De belangrijkste reden om een ​​omgekeerde hypotheek af te sluiten is dat uw eigen vermogen uw grootste bezit is, u weinig geld heeft en geen andere levensvatbare manier hebt om het geld te krijgen dat u nodig hebt voor de uitgaven van het dagelijks leven. Dit is echter geen beslissing om licht te nemen. Het heeft u waarschijnlijk vele jaren hard gewerkt om uw eigen vermogen op te bouwen en het afsluiten van een omgekeerde hypotheek betekent dat u een aanzienlijk deel van dat eigen vermogen besteedt aan leengeld en rente. Ook omgekeerde woningkredieten zijn complexer dan reguliere, "forward" woningkredieten - het soort geld dat je krijgt als je een huis koopt of herfinanciert.

5 Redenen om "Ja" te zeggen

Als de volgende vijf criteria uw situatie beschrijven, kan een omgekeerde hypotheek een goed idee voor u zijn.

1. U krijgt voldoende opbrengsten om uw financiële problemen op lange termijn op te lossen.

Om voor een omgekeerde hypotheek in aanmerking te komen, moet u ofwel uw huis in het bezit hebben, ofwel dicht bij het betalen zijn. Met andere woorden, u moet voldoende eigen vermogen hebben dat een omgekeerde hypotheek u een redelijke forfaitaire som, maandelijkse betaling of kredietlijn zal opleveren na het aflossen van uw bestaande hypotheekevenwicht, als u die hebt.

Door offertes te krijgen van drie omgekeerde hypotheekverstrekkers en door omgekeerde hypotheekadvisering te gaan, zou je een goed idee moeten krijgen van de vraag of een omgekeerde hypotheek een langetermijnoplossing kan bieden voor je financiële problemen. (Meer informatie over De juiste omgekeerde hypotheekverstrekker kiezen .)

Ontdek hoeveel u kunt krijgen met elk van de betalingsopties. Als geen van hen de liquiditeit of de grote voorschotsom die u nodig heeft, kunt bieden, kunt u deze ingewikkelde lening en de hoge kosten vooraf beter vermijden en op zoek naar een andere manier om uw geldproblemen op te lossen. Door je huis te verkopen, kun je bijvoorbeeld al je eigen vermogen laten inwisselen in plaats van slechts een percentage. Huren of verhuizen met een familielid kan een betere oplossing zijn. Het zou een verspilling van je zuurverdiende huisvermogen zijn om alleen een omgekeerde hypotheek af te sluiten als je merkt dat je in slechts enkele jaren voor dezelfde financiële problemen staat.

2. U wilt niet verhuizen en bij u blijven is uw langetermijnplan.

Steeds kunnen putten uit het afsluiten van een omgekeerde hypotheek. Niet zo, als u van plan bent om in de nabije toekomst te verhuizen, dankzij die hoge kosten vooraf. Er zijn geldschieter kosten zoals de origination fee, die kan oplopen tot $ 6, 000, afhankelijk van de waarde van uw huis; hypothecaire verzekering vooraf, hetzij 0. 5% of 2. 5% van de geschatte waarde van uw woning, afhankelijk van het omgekeerde hypotheek betalingsplan dat u kiest; en sluitingskosten zoals titelverzekering, een huisbeoordeling en een huisinspectie. Als u verhuist, moet u de omgekeerde hypotheek terug betalen en wilt u geen duizenden dollars uitgeven aan een lening die u niet lang zult behouden.(Overwegingen bij het vinden van een betrouwbare kredietverstrekker vindt u bij Vind de top omgekeerde hypotheekbedrijven .)

3. U kunt permanente onroerendgoedbelasting, verzekering voor huiseigenaren en huisonderhoud veroorloven.

Het bijhouden van uw onroerendgoedbelasting, de verzekering van huiseigenaren en het onderhoud van uw huis is essentieel als u een omgekeerde hypotheek hebt. Als u achterloopt, kan de kredietgever uw lening opeisbaar verklaren. Dit is waarom:

• Als u uw onroerendgoedbelasting niet lang genoeg betaalt, kunnen de provinciale belastingautoriteiten een pand bij u thuis plaatsen, het in bezit nemen en het verkopen om de verschuldigde belastingen terug te verdienen. De aanspraak van de belastingdienst op uw eigendom komt in de plaats van die van de kredietgever, dus als u uw onroerendgoedbelasting niet betaalt, loopt u het onderpand van de kredietgever (uw huis) in gevaar.

• Als u de premies van uw huiseigenaren niet betaalt, riskeert u ook het onderpand van de kredietgever, want als uw huis afbrandt, is er geen verzekering om de kosten van de wederopbouw te betalen. Uw geldschieter wil niet vast komen te zitten met een uitgebrande schil van een huis dat niet de moeite waard is wat u verschuldigd bent aan de omgekeerde hypotheek.

• Als u het onderhoud van uw huis niet bijhoudt, heeft uw huis ook minder waarde. Als u bijvoorbeeld een defect dak niet vervangt, kan uw huis na het regenen of sneeuwen grote waterschade oplopen. Iedereen die zou overwegen om jouw huis te kopen zou veel minder betalen dan wat vergelijkbare huizen in goede staat verkochten die onlangs in jouw buurt zijn verkocht omdat ze veel zullen moeten uitgeven om het dak te vervangen en de waterschade te herstellen om het huis naar goed te brengen staat.

4. Uw echtgenoot is 62 jaar of ouder.

Elke lener op een omgekeerde hypotheek moet minstens 62 jaar oud zijn. Als je getrouwd bent en je partner nog geen 62 is, is een omgekeerde hypotheek niet ideaal. Terwijl nieuwe wetten uw niet-inlenende echtgenoot beschermen tegen het verlies van het huis als u eerst overlijdt, kan hij of zij geen omgekeerde hypotheekopbrengsten meer ontvangen nadat u bent overleden. Als uw omgekeerde hypotheek wordt opgezet als een maandelijkse inkomstenstroom of een kredietlijn, verliest uw echtgenoot mogelijk de toegang tot een bron van inkomsten waarop hij of zij afhankelijk was. Ook omgekeerde hypotheekopbrengsten zijn gebaseerd op de leeftijd van de jongste echtgenoot, ongeacht of die persoon in bruikleen is of niet. Hoe jonger u of uw partner is, hoe lager het bedrag dat u in eerste instantie kunt lenen. (Voor meer informatie over dit onderwerp, lees Omgekeerde hypotheek: Zou uw weduwe (er) het huis kunnen verliezen? )

Als u en uw echtgenoot elk ten minste 62 zijn, kan het verkrijgen van een omgekeerde hypotheek een goede zijn keuze. Gebruik een online omgekeerde hypotheekcalculator en praat met potentiële kredietverstrekkers of uw omgekeerde hypotheekadviseur over hoe het bedrag aan opbrengsten dat u ontvangt, verandert naarmate u ouder wordt. Als u het geld niet meteen nodig heeft, kan uitstel van deze lening een goede manier zijn om de opbrengst te verhogen (rentetarieven en eigen waarden bepalen ook uw opbrengst). En tussen nu en dan vindt u misschien nog een andere oplossing voor uw financiële zorgen.

5. Je bent niet van plan om je huis aan iemand te laten.

Sommige mensen kiezen er niet voor om hun huis aan iemand te laten.Misschien heb je geen kinderen, of zijn je kinderen financieel succesvol en het erven van je huis zal geen zinvol verschil maken in hun leven. Misschien heb je kinderen, maar omdat je hard hebt gewerkt om voor je huis te betalen, wil je je eigen vermogen verzilveren via een omgekeerde hypotheek of andere optie en alles uitgeven voordat je sterft. Je hebt het volste recht om dit te doen.

Wanneer u een omgekeerde hypotheek hebt en u overlijdt, wordt de lening opeisbaar. Voor huiseigenaren die erfgenamen hebben die het huis in bezit willen nemen, hebben de erfgenamen de mogelijkheid om de omgekeerde hypothecaire balans aan de kredietgever te betalen en de titel terug te nemen. Ze kunnen dit echter niet altijd doen, omdat ze misschien niet het geld hebben of misschien niet in aanmerking komen voor een reguliere hypotheek om je huis te kopen. Als uw erfgenamen het huis niet kopen, zal de geldschieter het op de open markt verkopen om het geld dat het u heeft uitgeleend terug te verdienen via de omgekeerde hypotheek. Elke positieve balans tussen de verkoopopbrengst en wat u verschuldigd bent, gaat naar uw nalatenschap en als er een negatief saldo is, dekt de FHA-verzekering het. Dus als u niet bang bent om uw huis aan iemand over te laten, is een omgekeerde hypotheek misschien een goede manier om geld te krijgen.

The Bottom Line

Omgekeerde hypotheken worden vaak bekritiseerd, en terecht, maar dat betekent niet dat ze in elke situatie een slechte deal zijn voor elke huiseigenaar. Zelfs als een omgekeerde hypotheek een dure optie is en geen ideale optie, kan het nog steeds de beste optie voor uw omstandigheden zijn als u voldoende opbrengsten uit de lening krijgt om uw financiële problemen op de lange termijn op te lossen, als u van plan bent om te blijven op de lange termijn, als u de lopende kosten van het huisbezit kunt betalen, als uw echtgenoot 62 jaar of ouder is en als u uw huis niet aan iemand wilt laten. (Voor meer informatie, zie Komt u in aanmerking voor een omgekeerde hypotheek? )