De algemene staat van pensioenbereidheid in de Verenigde Staten is slecht volgens vele recente studies en rapporten. In dit licht moet je je afvragen hoe wijs het is om een ​​lening te nemen van een 401 (k) -plan. Het Employee Benefit Research Institute gaf aan dat 21% van de deelnemers van wie de plannen het toelieten, in 2012 een lening had aangegaan en momenteel een gemiddeld onbetaald saldo van meer dan $ 7,000 heeft.

Niet alle plannen staan ​​leningen toe. Er zijn over het algemeen regels met betrekking tot de redenen waarom een ​​lening kan worden aangegaan, het percentage van uw rekening dat kan worden opgenomen, het aantal uitstaande leningen en de terugbetalingsperiode. De flexibiliteit die deelnemers toelaten door 401 (k) leningen toe te staan, kan het voor sommigen gemakkelijker maken een bijdrage te leveren, hoewel ze zorgvuldig moeten worden gebruikt en in het algemeen pas nadat alle andere bronnen van financiering zijn aangeboord. Hierop zijn enkele uitzonderingen, dus laten we eens kijken naar de voor- en nadelen van 401 (k) leningen. (Zie voor meer informatie: De 401 (k) en Qualified Plans-zelfstudie .)

AD:

Tegens

Er zijn zoveel nadelen aan het praten over een 401 (k) lening dat dit lang kan duren, maar hier zijn er een paar:

Je baan verlaten. Hierdoor kan de lening onmiddellijk worden opgeschort en heeft dit veel implicaties. Als u vanuit uw positie wordt ontslagen, kan uw lening onmiddellijk volledig opeisbaar worden op hetzelfde moment dat u zich in een kwetsbare financiële situatie bevindt. Als u niet over het geld beschikt om de lening af te betalen, kan het saldo een uitkering worden die niet alleen onderworpen is aan inkomstenbelasting, maar ook aan een boete van 10% als u jonger bent dan 59 ½. Een uitstaande lening van 401 (k) kan u ook om dezelfde reden in een baan laten opsluiten, omdat het achterlaten van een betere positie tot dezelfde resultaten zou kunnen leiden. (Zie voor meer informatie: 8 Redenen om nooit iets te lenen van je 401 (k) .)

AD:

Lening kosten en uitgaven. De meeste 401 (k) aanbieders van plannen en platforms zullen kosten in rekening brengen om een ​​lening te verwerken en te onderhouden. Dit draagt ​​bij aan de kosten van lenen en terugbetaling.

Opportunitykosten. Terwijl u wel rente betaalt aan uzelf wanneer u de lening terugbetaalt via loonaftrek, verbleekt de rente in vergelijking met wat u zou kunnen verdienen door volledig te worden belegd in uw 401 (k) -rekening. De Standard & Poor's 500-index steeg meer dan 200% van het dieptepunt van 2009 tot het einde van 2014. Beleggers met een groot deel van hun 401 (k) hadden een tekort aan leningen. (Zie voor meer informatie: Lenen bij uw pensioenplan .)

AD:

Overvallen met pensioen om een ​​afschrijvingspost te financieren. Dit is over het algemeen een slechte inzet. Overvallen van je pensioen om een ​​nieuwe koelkast of grootbeeld-tv te kopen is gewoon een slechte zet. Lang nadat deze aankopen zijn vervuild en vervangen, zult u nog steeds achterblijven bij uw pensioensparen.

Pluspunten

De belangrijkste pro is dat leningen in veel plannen beschikbaar zijn. Hoewel 401 (k) leningen het best vermeden kunnen worden, is de realiteit dat ze soms nodig zijn.Levensgebeurtenissen gaan niet altijd op onze manier. Zaken als medische kosten, het gevaar om je huis te verliezen en andere verschrikkelijke gebeurtenissen doen zich voor en het is goed om te weten dat deze financieringsbron beschikbaar is. (Zie voor meer: ​​ Soms loont het om te lenen van uw 401 (k) .)

Wanneer te vermijden

Over het algemeen zijn er verschillende specifieke situaties waarin leningen zo mogelijk moeten worden vermeden .

• Je bent bijna met pensioen.
• Je bent achter met sparen voor je pensioen.
• Uw werkzekerheid kan in gevaar komen.
• U bent van plan om in de nabije toekomst uw baan op te zeggen.
• U kunt op andere bronnen tikken voor het geld dat u nodig heeft.
• U vindt dat het terugbetalen van de lening financiële problemen zal veroorzaken.

Het nemen van een 401 (k) lening in een van deze situaties kan leiden tot een financieel treinongeluk. Of het resultaat een pensioentekort is en een verminderde kwaliteit van leven of wordt geraakt door belastingen en boetes waarvoor u niet voorbereid bent, het is vooral belangrijk om een ​​401 (k) lening te vermijden onder de hierboven vermelde omstandigheden. Zie voor meer informatie: Moet u lenen voor uw pensioenplan? )

Hoe adviseurs en sponsoren van plan kunnen helpen

Beleggers die met financieel adviseurs werken, moeten al advies krijgen om hen te helpen bij het plannen van grote aankopen, sparen voor de universiteit en in het algemeen plannen maken voor financiële noodsituaties. Hoewel zelfs de beste plannen kunnen ontsporen, kan financiële planning helpen voorkomen dat dure middelen via een 401 (k) lening moeten worden onttrokken. Planning omvat niet alleen sparen voor noodgevallen en grote gelduitgaven, maar ook het hebben van een verzekering voor zaken als gezondheid en invaliditeit.

Sponsors van 401 (k) -plannen krijgen ook de boodschap over de noodzaak om hun werknemers te helpen goede financiële keuzes te maken. Financiële stress is een enorme productiviteitsdaling op het werk. Inadequate pensioenspaarregelingen hebben ook consequenties voor organisaties zoals werknemers die niet op tijd stoppen met werken, wat een probleem kan veroorzaken in de loopbaanpaden van jongere werknemers die het bedrijf zou willen behouden. Een deel hiervan hangt zeker samen met de reden waarom medewerkers 401 (k) leningen nemen en leidt ertoe dat die deelnemers een krimp in hun pensioenspaarinspanningen zetten. (Zie voor meer: ​​ Wanneer een 401 (k) onttrekking van tegenslag zinvol is .)

De bottom line

De mogelijkheid om een ​​401 (k) lening aan te gaan wordt beschouwd als een goede functie in dat werknemers wel de flexibiliteit hebben om te lenen als ze zich in slechte financiële omstandigheden bevinden. Het aangaan van een lening moet niet lichtvaardig worden gedaan en moet de laatste redmiddelbron van fondsen zijn. Het is moeilijk genoeg voor velen om te sparen voor hun pensioen zonder hun hoofdspaarloon te gebruiken als spaarvarken.