Voor de meeste mensen is een plan voor pensioensparen door werken, zoals een 401 (k) -plan, een van de krachtigste voordelen die door werkgevers beschikbaar worden gesteld. De combinatie van persoonlijke bijdragen en werkgeverafstemming (als je die krijgt) biedt individuen de mogelijkheid om op lange termijn spaargeld op een voordelige manier te reserveren. Door de werkgever gesponsorde plannen bieden ook een hele reeks beleggingsopties, waaronder aandelen, obligaties en kasequivalenten die niet alleen diversificatie mogelijk maken, maar ook het potentieel hebben om hogere rendementen te genereren dan conventionele spaarrekeningen of depositocertificaten (cd's), vooral in een lage rentemarkt. Hoewel er geen garantie is voor de prestaties van beleggingen in het kader van een 401 (k) -plan, blijkt het huwelijk tussen belastinguitstel en kapitaalgroei op de lange termijn gunstig voor het sparen naar pensionering.

Een van de grootste hindernissen bij het maken van een effectief pensioenplan is bepalen hoeveel een persoon of koppel moet reserveren om inkomen te kunnen verzamelen om gedurende zijn pensionering een comfortabele levensstijl te behouden. Een van de overwegingen is het aantal bezittingen dat een persoon heeft op het moment dat hij met pensioen gaat, waardoor de uitgaven moeten worden gedaan en welke uitgaven stijgen of dalen. Met pensioeninkomen of distributieplanning is een veelgestelde vraag van pre-gepensioneerden of 401 (k) activa moeten worden gebruikt om een ​​resterende hypotheekbalans af te betalen voordat het personeelsbestand wordt verlaten om de maandelijkse uitgaven te verminderen.

Hoewel er geen enkel antwoord op deze vraag is dat voor elk individu het beste is, zijn er voor- en nadelen aan het opnemen van geld uit pensioenspaarplannen om een ​​hypotheek af te lossen. De meest voorkomende voordelen van het gebruik van 401 (k) activa om een ​​hypotheek af te betalen, zijn vrijgekomen contanten voor andere kosten van levensonderhoud, eliminatie van rentebetalingen aan de kredietgever en verhoogde vermogensbescherming. De nadelen van een vroege uitbetaling via een 401 (k) -distributie zijn lagere pensioenspaarregelingen, belastingimplicaties en een lager rendement.

Cash-Flow Benefits

Omdat een hypotheekbetaling elke maand een aanzienlijk bedrag aan kasuitstroom vertegenwoordigt, is het betalen van een resterende hypotheekevenwicht gunstig voor individuen die de budgetbeperkingen voor of na hun pensionering willen verminderen . Voor jongere beleggers maakt het elimineren van de maandelijkse hypotheekbetaling met 401 (k) activa contant geld vrij dat kan worden gebruikt om andere financiële doelstellingen te behalen, zoals het financieren van schooluitgaven voor kinderen of het kopen van een vakantieobject. Met de tijd aan hun kant hebben jongere werknemers ook de mogelijkheid om de opname van pensioensparen in een 401 (k) in de loop van hun werkjaren aan te vullen.

Voor oudere personen of koppels vertegenwoordigen 401 (k) rekeningsaldi een substantieel deel van de totale activa en als zodanig hoeft een uitkering van een pensioenspaarplan mogelijk niet te worden bijgevuld voorafgaand aan het verlaten van het personeelsbestand. Dit houdt in dat de vrijgekomen geldmiddelen van een hypotheekuitbetaling worden overgedragen naar de pensioengerechtigde jaren, waardoor het individu of echtpaar met een kleinere behoefte om inkomsten te verwerven uit beleggings- of pensioenactiva gedurende de pensioenleeftijd. Het overtollige contant geld dat geen hypotheekbetaling heeft, kan ook gunstig zijn voor onverwachte uitgaven die tijdens pensionering zouden kunnen ontstaan, zoals kosten voor medische of langdurige zorg die niet door de verzekering worden gedekt.

Afschaffing van interesse

Een ander voordeel van het opnemen van geld van een 401 (k) om een ​​hypotheek te salderen is het wegvallen van rentebetalingen aan een hypotheekverstrekker. In de loop van een conventionele 30-jarige hypotheek op een huis van $ 200.000, zijn de totale rentebetalingen iets meer dan $ 186.000, naast het hoofdsaldo, uitgaande van een vaste rentevoet van 5%. Met behulp van middelen van een 401 (k) om een ​​hypotheek vroege resultaten af ​​te betalen in mindere totale rente betaald aan de kredietgever na verloop van tijd.

Houd er echter rekening mee dat als u diep in uw hypotheek zit, u misschien al het grootste deel van de rente heeft betaald die u verschuldigd bent. Bereken zorgvuldig hoeveel rente die uw hypotheek betaalt, daadwerkelijk zal sparen.

"Alleen al omdat je 10 jaar lang een 20-jarige hypotheek hebt voor $ 300, betekent niet dat je de bank nu $ 150.000 schuldig bent," zegt Simon Brady, een gecertificeerde financiële planner die alleen kosten vergoedt bij Anglia Advisors in New York City. "Hypotheken werken niet op een lineaire manier zoals dat. Je hebt de afgelopen 10 jaar voornamelijk rente betaald en bent nog steeds hoofdsom verschuldigd die aanzienlijk meer zal zijn dan de helft van wat de oorspronkelijke lening was. voor u betekent dat u bij elke betaling steeds meer hoofdsom en minder en minder rente betaalt. U hebt al veel van het zware werk gedaan met betrekking tot rentebetalingen - en als u de bank nu plotseling de verschuldigde hoofdsom geeft, de effectieve rentevoet die je hebt de nu-10-jarige levensduur van die hypotheek betaald, zou je waarschijnlijk schokken als je het zou berekenen. "

Asset Protection

Het opnemen van geld van een 401 (k) om een ​​hypotheekevenwicht te betalen, blijkt ook voordelig voor planning van activabescherming. In de meeste deelstaten wordt het in een woning opgebouwde vermogen beschermd tegen rechtszaken en andere juridische procedures als er geen retentierecht of hypotheek op het onroerend goed bestaat.

Bovendien kan het voordelig zijn om een ​​huis te bezitten als u een boedelplan structureert, waardoor het voor echtgenoten en erfgenamen gemakkelijker wordt om onroerend goed op volledige waarde te ontvangen, vooral wanneer andere activa vóór de dood worden uitgegeven. De voordelen van de activa-bescherming van het afbetalen van een hypotheekevenwicht kunnen veel groter zijn dan de vermindering van het pensioenvermogen van een opname van 401 (k).

Verlaging pensioensparen

Hoewel er voordelen zijn voor de uitbetaling van hypotheken, is het gebruik van een 401 (k) om dit te doen niet altijd de beste optie voor individuen of koppels.Het grootste voorbehoud bij het gebruik van 401 (k) -fondsen om een ​​hypothecaire balans te elimineren, is de sterke daling van het totale pensioenvermogen. Besparen naar pensioen is voor de meesten een overweldigende taak, zelfs wanneer een 401 (k) beschikbaar is. Spaarders moeten manieren vinden om de inflatie te overtreffen, terwijl ze het risico van pensioenplaninvesteringen in evenwicht houden en er zijn premielimieten ingesteld die het totale bedrag dat in een bepaald jaar kan worden bespaard, dekken.

Als gevolg van deze beperkingen is een verlaging van het 401 (k) -saldo bijna onmogelijk om in te halen voordat de pensionering begint. De toename van de kasstroom als gevolg van het niet langer hebben van een hypotheekbetaling kan snel worden uitgeput door een hogere besparing om een ​​tekort op het pensioendocument te compenseren.

En vergeet niet, zoals Cary Carbonaro, managing director van United Capital of New York en New Jersey in Huntington, NY, aangeeft: "Uw 401 (k) is een beschermde investering." Belangrijkste redenen niet om je 401 (k) naar een IRA te rollen> legt uit hoe het geld in een 401 (k) wordt beschermd door de federale wetgeving van de meeste soorten crediteurenoordelen, inclusief faillissement (hoewel niet de IRS of mogelijk spousal / child support orders). U kunt beter een andere financieringsbron gebruiken om een ​​hypotheek af te betalen, als dat een optie is. Belastingimplicaties

Het opnemen van geld van een 401 (k) kan via een 401 (k) lening terwijl een werknemer nog steeds in dienst is bij het bedrijf dat het plan aanbiedt of als een distributie van het account. Een lening aangaan tegen een 401 (k) vereist niet alleen terugbetaling door middel van uitstel van betaling, maar kan ook leiden tot dure belastinggevolgen voor de accounteigenaar. Als een werknemer zijn werkgever verlaat voordat hij de lening heeft terugbetaald tegen zijn 401 (k), wordt het resterende saldo beschouwd als een belastbare uitkering. Evenzo moeten werknemers die een uitkering ontvangen uit een huidig ​​of voormalig 401 (k) plan, het als een belastbaar feit melden als het geld op een pretax-basis werd bijgedragen. Voor personen die vóór de leeftijd van 59,5 uur opnemen, wordt een boetebelasting van 10% op het ontvangen bedrag berekend bovenop de verschuldigde inkomstenbelasting.

Als u al met pensioen bent, is er een ander soort negatieve belastingimplicatie: "Het afbetalen van hun hypotheek van een 401 (k) is een van de grootste fouten die gepensioneerden maken," zegt Jonathan Swanburg, een beleggingsadviseur vertegenwoordiger bij Tri-Star Advisors in Houston. "Ze hebben de neiging om de fiscale gevolgen over het hoofd te zien. Elk geld dat uit de 401 (k) wordt gehaald, wordt als gewoon inkomen geteld. Een groot bedrag aftrekken om zoiets als een hypotheek af te betalen (vooral tijdens een jaar waarin de gepensioneerde nog een inkomen heeft verdiend) kan een persoon gemakkelijk in een hogere marginale belastingschijf stappen. Bij een distributie van $ 100.000 zou het stappen van een 15% -belang in een 25% -belang de persoon $ 10.000 kosten in extra belastingen - $ 13, 000 als ze de 28% binnenkomen. Ik heb gezien dat sommige mensen zichzelf tot 39. 6% opstapten. "

Naast belastinggevolgen voor leningen en uitkeringen, kunnen huiseigenaren verliezen waardevolle belastingbesparingen bij het vervroegd aflossen van een hypotheekevenwicht. Hypotheekrente die het hele jaar door wordt betaald, is voor de huiseigenaar fiscaal aftrekbaar en het verlies van deze uitkering kan een aanzienlijk verschil in belastingbesparingen tot gevolg hebben als een hypotheekschuld volledig is betaald.Huiseigenaren moeten de belastingimplicaties van het aflossen van een hypotheekevenwicht met 401 (k) -fondsen zorgvuldig afwegen voordat ze een lening of distributie aangaan.

Verlaagd rendement

Huiseigenaren moeten ook rekening houden met de alternatieve kosten in verband met het afbetalen van een hypotheekevenwicht met 401 (k) activa. Pensioensparen plannen bieden een breed scala aan beleggingsopties bedoeld om een ​​manier te bieden waarop het rendement worden gegenereerd op een hoger niveau dan de inflatie en andere effecten in contantenequivalent. Een 401 (k) voorziet ook in samengestelde interest op deze rendementen omdat belastingen op winsten worden uitgesteld totdat het geld wordt ingetrokken tijdens pensioenjaren.

Typisch, hypotheekrente is veel lager dan wat de brede markt genereert als een rendement, waardoor een opname om de hypotheekschuld minder gunstig te betalen op de lange termijn. Wanneer geld wordt afgenomen van een 401 (k) om een ​​hypotheek te betalen, gaat de beleggingsmogelijkheid op deze activa verloren totdat ze worden bijgevuld, als ze überhaupt worden bijgevuld.