Als u overweegt een nieuw IRA- of Roth IRA- of ander pensioenaccount te openen, zet u een belangrijke stap richting sparen voor een financieel zeker pensioen. Maar net als bij elk langetermijninvesteringsinitiatief, zijn er enkele kritische vragen die u moet stellen voordat u een nieuw pensioenaccount opent. Als u de antwoorden op deze vragen krijgt, kunt u geld besparen, potentiële belastingkwesties vermijden en ervoor zorgen dat de onderliggende investeringen die u kiest de juiste zijn voor u.

1. Hoeveel kost het om dit account te openen en te onderhouden?

Sommige kosten houden verband met het openen en onderhouden van een pensioenrekening. Ze kunnen de vergoeding van een financieel adviseur bevatten, als u er een gebruikt; administratieve kosten die in rekening worden gebracht door de bewaarder, zoals de bank, het beleggingsfonds of de bemiddelingsfirma waarmee u de rekening plaatst; en de kosten van eventuele onderliggende beleggingen zoals handelskosten of de kostenratio van een beleggingsfonds.

Hoewel de raadsman van een goede financieel adviseur zeer behulpzaam kan zijn, moet u weten hoe en hoeveel een adviseur voor die raad krijgt betaald. (Zie Uw beleggingsadviseur betalen - provisies of commissies? voor meer informatie.) Financiële adviseurs worden meestal betaald via een wikkelvergoeding, een geannualiseerde vergoeding op basis van het totale vermogen dat u met die adviseur hebt geïnvesteerd, of met vooraanstaande bedragen en / of lopende commissies. De bewaarkosten variëren per bedrijf, maar zijn meestal nominaal, zoals minder dan $ 100 per jaar; ze kunnen echter hoger zijn voor accounts met een lager saldo.

"Investeerders moeten een financieel adviseur vragen welke licenties ze bezitten", zegt Kirk Chisholm, wealth manager bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts. "Hebben ze een licentie voor serie 65? Hebben ze een licentie van serie 3, 6 of 7? Hebben ze een verzekeringsbewijs? Als ze iets anders hebben dan de serie 65, kunnen ze gecompenseerd worden door commissies of andere methoden die de klant mogelijk niet direct ziet. Serie 65 gelicentieerde adviseurs kunnen alleen rechtstreeks van de klant worden vergoed. Dit is het meest transparante arrangement. "

Zorg ervoor dat u de kosten begrijpt die gepaard gaan met de onderliggende beleggingen die u kiest. Als u in individuele aandelen en obligaties belegt, betaalt u een commissie wanneer u koopt en verkoopt; hoeveel hangt af van of u een full-service broker of een kortingsmakelaar gebruikt, en het bedrag van de transactie. Als u belegt in beleggingsfondsen, houdt u de kostenratio van een fonds in het oog: de geannualiseerde, op activa gebaseerde vergoeding die alle beleggingsbeheerders berekenen aan hun beleggers in beleggingsfondsen. Kostenratio's voor actief beheerde fondsen variëren sterk tussen fondsfamilies en zijn een functie van de beleggingscategorie en stijl van een individueel fonds. Aandelenfondsen zijn bijvoorbeeld duurder dan obligatiefondsen en een aandelenfonds van opkomende markten kost doorgaans meer dan een fonds voor binnenlandse aandelen.Passieve strategieën, zoals indexfondsen, zijn de minst dure opties.

Houd er rekening mee dat de nieuwe fiduciaire regel, die al dan niet van kracht zal worden, adviseurs die met pensioennota's handelen zou hebben verboden beleggingsproducten te kiezen voor die accounts die hen vetvergoedingen bieden die niet in het belang van de klant zijn. Zie Trump Orders Review of Dodd-Frank, Repeal of Fiduciary Rule voor een update over deze situatie. Zelfs als de regel wordt ingetrokken, kunt u nog steeds gedetailleerde vragen stellen om ervoor te zorgen dat de adviseur die u kiest, in feite een fiduciair is en aan die norm voldoet. Zie voor meer informatie Opinie: The Freedom to be Fleeced .

"Indexfondsen hebben verreweg de laagste kostenratio's in de branche. Dit komt omdat indexfondsen niet veel geld uitgeven aan een leger van personeel dat probeert beter te presteren dan de markt, "zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië, en auteur van "Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers. “

2. Welke investeringen zijn geschikt voor mijn pensioenaccount?

Zorg ervoor dat u de onderliggende beleggingen in uw pensioenrekening volledig begrijpt. Zijn het individuele aandelen / obligaties of beleggingsfondsen? Vertegenwoordigen ze een conservatieve of agressieve investeringspositie? Samengevat weerspiegelen ze een voldoende gediversifieerde portefeuille?

Ook omdat een afboekingsrekening al fiscaal bevoordeeld is, hoeft u deze niet in te vullen met fiscaal aantrekkelijke beleggingen zoals gemeentelijke obligaties. Bewaar die beleggingen voor uw reguliere beleggingsrekening, degene die u vermogenswinst verschuldigd bent als u geld verdient. Ken de antwoorden op deze vragen, ook als u werkt met een financieel adviseur.

3. Kan ik geld opnemen van dit account terwijl ik nog steeds werk?

Als het gaat om het opnemen van geld van een pensioenrekening, moet u de IRS-regels en eventuele kosten die u zou moeten betalen om uw onderliggende beleggingen te verlaten, begrijpen. De regels zijn verschillend, afhankelijk van welk type IRA je hebt.

Traditionele IRA. IRS-regels stellen u in staat om op elk gewenst moment geld op te nemen van uw reguliere IRA; de vangst is dat je belasting moet betalen over het geld dat is opgenomen omdat je dollars vóór belastingen hebt gebruikt om de rekening te financieren. Het bedrag dat u neemt, wordt toegevoegd aan uw gewoon inkomen voor het jaar waarin u de opname neemt.

Bovendien bent u jonger dan 59,5 jaar, kan uw opname onderhevig zijn aan een belastingbevel van 10%, tenzij u enkele uitzonderingen tegenkomt. (Zoek uit wat ze hier zijn: 9 Strafvrije IRA-opnames.)

Roth IRA. U kunt gewoon het geld dat u hebt bijgedragen (geen inkomsten die geld kan hebben verdiend) van uw Roth IRA naar believen opnemen. Zie Hoe u uw Roth IRA als noodfonds gebruikt voor meer informatie. Zolang u uw inkomsten (alleen bijdragen) niet opneemt, wordt u niet onderworpen aan een belastingbevel van 10%.

4. Moet ik al mijn geld van mijn IRA opnemen nadat ik met pensioen ben gegaan?

Vanaf 70½ jaar moet u beginnen met het opnemen van de vereiste minimale distributies (RMD) van uw normale IRA-account; dit is niet vereist voor Roth IRAs.Het bedrag van uw jaarlijkse RMD wordt "berekend door uw eindsaldo van het voorgaande jaar te nemen en te delen door de levensverwachting die door de IRS wordt verstrekt", zegt Amy Irvine, CFP®, principal, Irvine Wealth Planning Strategies in Corning, NY " Dit is een geweldig werkblad, "voegt ze eraan toe.

Het niet nemen van de vereiste minimale uitkeringen kan resulteren in aanzienlijke geldboetes. U kunt op elk gewenst moment altijd meer dan het minimaal vereiste bedrag opnemen.

5. Hoeveel kan ik elk jaar bijdragen aan een IRA-account?

Alle pensioenrekeningen hebben jaarlijkse bijdragenlimieten die periodiek worden aangepast voor de kosten van levensonderhoud. In 2017 is de premiegrens voor een normale IRA $ 5,500 als u jonger bent dan 50 en $ 6,500 als u 50 jaar of ouder bent. Roth IRAs werken een beetje anders; uw vermogen om de maximale bijdrage te leveren is gebaseerd op uw belastingaangiftestatus en uw aangepast aangepast bruto-inkomen (MAGI). Naarmate uw MAGI omhoog gaat, kan uw bijdrage worden verminderd en uiteindelijk worden uitgefaseerd. Klik hier voor details.

De onderste regel

Zorg dat u tevreden bent met de antwoorden die u hebt verzameld op deze vragen terwijl u verder gaat met uw pensioenrekeningen. Als u dit doet, kunt u geld besparen, potentiële belastingproblemen voorkomen en ervoor zorgen dat de investeringen die u kiest de juiste zijn voor u.