Het is niet moeilijk om gepassioneerde meningen te vinden over lijfrentes. Sommige financieel adviseurs beweren dat hun hoge honoraria en schamele rendementen hen iets doen vermijden, terwijl anderen beweren dat de gegarandeerde inkomstenstroom die zij bieden essentieel is voor een goede pensioenplanning. Maar laten we aannemen dat u, na zorgvuldige beoordeling, hebt besloten dat een lijfrente voor u geschikt is. Moet je nu kopen of wachten op een verhoging van de rentetarieven?

AD:

Alles in de timing

Allereerst hangt het af van het soort lijfrente dat u overweegt: variabel of vast. Er zijn ook veel optionele rijders.

Als u een variabele annuïteit koopt, hoeft u zich waarschijnlijk geen zorgen te maken over koersfluctuaties. Net als uw creditcards reageren de koersen op de verschillende compartimenten binnen de annuïteit (die uw inkomsten genereren) op veranderingen in de primaire rentevoet en / of andere marktbenchmarks. Ongeacht wanneer u koopt of hoe lang u de annuïteit houdt, u zult altijd een koers hebben die de marktrente enigszins volgt. (Voor een opfrissing, zie Variable Annuity Basics )

AD:

Sommige annuities bieden een eerste premium bonus. Zie het als een tekenbonus: de verzekeringsmaatschappij geeft u een extra percentage, gewoonlijk 3% tot 5%, van uw buy-in aan het begin van het contract. Dus als u $ 20.000 in een annuïteit hebt geïnvesteerd, voegen zij $ 600 tot $ 1, 000 toe aan die som. Die bonus kan gekoppeld zijn aan de rentetarieven (het percentage van de bonus stijgt vaak met algemene renteverhogingen), maar het is niets om een ​​aankoop aan te schaffen. Bovendien verlengt de bonus vaak de overleveringsperiode van de lijfrente, dus het is misschien niet zo'n goede deal als het aanvankelijk lijkt.

AD:

Hoe zit het met fixed annuities? Als u een woninghypotheek met een vaste rente heeft, begrijpt u hoe dit werkt: zodra u de lijfrente koopt, is uw rentetarief (en het inkomen dat deze genereert) opgesloten, ongeacht hoe de markten vervolgens presteren. Begin 2016 blijven de rentetarieven buitengewoon laag; Velen voorspellen dat ze weinig richting hebben om te gaan maar omhoog, en dat de Amerikaanse Federal Reserve ze het komende jaar of zo zal blijven opvoeden. Om die reden is het misschien niet de beste tijd om een ​​vaste lijfrente te kopen. (Tenzij je natuurlijk denkt dat we naar een negatief rentegebied gaan en bezorgd zijn dat rentetarieven negatief kunnen zijn en dat een stijging nog langer kan duren)

Lijfrente Laddering

intussen, als je de zekerheid wilt hebben van een onveranderlijke inkomstenstroom, zou je een strategie kunnen overwegen die bekend staat als laddering. Vaak uitgevoerd met vastrentende instrumenten, zoals obligaties, betekent het kopen van producten met een looptijd van een bepaald aantal jaren. U kunt bijvoorbeeld uw initiële kapitaaluitgaven verdelen over obligaties met vervaldatums van vijf, zeven, 10 en 12 jaar vanaf nu.Als je dan volwassen wordt, win je het geld en investeer je het opnieuw - leg het als het ware op de top van de ladder. Deze strategie betekent dat een deel van uw investeringsgeld altijd de geldende wisselkoersen op gezette tijden blokkeert. (Zie Bondladders: een slecht idee voor gepensioneerden? )

U kunt ook een ladingsstrategie toepassen op lijfrentes. U hoeft geen markttimer te zijn en u hoeft niet te wachten op een gunstiger rentetarief. U kunt nu beginnen met beleggen. Sommige vervoerders bieden annuïteiten aan die in slechts drie jaar oud zijn en in het begin een gegarandeerde bonus betalen.

De bottom line

Over het algemeen is een klimaat met lage rente niet het beste voor annuïteiten, vooral de vaste variëteit. Als u een paar jaar kunt wachten, is de rente waarschijnlijk gestegen. Maar u moet rekening houden met het verloren inkomen (van de lijfrente die u niet hebt gekocht) terwijl u wacht in vergelijking met de hogere betaling die u ontvangt als u later tegen een hogere prijs koopt. Voer de cijfers uit en zoek uit hoe lang het duurt om te herstellen van die verloren betalingen. Als het break-even punt niet te ver langs de weg ligt nadat je je hebt aangemeld, kan het logisch zijn. Houd er rekening mee: de financiële geschiedenis laat zien dat markttimers vaak niet de beloning krijgen waar ze op hoopten.

Zie ook Moet u wachten tot de rente stijgt voordat u een lijfrente koopt?