Ze worden op de markt gebracht als een oplossing voor de geldproblemen van senioren of als een manier om meer volledig van hun pensioen te genieten. Maar omgekeerde hypotheken kunnen moeilijk te begrijpen zijn en de vergoedingen en rente kunnen een aanzienlijk deel van het eigen vermogen van een huiseigenaar opgebruiken. Voor veel oudere volwassenen zijn er betere oplossingen voor financiële problemen. (Opmerking: de richtlijnen in dit artikel hebben betrekking op hypotheken voor woningcontingenten (HECM's), die worden ondersteund door de Federal Housing Administration [FHA] en het meest populaire type zijn. Voor meer informatie over HECM's raadpleegt u Regels voor het verkrijgen van een FHA Omgekeerde hypotheek . Zie voor meer informatie over de anderen Wat zijn de verschillende soorten omgekeerde hypotheken? )

5 Redenen om "Nee" te zeggen

Hier zijn vijf situaties waarin een omgekeerde hypotheek waarschijnlijk een slecht idee is.

1. U wilt uw huis achterlaten bij uw erfgenamen.

Wanneer u op uw naam met een omgekeerde hypotheek overlijdt, komt de lening opeisbaar. Om de lening af te betalen, wordt de bank de eigenaar van uw woning door deze uit te sluiten en verkoopt uw ​​woning vervolgens om het geleende geld terug te krijgen. Als het huis op het moment van uw overlijden meer verkoopt dan uw openstaande lening, gaat het verschil naar uw erfgenamen. Als het voor minder verkoopt, gaat niets naar uw erfgenamen en de FHA-verzekering dekt het tekort van de kredietgever. Dat is de reden waarom leners hypotheekverzekeringspremies moeten betalen op omgekeerde woningleningen.

Het afsluiten van een omgekeerde hypotheek maakt het serieus ingewikkeld als u uw huis wilt achterlaten bij uw kinderen (of andere erfgenamen) of als iemand hoopt uw ​​huis te erven. Misschien woon je nog steeds in het huis waar je je dochter hebt opgevoed, en ze wil haar eigen gezin erin opvoeden nadat je het hebt doorgegeven. Met een omgekeerde hypotheek, is de enige manier waarop uw dochter in staat zal zijn om het huis in het gezin te behouden, het aflossen van de lening. Toegegeven, ze hoeft niet meer te betalen dan het huis waard is, ook al is uw kredietsaldo hoger dan de getaxeerde waarde van het huis. Maar misschien kan ze die kosten niet uit eigen zak betalen. Ze komt misschien niet in aanmerking voor een traditionele hypotheek om het huis te kopen, wat een andere manier is om het eigendom te beveiligen. Het ouderlijk huis zou dan worden verkocht aan een vreemde om de omgekeerde hypotheekschuld te voldoen.

2. Je leeft met iemand.

Woont een echtgeno (o) t (e), familielid, kameraad of vriend in het huis waar u een omgekeerde hypotheek op wilt afsluiten? Als dat zo is - en als die persoon niet bij u in de buurt is - zal hij of zij geen plaats hebben om te leven nadat u bent overleden. Die persoon zal daar zelfs niet kunnen blijven wonen als je weggaat. Een van de voorwaarden voor een omgekeerde hypotheek is dat de lener in het huis moet wonen als zijn of haar hoofdverblijfplaats. Als de lener overlijdt, de woning verkoopt of verhuist, is de lening opeisbaar. En als iemand die bij u woont niet minimaal 62 is, kan hij of zij geen lener zijn van de omgekeerde hypotheek.

Deze leningvoorwaarden moeten u er niet van weerhouden om een ​​omgekeerde hypotheek te krijgen als de persoon die bij u inwoont, zou kunnen verhuizen en een andere woning zou kunnen huren. Maar het zou u moeten pauzeren als die persoon een familielid is of uw partner, die een emotionele verbondenheid met het huis heeft en financieel afhankelijk is van het kunnen leven daar. (Voor meer informatie over dit onderwerp, zie

Omgekeerde hypotheek: kan uw weduwe (er) het huis verliezen? ) 3. Je hebt het geld voor medische rekeningen nodig.

Een dure gezondheidstoestand kan ervoor zorgen dat senioren in omgekeerde hypotheken terechtkomen om hun medische rekeningen te betalen.

"De fondsen kunnen helpen als u goed genoeg bent om bij u thuis te blijven", zegt ReKeithen Miller, een gecertificeerde financiële planner en portefeuillemanager bij Palisades Hudson Financial Group in Atlanta. Als uw gezondheid echter zo slecht wordt dat u niet langer bij u thuis kunt wonen, moet u de omgekeerde hypotheek terug betalen omdat, zoals hierboven vermeld, geldschieters vereisen dat kredietnemers thuis wonen als hun hoofdverblijfplaats. "Dat betekent dat je de hypotheek misschien moet terugbetalen juist op het moment dat je waarschijnlijk het geld het meest nodig zult hebben," zegt Miller.

Verhuizen naar een verpleeghuis of bijgestaan ​​wonen gedurende 12 maanden of meer wordt beschouwd als een permanente stap onder de regels van de omgekeerde hypotheek. Leners moeten elk jaar schriftelijk bevestigen dat ze nog steeds in het huis wonen waar ze lenen. Als u de omgekeerde hypotheek niet kunt terugbetalen, zal de geldschieter het huis afschermen en het verkopen om de lening terug te betalen.

4. Je zou snel kunnen verhuizen.

Als uw gezondheid de laatste tijd niet zo groot is geweest, overweeg dan of u in de nabije toekomst misschien gedwongen wordt om dichter bij geliefden te gaan wonen die voor u kunnen zorgen of in een faciliteit kunnen wonen waar u het niveau kunt halen zorg die je nodig hebt. (Zie

Hoe kies je het juiste verpleeghuis en alternatieven voor verpleeghuizen voor informatie over sommige van deze opties.) Als je erover denkt om te verhuizen - vanwege je gezondheid of om een ​​andere reden - een omgekeerde hypotheek is waarschijnlijk geen goed idee. De hoge initiële kosten kunnen deze lening op de korte termijn een slechte deal maken. Deze kosten omvatten de kosten van de geldschieter, waarvan de grootste de leningopbouwvergoeding is; hypothecaire verzekering vooraf en lopende hypotheekverzekeringspremies; en afsluitingskosten, ook verrekeningskosten genoemd, waaronder eigendomstitelverzekeringen, huismakingskosten en huisvestingskosten.

Een omgekeerde hypotheek is verschuldigd als u verhuist of het onroerend goed verkoopt. Je hebt dan zes maanden om de lening terug te betalen. Elke verkoop gaat verder dan wat je verschuldigd bent om te behouden, maar je zou veel meer krijgen van de verkoop van je huis als je niet onlangs duizenden dollars aan omgekeerde hypotheeklasten had betaald.

5. U kunt onroerendgoedbelasting, verzekering voor huiseigenaren en huisonderhoud niet betalen.

Als u, zelfs met de opbrengst van een omgekeerde hypotheek, het zich niet kunt veroorloven om uw onroerendgoedbelasting bij te houden, de premies van uw huiseigenaren te betalen en uw huis in goede staat van onderhoud te houden, mag u geen omgekeerde hypotheek krijgen.Als u niet bijblijft in een van deze gebieden, kan de kredietgever de omgekeerde hypotheek betalen en kunt u uw huis verliezen. Sommige plaatsen hebben uitstelprogramma's voor onroerende voorheffing voor senioren die mogelijk uw cashflowproblemen kunnen oplossen. In feite zijn sommige van deze programma's eigenlijk een weinig gebruikt type omgekeerde hypotheek, een opzeggingshypotheek met één doel. Sommige steden hebben ook programma's om senioren met een laag inkomen te helpen bij huisreparaties. Maar u bent alleen voor de verzekering van huiseigenaren.

De bottom line

Als u geld nodig heeft, maar een omgekeerde hypotheek lijkt een slecht idee, weet dan dat dit niet uw enige optie is. Je huis verkopen en inkrimpen tot iets betaalbaars is een alternatief. Het is misschien niet emotioneel aantrekkelijk, maar het kan je financiële stress verlichten. U kunt de opbrengst gebruiken om een ​​minder duur huis of flat te kopen met lagere onderhouds- en nutsuitgaven, of te huren in plaats daarvan om grote kosten voor huisbezit te vermijden, zoals onroerendgoedbelasting, verzekeringen en reparaties. Zie voor meer <599> 5 beste alternatieven voor een omgekeerde hypotheek

. Het is ook een goed idee om elk van uw terugkerende kosten te bekijken en te zoeken naar manieren om te bezuinigen. Zou u kortingsbonnen kunnen gebruiken en uw boodschappenlijstje rond de verkoop kunnen opbouwen om uw voedselrekening te snijden? Heeft uw stad een belastingverminderingsprogramma voor senioren? Andere mogelijkheden zijn het verkrijgen van een home-equity lening of home equity-kredietlijn, of het herfinancieren met een traditionele forward-hypotheek. Deze opties kunnen geld opleveren als u in aanmerking komt voor een lening en de maandelijkse betalingen kunt doen. (Meer informatie over de verschillen in Vergelijking van omgekeerde hypotheken versus termijnhypotheken

en Wat zijn de verschillen tussen een kredietfaciliteit voor woningkredieten (HELOC) en een lening voor woningvermogen? )