De 30-jaars hypotheek is de meest populaire hypotheek in Amerika, volgens de Mortgage Bankers Association. In februari 2015 was meer dan twee derde van alle hypotheekaanvragen en 86% van alle aankoopaanvragen bestemd voor een hypotheek van 30 jaar. Maar veel van die mensen betalen ongetwijfeld meer om hun huis te financieren dan nodig is. (Voor een uitgebreide uitleg van de twee hypotheekvoorwaarden, zie Vergelijking van een 30-jarig bestaan ​​versus een 15-jarige hypotheek.)

Voordelen van een hypotheek van 30 jaar

Het grootste voordeel van een 30-jarige hypotheek is de relatief lage maandelijkse betaling. Bijvoorbeeld, op een 30-jarige lening voor $ 300.000 op 4% rente, bedraagt ​​de maandelijkse betaling $ 1, 432, of ongeveer een derde minder dan op een hypotheek van 15 jaar voor hetzelfde bedrag tegen hetzelfde tarief.

• Door de lagere betaling kan een lener meer huizen kopen dan hij zou kunnen betalen met een lening van 15 jaar, aangezien dezelfde maandelijkse betaling u in staat zou stellen om een ​​grotere lening af te sluiten dan 30 jaar.

• Door de lagere betaling kan een lener sparen opbouwen of sparen voor andere doelen met prikkels, zoals collegegeld in een 529-abonnement of in een 401 (k) pensioenrekening, die beide uitgestelde belastingen en heeft een werkgeversbijdrage. (Zie ook: 4 manieren om uw 401 (k) te maximaliseren.)

• Een slimme en gedisciplineerde belegger kan het verschil maken tussen de 15-jaars- en 30-jaarsbetalingen en deze hoger investeren effecten opleveren. In grote lijnen zal een dergelijke investering geld opleveren als de rendementen na belastingen hoger zijn dan de kosten van de hypotheek minus de renteaftrek.

tegens van een hypotheek van 30 jaar

Gedurende zijn levensduur is een 30-jarige hypotheek veel duurder dan een hypotheek van 15 jaar.

• Omdat de kosten van een hypotheek worden berekend als een jaarlijks rentepercentage en u het geld twee keer zo lang leent, betaalt u ten minste twee keer zoveel voor een lening van 30 jaar. Hoe hoger de rente, hoe groter de kloof tussen de twee hypotheken. Met 4% betaalt u bijna 2 keer meer rente over 30 jaar dan u 15 jaar zou doen.

• Omdat langlopende leningen risicovoller en duurder zijn voor banken om te financieren, heeft een 30-jarige hypotheek meestal een hogere rente - ergens tussen een kwart punt en een heel punt hoger dan voor een hypotheek van 15 jaar.

• Als uw hypotheek wordt gekocht door een van de door de overheid gesponsorde bedrijven, zoals Fannie Mae, kunt u uiteindelijk meer betalen voor een 30-jarige lening. Fannie Mae en de andere door de overheid gesteunde ondernemingen vragen vergoedingen aan, genaamd prijsaanpassingen op leenniveau die vaak alleen van toepassing zijn op 30-jarige hypotheken. Deze kosten zijn meestal van toepassing op leners met lagere kredietscores, kleinere aanbetalingen of beide. De Federal Housing Administration rekent hogere hypotheekverzekeringspremies aan 30-jarige leners.De meeste leners betalen deze kosten uiteindelijk als deel van een hogere rentevoet, eerder dan als vooraf opgelegde prijzen.

The Bottom Line

Gedurende zijn levensduur kost een 30-jarige hypotheek u meer. Neem het voorbeeld van een lening van $ 300.000, beschikbaar voor 4 jaar bij 4% of voor 3 jaar bij 25% voor 25 jaar. Het gecombineerde effect van de tragere afschrijving en de hogere rente betekent dat het lenen van het geld voor 30 jaar $ 215, 609 zou kosten, vergeleken met $ 79, 441 in 15 jaar of bijna drie keer zoveel. Eén oplossing: neem een ​​hypotheek van 30 jaar, maar maak de grotere betalingen van een 15-jaarsschema, ervan uitgaande dat de hypotheek geen vooruitbetalingstraf kent. U hebt het recht om de extra betalingen naar de hoofdsom te leiden en als u de betalingen consequent verricht, betaalt u de hypotheek over 15 jaar. En als de tijden krap worden, kunt u altijd terugvallen op het 30-jarige schema. Als u meer informatie wilt over een hypotheek van 30 jaar versus een hypotheek van 15 jaar, kunt u onze hypotheekcalculator proberen. Lees ook: De voors en tegens van een 15-jarige hypotheek.