Inhoudsopgave:
Overal waar u zich omdraait, hoort u hoe slecht het is om schulden rond te dragen. Het is dus logisch om te denken dat het kopen van een huis met contant geld - of zoveel mogelijk geld in je huis laten zinken om de enorme schuld die gepaard gaat met een hypotheek te vermijden - de slimste keuze is voor je financiële gezondheid.
Maar er is veel te overwegen bij het overwegen van het kopen van een huis met contant geld versus het verkrijgen van financiering via een hypotheek.
Cash Cuts Costs - en wint biedingsoorlogen
Contant betalen voor een huis elimineert de noodzaak om rente te betalen over de lening en veel afsluitingskosten. "Bij het kopen van een huis met contant geld, zijn er geen hypotheekaansluitingskosten, taxatiekosten of andere kosten die door geldschieters in rekening worden gebracht om kopers te beoordelen," zegt Robert Semrad, JD, senior partner en oprichter van het faillissementsrechtbankkantoor van DebtStoppers van Robert J. Semrad & Associates , LLC, met hoofdzetel in Chicago.
Het betalen van alle contant geld kan uw aankoopaanbieding ook aantrekkelijker maken voor verkopers. "In een concurrerende markt is het waarschijnlijk dat een verkoper een bod in contanten doet op andere aanbiedingen omdat ze zich geen zorgen hoeven te maken over een uitbetaling van de koper omdat de financiering wordt geweigerd", zegt Peter Grabel, managing director van MLO Luxury Mortgage Corp. Stamford, Conn.
Een aankoop in contanten heeft ook de flexibiliteit om sneller te sluiten (indien gewenst) dan een die financiering vereist, wat voor een verkoper aantrekkelijk zou kunnen zijn. Die voordelen voor de verkoper zouden niet zonder een prijs moeten komen. "Een koper in contanten zou in staat kunnen zijn om de woning tegen een lagere prijs te verkrijgen en een 'contante korting' van soorten te ontvangen," zegt Grabel.
Ook is het huis van een contante koper geen leveraged, waardoor een huiseigenaar het huis gemakkelijker kan verkopen - zelfs met verlies - ongeacht de marktomstandigheden.
Hypotheken kunnen ook zinvol zijn
Het verkrijgen van financiering heeft ook aanzienlijke voordelen. "Zelfs als een koper de mogelijkheid heeft om contant geld voor een huis te betalen, kan het zinvol zijn om niet veel geld in beslag te nemen om onroerend goed te kopen," zegt Grabel. Als u dit doet, kunt u uw handen vastbinden. Dus, door te kiezen voor een hypotheek, kun je jezelf in sommige gevallen wat meer flexibiliteit geven.
"Cashkopers moeten er zeker van zijn dat ze vertrekken om zelf veel liquiditeit achter te laten", zegt Grabel. Als het huis grote reparaties of renovaties vereist, kan het lastig zijn om een hypotheek op de huizenmarkt te krijgen terwijl je niet weet hoe uw credit score er in de toekomst zal uitzien, hoeveel de woning dan waard zal zijn of andere factoren die de goedkeuring van een hypotheek bepalen.
Een huis verkopen dat met contant geld is gekocht, kan ook een probleem zijn als de eigenaars veel rekken financieel om het te kopen. "Als contantkopers besluiten dat het tijd is om te verkopen, moeten ze ervoor zorgen dat ze voldoende contante reserves hebben om neer te zetten als aanbetaling op het nieuwe huis," zegt Grabel.
Contant betalen heeft ook fiscale gevolgen. "In de meeste gevallen zijn hypotheekrentebetalingen fiscaal aftrekbaar", zegt Semrad. De verminderde belastingverplichting kan een voordelige manier zijn om het huis te financieren.
Afhankelijk van de staat van de aandelenmarkt, merkt Semrad ook op dat besparing op hypotheekrente door het betalen van contant geld misschien niet financieel verantwoord is. Je zou minder kunnen verdienen dan dat geld zou hebben verdiend als je een hypotheek had afgesloten en het geld had geïnvesteerd dat je niet op je huis in de markt had uitgegeven.
Het niet hebben van een hypotheek kan ook een homesteadvrijstelling tenietdoen als u in de toekomst ernstig in de schulden zit. De meeste staten geven consumenten een bepaald niveau van bescherming tegen schuldeisers met betrekking tot hun huis. Sommige staten, zoals Florida, ontslaan het huis volledig van het bereik van bepaalde schuldeisers. "Dat betekent dat, ongeacht de waarde van het huis, schuldeisers hun verkoop niet kunnen afdwingen om aan hun eisen te voldoen", zegt Semrad.
Andere staten stellen limieten in van slechts $ 5, 000 tot $ 550.000. Zo werkt het: als uw huis $ 500.000 waard is en de hypotheek van het huis $ 400.000 is, zou uw homestvrijstelling kunnen voorkomen dat gedwongen verkoop van uw huis om de schuldeisers de $ 100.000 aan eigen vermogen in uw huis te betalen zolang de woonstellingsvrijstelling van uw staat minstens $ 100.000 bedraagt. Als de vrijstelling van uw staat minder is dan $ 100.000, kan een curator van het faillissement nog steeds dwingen de verkoop van uw huis om crediteuren te betalen met het eigen vermogen van het huis boven de vrijstelling.
Het hebben van een hypotheek zal uw geld echter niet volledig beschermen. "Als een huiseigenaar het geld op de bank achterliet en het huis financierde, kon een schuldeiser van het vonnis de bankrekening lenen en het grootste deel van het geld gebruiken om aan zijn eisen te voldoen", zegt Semrad.
De bottom line
Het beste advies bij het overwegen welke optie het meest logisch is, is kiezen voor de keuze die u een grotere waar voor uw geld geeft. Vraag uzelf ook af wat het grootste rendement op uw investering oplevert.
"Contant betalen voor de volledige koopprijs van een huis is vergelijkbaar met beleggen in een obligatie die dezelfde rente betaalt als bij een hypotheek", zegt James Bregenzer, eigenaar van Bregenzer Group LLC, een private equity en Kapitaalbeheermaatschappij in Indianapolis, Ind. Bijvoorbeeld, kiezen om een hypotheek met een looptijd van 30 jaar niet te betalen met een rentevoet van 5,5% is in essentie hetzelfde als het realiseren van een rendement van 5,5% op de investeringsprijs.
Als u besluit om een huis met een lening te kopen, zorg er dan voor dat u de hoofdsom, rente, onroerendgoedbelasting, verzekering voor huiseigenaren, vereniging van huiseigenaren en andere toeslagen elke maand gemakkelijk kunt betalen. En het maakt niet uit hoe u betaalt voor een huis, zorg ervoor dat u een spoedeisende spaarrekening heeft die gelijk is aan 6 tot 12 maanden aan kosten voor het geval uw persoonlijke economie daalt en u een financiële buffer nodig heeft. Lees voor meer informatie Moet u alle contanten betalen voor uw volgende woning?
Hoe leef je een hypotheek gratis in een klein huis
Inkrimpen naar een veel kleiner huis - niet meer dan 500 vierkante voet - op eigen of gehuurde grond kan een slimme manier zijn om hypotheekschuld af te lossen.
Ik ben een eerste koper van een huis. Als ik een distributie van mijn 401 (k) neem om land en een huis te kopen, moet ik dan een boete betalen voor deze verdeling? Ook, wat voor soort formulier moet ik indienen bij mijn belastingen, waaruit blijkt dat de IRS $ 10, 000 in de richting van een ho
Ging, zoals u misschien al weet, dan moet u aan bepaalde vereisten voldoen, uiteengezet in de 401 (k ) plan document, om in aanmerking te komen voor een uitkering uit het plan. Uw werkgever of planbeheerder geeft u een lijst met de vereisten. Bedragen die aan uw 401 (k) -plan zijn onttrokken en die worden gebruikt voor de aankoop van uw woning, zijn onderworpen aan inkomstenbelasting en een boete voor vroegtijdige distributie van 10%.
Ik heb een winstdelingsplan met mijn vorige werkgever. Ik probeer nu een huis te kopen. Kan ik mijn winstdelende geld gebruiken om een aanbetaling op een huis te doen?
Winstdelingsplannen zijn pensioenregelingen met bedrijven die werknemers een percentage van de winst van het bedrijf geven. Een winstdelingsregeling is vergelijkbaar met een 401 (k) omdat het wordt beschouwd als een plan met een toegezegde bijdrage. Het enige verschil is dat de enige entiteit die aan het plan bijdraagt de werkgever is - op basis van de bedrijfswinsten aan het einde van elk fiscaal jaar.