Als u het punt hebt bereikt waarop u financieel stabiel bent, lijkt het helpen van pappa en mamma om een ​​nieuw huis te krijgen een droom die uitkomt. Maar het is ook een beslissing die gecompliceerder is - en riskanter dan je misschien denkt.

Er zijn een aantal manieren waarop volwassen kinderen hun ouders kunnen helpen met een nieuwe huisaankoop, van het verlenen van een lening of het aanbieden van geld voor een aanbetaling. Alvorens verder te gaan, is het belangrijk om de voor- en nadelen van elke aanpak te realiseren.

Goedkeuring van een hypotheek

Als uw ouders een beperkt inkomen hebben, is de eenvoudigste manier om te helpen de hypotheekovereenkomst mede te delen.

Nog niet zo lang geleden was het vrij ongebruikelijk dat leners de naam van iemand anders op hun lening nodig hadden. Maar na de hypotheekmarktcrash hebben kredietverstrekkers hun acceptatiebeleid echt aangescherpt. Voor individuen zonder een aanzienlijk inkomensniveau, werd het moeilijker om in aanmerking te komen voor een briefje of om gunstige voorwaarden te krijgen.

Houd er rekening mee dat de meeste kredietverstrekkers de kredietscores van alle kredietnemers zullen bekijken voordat ze een lening aanbieden. Dus als je ouders een slechte kredietwaardigheid hebben of een recent faillissement hebben gehad, maakt een medeweergever mogelijk niet zoveel uit. (Zie ook: De beste manier om uw credit score te herstellen .)

Echter, geldschieters combineren typisch het inkomen van alle leners bij het bepalen van de loan-to-value ratio. Daarom kan een mede-aanzegger het gemakkelijker maken om in aanmerking te komen voor een grotere lening dan een lener anders zou kunnen krijgen.

Het is ook mogelijk dat u in aanmerking komt als uw ouders een hogere leeftijd bereiken. De reden: wanneer de naam van het kind op de titel staat en wordt aangeduid als een gezamenlijke huurder met recht op overlevingspensioen, wordt het eigendom onmiddellijk na het overlijden van de ouders overgedragen. Dat kan een langdurig en complex proces van een probate elimineren.

Maar dit is de vangst: ongeacht of u in het huis woont of niet, u bent even verantwoordelijk voor de hypotheekbetalingen. Als je ouders een paar jaar later achterblijven, zal het waarschijnlijk eindigen op je kredietrapport. (Zie ook: 10 manieren om uw kredietrapport te verbeteren .)

In feite kan mede-ondertekening uw krediet schade toebrengen, zelfs als uw mensen consequent op tijd betalen. Andere geldschieters zullen zien dat je een grote lening hebt afgesloten, ook al woon je niet thuis. Als u zelf een groter huis wilt vinden, kan het besluit om te gaan werken het moeilijker maken om een ​​hypotheek te krijgen.

Het resultaat is dat terwijl cosigning misschien een relatief triviale zet lijkt, het op de weg wel eens heel reële gevolgen kan hebben.

Hulp bij vooruitbetaling

Een andere manier om te helpen - en een die uw krediet niet in gevaar brengt - is het bieden van hulp bij de aanbetaling van uw ouders. Dit kan met name een krachtige tool zijn voor senioren, omdat een kleinere lening makkelijker is om op een vast inkomen te betalen.

Maar tenzij u ongewoon diepe zakken hebt, is het ook de moeite waard de langetermijneffecten van deze strategie te overwegen. Al het geld dat u uw ouders geeft, is geld dat u niet kunt krijgen tijdens uw eigen pensioen, of voor het collegegeld voor uw kinderen.

Als u het geld van uw ouders verlengt voor een aanbetaling, is timing van cruciaal belang. Lenders hebben de neiging om schichtig te worden over een grote storting die zojuist zijn weg naar de bankrekening van mama of papa heeft bereikt. Waarom? Omdat het geleend geld kan vertegenwoordigen dat ze moeten terugbetalen.

Om dit probleem te voorkomen, zeggen experts dat het beter is om het geld lang van tevoren te geven. Op die manier, wanneer uw ouders de hypotheek aanvragen en de geldverstrekker om de meest recente bankafschriften vraagt, wordt die aanbetaling niet getoond.

Houd er rekening mee dat er mogelijk fiscale gevolgen op de lange termijn zijn, afhankelijk van de grootte van het geschenk. De IRS geeft personen de mogelijkheid om elke ontvanger maximaal $ 14.000 per jaar te geven. Elk bedrag dat verder gaat, druist in tegen de schenkingsexceptie van de donor, die zou kunnen leiden tot een belasting op grotere landgoederen.

Als u beide ouders geld geeft, betekent dit dat u elke persoon $ 14.000 kunt geven zonder de levenslange uitsluiting in te korten (als u een echtgenoot heeft, kan hij of zij ook maximaal $ 14.000 schenken aan elke ouder ). Voor bedragen die groter zijn dan dat, kunt u overwegen het geschenk in afzonderlijke termijnen te schrappen om onder de jaarlimiet te blijven.

Huren aan ouders

Nog een andere optie is om het huis te kopen en het aan je ouders te verhuren. Dit kan een verleidelijke optie zijn vanwege de talloze fiscale aftrekken die u mogelijk kwalificeert voor het huren van een woning, inclusief hypotheekrente, onroerendgoedbelasting, onderhoudskosten en afschrijvingskosten. (Zie ook: De voor- en nadelen van het bezitten van een huurwoning .)

Maar wees voorzichtig: kredietverstrekkers classificeren tweede woningen doorgaans als vastgoedbeleggingen, die een hogere rente hebben dan andere hypotheken. Die hogere tarieven kunnen eventuele belastingvoordelen die u ontvangt, compenseren.

Voordat u de huur vaststelt, weet dit: om uw aftrek van uw verhuurder af te schrijven, moet u een concurrerende prijs in rekening brengen. Als u minder vraagt ​​dan de reële marktwaarde van het onroerend goed, beschouwt de IRS het als een huis voor uw persoonlijk gebruik. Bijgevolg kunt u op huur gebaseerde uitgaven zoals afschrijving niet aftrekken.

U kunt in de verleiding komen om een ​​deal te sluiten voor uw ouders, maar zorg ervoor dat u de financiële implicaties begrijpt voordat u dit doet. Een ontmoeting met een belastingadviseur voordat u de woning koopt, kan een goede manier zijn om deze problemen te omzeilen.

De bottom line

Voor degenen die het kunnen betalen, is het helpen van pappa en mamma's bij een aankoop van een huis een van de beste manieren om hen in hun latere jaren te ondersteunen. Maar voordat u verdergaat, is het belangrijk om alle consequenties van uw verschillende opties te begrijpen. (Zie ook: 6 beste tips voor het zorgen voor ouder wordende ouders .)