Een reden om naar de beste health savings-rekening (HSA) te zoeken, is dat gezondheidszorg duurder is dan ooit en de conventionele ziekteverzekering niet goed genoeg is om de kosten te dekken. U mag momenteel niet voldoende apart zetten om uw medische rekeningen te betalen. "In onze recente Healthcare Consumerism Index", zegt Alegeus CEO Steve Auerbach, "ontdekten we dat slechts 34% van de consumenten begrijpt hoeveel ze zullen moeten sparen om te betalen voor gezondheidszorgkosten dit jaar, en slechts 23% van de consumenten zegt dat ze besparen agressief voor gezondheidszorgkosten. “

Hoe kunt u zich beter voorbereiden op de stijgende kosten van de gezondheidszorg? Een optie is om een ​​Health Spaarrekening (HSA) te openen. Omdat u er maar één kunt hebben als u een hoog-aftrekbaar ziekteverzekeringsplan hebt, werken deze accounts niet voor iedereen ( HSA-strategieën voor verschillende levensstadia legt uit waarom). Maar als er een geschikt is voor u, zijn er aanzienlijke voordelen.

Hier leest u hoe HSA's werken, plus zeven tips om ervoor te zorgen dat u de beste vindt.

Wat is een Health Savings-account?

De federale overheid heeft speciale belastingvoordelen voor investeringsvehikels aangewezen voor belangrijke levensgebeurtenissen. IRA's, 401 (k) s en 403 (b) s zijn een paar van de voertuigen die helpen met de pensioenkosten, en de 529 is een geweldige manier om te sparen voor toekomstige onderwijskosten. De HSA is een fiscaal voordelige account die is opgezet voor gezondheidszorgkosten - en van alle belastingvoordelen die beschikbaar zijn, is de HSA misschien de beste. (Voor meer informatie over dit onderwerp zie Voors en tegens van een gezondheidspaarrekening .)

Wat zijn de regels?

Zoals de naam al aangeeft, zijn healthspaarrekeningen specifiek ontworpen voor gezondheidszorgkosten, maar er zijn ook tal van andere regels. "Een HSA is beschikbaar voor iedereen die valt onder een medisch plan dat in aanmerking komt voor een HSA. Niet alle hoog-aftrekbare gezondheidsplannen komen in aanmerking, maar veel zijn dat wel, "zegt Steve Jackson, senior vice president strategische ontwikkeling en channel sales bij PrimePay, LLC." Zolang een individu is ingeschreven in een HSA-gekwalificeerd medisch plan zonder andere niet-subsidiabele dekking, kunnen zij een HSA openen en financieren. "(Lees ook Regels voor het hebben van een Health Savings-account .)

Kijk naar uw werkgever

Hoog-aftrekbare plannen worden meestal aangeboden door uw werkgever, maar ze zijn beschikbaar voor individuele aankoop als goed. Wat meer is, als u in aanmerking komt voor een HSA en uw werkgever er een aanbiedt, hoeft u niet het bedrijf te gebruiken dat het aanbeveelt. Je kunt iedereen gebruiken die je wilt.

"Veel werkgevers die hoog-aftrekbare verzekeringsplannen aanbieden, bieden werknemers ook de mogelijkheid om rechtstreeks geld van hun salaris in te wisselen voor een HSA," zegt Shelby George, senior vice-president van adviseursdiensten bij Manning & Napier."De werkgever kan ook bijdragen leveren namens de werknemer als een voordeel."

7 Tips voor het kiezen van een HSA

Net zoals bij beleggingsrekeningen, zijn HSA's die via verschillende financiële instellingen worden aangeboden, niet allemaal hetzelfde. vind veel minder keuzes dan met traditionele beleggingsrekeningen, maar dat betekent niet dat er niet veel om uit te kiezen is.

PrimePay's Jackson biedt deze tips wanneer u op zoek bent naar een HSA:

1. Lage kosten - > Zoals met alle beleggingen die worden beheerd door een financiële instelling, is er een vergoeding van toepassing.Kijk naar de kleinste maandelijkse onderhoudskosten in verhouding tot wat u krijgt voor de kosten.Jamie Hopkins, professor in het Retirement Income Certified Professional-programma van de American College, zegt: "Sommige HSA's hebben jaarlijkse accountkosten van $ 50 of meer. Als u slechts $ 3, 000 inlegt, is $ 50 ongeveer een jaarlijkse vergoeding van 1,6%, maar als de jaarlijkse vergoeding $ 100 is, betaalt u meer dan 3% van uw saldo elk jaar aan die prijs. " De beste possi ble rentarief -
2. Zoek voor het spaargedeelte van uw account naar bedrijven die rentetarieven bieden die consistent zijn met de huidige tarieven. Hoewel je niet veel interesse zult hebben in de huidige low-rate omgeving, helpt elk klein beetje. Investeringsopties -
3. De meeste accounts bieden beleggingsopties die de waarde van uw deposito's in de loop van de tijd aanzienlijk kunnen verhogen. Evalueer de investeringsopties net zoals u zou doen met een 401 (k). U bent op zoek naar goed presterende fondsen die tegen lage kosten worden aangeboden. "Sommige HSA's hebben zeer beperkte of geen zelfsturende beleggingsmogelijkheden", zegt Hopkins. "Zoek naar HSA's met een breed scala aan beleggingsfondsen. " Gemakkelijke manieren om bij te dragen -
4. Als u uw werkplekoptie gebruikt, zal uw werkgever u waarschijnlijk helpen bij het instellen van een automatische stortingsfunctie, maar zoek naar hetzelfde in elk bedrijf dat u in overweging neemt. Eenvoudige manieren om de fondsen te gebruiken -
5. U moet een betaalkaart hebben om uw medische rekeningen te betalen, evenals andere betalingsopties, zoals ACH, bijvoorbeeld. Online accountbeheer -
6. Is de bedrijfswebsite gemakkelijk te begrijpen en te navigeren en is alle informatie over het account eenvoudig te vinden? "Een individu wil volledige toegang tot alle activiteiten, meldingen, rapporten, downloads, online verklaringen, online geldovermakingen", zegt Jackson. "Dit zijn een must-have. " Educatieve tools -
7. Zeer weinig mensen kennen de ins en outs van een HSA, en ze weten zeker niet hoe ze de waarde ervan kunnen maximaliseren. "Extra hulpmiddelen en hulpmiddelen kunnen een bijdragecalculator, educatieve video's van HSA, rekenprogramma's voor belastingbesparingen, veelgestelde vragen en nog veel meer zijn," zegt Jackson. HSA's zijn geweldige pensioeninstrumenten

Denk er bij het kiezen van je HSA-provider aan dat een HSA ook een fantastisch pensioeninstrument is. "Misschien wil je er wel een financieren voordat je een IRA of Roth IRA financiert elk jaar ", zegt Hopkins." HSA-bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar, ongeacht uw inkomensniveau, en zolang u het geld uittrekt voor gekwalificeerde gezondheidszorgkosten, komen de volledige distributie, bijdragen en groei vrij van belasting.

"HSA's bieden een van de beste fiscale voordelen voor pensioensparen van om het even wat in de Verenigde Staten.U kunt de HSA gebruiken om te betalen voor zaken zoals Medicare en langdurige zorg, dus het is perfect geschikt om te helpen bij het betalen van de pensioenkosten. "

Hoe u uw HSA gebruikt voor pensioen legt de details uit. De onderste regel

Er zijn minder HSA-aanbieders dan traditionele beleggingsaanbieders om uit te kiezen, maar u zult meer dan genoeg vinden om te vergelijken Kijk naar de kenmerken van het plan, maar let vooral op de beleggingsmogelijkheden van het account. Dit zou een belangrijke factor moeten zijn in uw beslissing als u uw HSA volledig benut en vasthoudt om te profiteren van de voordelen van het plan. belastingbesparingen.