de lening in dollars na belasting moet terugbetalen. Bovendien kunt u de kosten van het contante geld bekijken.

"Weersta, weersta, verzet je tegen de optie", zegt Armstrong. "De noodzaak om geld van je 401 (k) te lenen is typisch een teken dat je een beter werk moet doen door een kasreserve uit te stippelen, te sparen of de uitgaven en budgetten voor levensdoelen te verlagen. "

De bottom line

Met uw werkgever om er bijdragen en managers aan te leveren om met beleggen om te gaan, is het gemakkelijk om een ​​passieve benadering van 401 (k) s te nemen. Niet doen: met een beetje studie en planning, samen met de juiste hulp, kunt u profiteren van een kans om een ​​comfortabel pensioen te vormen.