Voor veel Amerikaanse werknemers is hun belangrijkste instrument voor pensioensparen het 401 (k) -plan van hun werkgever. Hoewel 401 (k) -plannen de afgelopen jaren veel negatieve pers hebben ontvangen, kan een solide plan met lage administratieve kosten, een menu met solide, goedkope investeringskeuzes en een bedrijfsmatch een uitstekende gelegenheid bieden om een ​​solide pensioneringsnest-ei te verzamelen.

Helaas zijn er ook veel ondermaatse 401 (k) -schema's die er zijn. Hoe weet u of het plan van uw bedrijf er een is? Hier zijn enkele van de tekenen van een minderwaardig 401 (k) -plan.

1. Hoge administratieve kosten

Niemand verwacht dat het bedrijf de administratie-, test- en andere gerelateerde administratieve beheerfuncties uitvoert om dit gratis te doen. Deze kosten zijn echter relatief gefixeerd en zullen eerder variëren door het aantal deelnemers in het plan en niet door het niveau van de activa in het plan.

Plansponsors moeten een volledige administratie van de administratiekosten verwachten en moeten sceptisch staan ​​tegenover providers die de administratiekosten als percentage van de fondsbeleggingen aangeven. Als dit het geval is, moeten ze de beheerder onder druk zetten om het percentage te verlagen naarmate de fondsbeleggingen toenemen. (Zie voor gerelateerde literatuur: The Hidden Fees in 401 (k) s .)

2. Te veel eigen fondsen

Veel 401 (k) -plannen zullen voorzien zijn van een beleggingsoptie met veel fondsen beheerd door de aanbieder van het plan. Dit is typerend voor de plannen van sommige verzekeringsmaatschappijen en de plannen van grote makelaars- en draadhuisbedrijven. In het laatste geval wordt het plan vaak gevuld met dure beleggingsfondsen die worden aangeboden door de onderneming van de draadverhuurbedrijven. (Zie voor meer: ​​ Beleggingsfondsen: merknamen versus huismerken .)

Hoewel die verzekeraars of makelaars een aantal zeer competitieve en goed geprijsde opties kunnen hebben, zoals het vele uitstekende aanbod van The Vanguard Group of T. Rowe Price Group Inc. (TROW TROWT Rowe Price Group Inc94 58-0 39% Created with Highstock 4. 2. 6 ), geen enkel fondsbedrijf biedt de beste optie in elke beleggingscategorie of stijlcategorie. (Zie voor meer: ​​ Beleggingsfondsen: hoeveel is te veel? )

3. Aandelenklassen met hoge kosten

Sommige fondsvennootschappen bieden verschillende aandelenklassen van hun fondsen aan. Door middelen zoals Morningstar Inc. (MORN MORNMorningstar Inc86. 84-0 85% Created with Highstock 4. 2. 6 ) te gebruiken, kunt u zien of de fondsen die in uw plan worden aangeboden concurrerende kosten dragen. of zijn hoger dan het categoriegemiddelde. Zelfs de ultra-low-cost indexfondsen van Vanguard zijn beschikbaar in meerdere aandelenklassen en de volgende van hun aandelen met een basisinvesteerderklasse vereist over het algemeen geen groot minimum. Evenzo met de indexfondsen van Fidelity.

Fidelity biedt ook een K-aandelenklasse met zijn doeldatumfondsen en veel van zijn actief beheerde en dit is vaak beschikbaar voor het vragen. (Zie voor meer: ​​ manieren om 401 (k) uitgaven te verminderen.)

Een uitstekende illustratie van de verschillen in aandelenklassen wordt geboden door de Amerikaanse fondsen en hun zes pensioencategorieën. Gebruik makend van hun populaire internationale fonds EuroPacific Growth A (AEPGX) als voorbeeld, verschillen de zes klassen van pensioenregelingen in hun kostenratio's als volgt:

• R1 heeft een kostenratio van 1. 61 procent inclusief een 12b-1 vergoeding van 1%
• R2 heeft een kostenratio van 1. 57 procent inclusief een 12b-1 vergoeding van 0. 74%
• R3 heeft een kostenratio van 1. 14 procent inclusief een 12b-1 vergoeding van 0. 50% > R4 heeft een kostenratio van 0. 84 procent inclusief een 12b-1 vergoeding van 0. 25%
• R5 heeft een kostenratio van 0. 54 procent en geen 12b-1 vergoeding
• R6 heeft een kostenratio van 0. 49 procent en geen 12b-1 vergoeding
• Plannen die gebruikmaken van de R1 of R2 aandelenklassen zouden een indicatie zijn van een hoog kostenplan met de aangeboden fondsen om de geregistreerde rep of makelaar die het plan verkocht gedeeltelijk te compenseren. De aandelen R5 en R6 lijken meer op het aanbieden van een institutionele aandelenklasse voor een actief beheerd fonds als dit fonds.

4. Een lijfrenteplan voor groepen

Dit was het traditionele formaat voor plannen die door verzekeringsmaatschappijen al jaren worden aangeboden. Ze zijn nog steeds in de buurt, maar veel aanbieders van verzekeringsmaatschappijen zijn gegaan naar meer traditionele op onderlinge fondsen gebaseerde plannen.

Als het plan van uw werkgever nog steeds in dit formaat is, is het waarschijnlijk klein van formaat of heeft het jarenlang in een groepslus gediend. (Zie voor meer informatie:

Moet uw 401 (k) een annuïteit hebben? ) Een lijfrenteplan voor groepen biedt over het algemeen beleggingsfondsen of lijfrente-subrekeningen die zijn "ingepakt" in een groepslening . Dit zijn ingewikkelde en in het algemeen dure verzekeringscontracten die vaak geen bijzonder voordeel bieden voor de deelnemers aan het plan. Sommige plannen bevatten overladingen die het moeilijk maken voor werkgevers om van aanbieder te veranderen. (Zie voor meer informatie:

De Rap on Wrap-kosten voor pensioenrekeningen .) 5. Geen indexfondsen of dure fondsen

Indexfondsen worden terecht aangeprezen als een eenvoudig, goedkoop investeringsinstrument voor pensioenspaarders. Idealiter heeft uw plan meerdere indexfondsen waaronder ten minste één fonds voor de binnenlandse aandelenindex dat de totale Amerikaanse aandelenmarkt volgt, of een index zoals de S & P 500. Daarnaast heeft een internationaal aandelenindexfonds en een fonds dat de binnenlandse obligatiemarkt volgt in combinatie met de binnenlandse aandelenmarkt indexfonds stelt deelnemers in staat om een ​​gediversifieerde rekening te vormen die bestaat uit goedkope indexfondsen. (Zie voor meer informatie:

401 (k) Kosten die u moet weten .) Een plan dat op zijn minst een paar low-cost index-fondsopties over meerdere activaklassen biedt, is ontoereikend in mijn mening. (Zie voor meer: ​​

Het lage indexvermogen .) Niet alle indexfondsen zijn goedkoop. De Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX) heeft bijvoorbeeld een kostenratio van 0.17% terwijl de Fidelity Investments-versie (FSTMX) een kostenratio van 0. 10% heeft.

Daarentegen de Principal Large Cap S & P 500 Index R3 (PLFMX) met een kostenratio van 0,72% en de State Farm S & P 500 Index R1 (RSPOX) met een geweldige kostenratio van 1,06%. Ik vermoed dat elk 401 (k) -plan met elk van deze fondsen over het algemeen een hoog kostenplan is en dat dit een van de minst dure fondsen zou zijn die worden aangeboden. (Zie voor verwante literatuur:

De gids voor arbeidskrachten over 401 (k) vergoedingen .) Wat anders te zoeken

Hoewel het ontleden van een 401 (k) -plan voor veel mensen lastig kan zijn plan deelnemers is het belangrijk dat ze alle onthullingen bekijken. Alle 401 (k) -plannen zijn vereist om de kosten van alle aangeboden beleggingsopties bekend te maken. Slimme deelnemers aan het plan kunnen de rendementen en uitgaven van de fondsen in hun plan vergelijken met tools zoals Morningstar.

Bekijk uw rekeningafschriften bovendien elk kwartaal. Als u hoge uitgaven ziet die uw rekeningsaldo verminderen, zou dit een rode vlag moeten zijn. Opnieuw moeten aanbieders van plannen deze informatie bekendmaken, hoewel het niet altijd direct duidelijk is wat deze getallen kunnen betekenen. (Zie:

ETF's opnemen in de 401 (k) van een klant.) Financiële adviseurs kunnen klanten helpen met 401 (k) -plannen om de beste opties te kiezen en ook om hen te helpen bepalen hoe hun plan opstapelt. Deelnemers kunnen deze informatie gebruiken om hun werkgever te vragen verbeteringen aan te brengen in de kosten van het plan of de aangeboden investeringen.

Daarnaast kunnen financiële adviseurs die 401 (k) -plannen begrijpen, adviesdiensten met plan-sponsors toevoegen aan hun aangeboden diensten. Plansponsors zijn zich meer bewust van hun fiduciaire verplichtingen op basis van de onthullingen die de afgelopen jaren zijn opgelegd. (Zie voor meer informatie:

Wat u moet weten over de Fiduciaire standaard .) De bottom line

Toegezegde bijdrageregelingen, zoals de 401 (k), worden de belangrijkste pensioenspaarder voor veel Amerikaanse werknemers. Het is belangrijk om te weten of uw plan goed is of van onder de maat en prijzig. Dit zal de deelnemers helpen beslissen hoeveel ze moeten investeren en kan hen ook ertoe aanzetten hun werkgever om een ​​aantal verbeteringen te vragen. (Zie voor meer: ​​

401 (k) Risico's die adviseurs moeten weten over .)