Een faillissementsprocedure kan uw schulden verminderen of zelfs elimineren, maar dit zal uw kredietrapport en credit score in het proces beschadigen, wat uw vermogen om in de toekomst krediet te verkrijgen van invloed kan zijn op zaken als nieuw krediet kaarten, een autolening en een hypotheek. Het goede nieuws: hoewel het enige tijd duurt voordat uw tegoed opnieuw is opgebouwd, is het mogelijk om een ​​huis te kopen na een faillissement. Hier is hoe.

First Things First: De faillissementsaflossing

Om zelfs maar in aanmerking te komen voor een verzoek om hypothecaire leningen, moet het faillissement eerst worden afgewezen. Een faillissementsontslag (Zie voor meer: ​​ Welke schulden kan ik kwijten bij het indienen van een faillissement? ) is een bevel van een faillissementsrechtbank die twee belangrijke zaken vervult:

• Het geeft u (de schuldenaar) vrij van enige aansprakelijkheid voor bepaalde schulden;
• Het verbiedt crediteuren om te proberen uw kwijtgescholden schulden te innen.

Simpel gezegd betekent dit dat u de geloste schulden niet hoeft te betalen en uw schuldeisers niet kunnen proberen om u te laten betalen. Een kwijtschelding van uw schulden is slechts één stap in het faillissementsproces en hoewel dit niet noodzakelijkerwijs het einde van uw zaak betekent, is het iets dat kredietverstrekkers willen zien. Vaak wordt een faillissementszaak kort na de kwijting door de rechtbank afgesloten.

Controleer uw tegoedrapport

Lenders bekijken uw kredietwaardigheidsrapport - een gedetailleerd rapport van uw kredietgeschiedenis - om uw kredietwaardigheid te bepalen. Hoewel faillissementsaanvragen tot 10 jaar op uw kredietrapport kunnen blijven staan, betekent dit niet dat u tien jaar moet wachten om een ​​hypotheek te krijgen. U kunt dingen versnellen door ervoor te zorgen dat uw kredietrapport accuraat en actueel is. Het is gratis om te controleren: elk jaar heeft u recht op één gratis kredietrapport van elk van de "grote drie" ratingbureaus - Equifax, Experian en TransUnion. Een goede strategie is om uw verzoeken te spreiden, zodat u elke vier maanden een kredietrapport krijgt (in plaats van alles tegelijk). Op die manier kunt u uw kredietrapport het hele jaar door volgen.

Let op uw kredietwaardigheidsrapport voor schulden die al zijn terugbetaald of ontslagen. Volgens de wet kan een crediteur elke in faillissement gelaste schuld niet melden als zijnde op dit moment schuldig, te laat, uitstaand, met een openstaand saldo, of geconverteerd als een nieuw type schuld (bijvoorbeeld met nieuwe rekeningnummers). Als zoiets in uw kredietrapport voorkomt, neem dan onmiddellijk contact op met het kredietbureau om de fout te betwisten en te laten corrigeren.

Andere fouten om te zoeken naar:

• Informatie die niet van u is vanwege vergelijkbare namen / adressen of onjuiste burgerservicenummers
• Incorrecte rekeninginformatie als gevolg van identiteitsdiefstal
• Informatie van een voormalige echtgenoot (dat mag niet langer worden gemengd met uw rapport)
• Verouderde informatie
• Verkeerde notaties voor gesloten accounts (bijv.g. , een afgesloten account dat wordt weergegeven als gesloten door de crediteur)
• Accounts die niet zijn opgenomen in uw faillissementsaanvraag vermeld als onderdeel

Uw tegoed opnieuw opbouwen

Als u in aanmerking wilt komen voor een hypotheek (zie voor meer informatie : Vijf stappen om een ​​hypotheek te scoren ), u zult aan geldschieters moeten bewijzen dat u erop vertrouwd kunt worden om uw schulden terug te betalen. Na een faillissement zijn uw kredietmogelijkheden mogelijk vrij beperkt, maar op twee manieren kunt u beginnen met het opnieuw opbouwen van uw tegoed: beveiligde creditcards (zie Een beveiligde creditcard verkrijgen ) en leningen op afbetaling.

Een beveiligde creditcard is een creditcardtype dat wordt ondersteund door het geld dat u op een spaarrekening hebt staan. Dit geld dient als onderpand op de kredietlimiet van de kaart. De kredietlimiet is gebaseerd op uw vorige kredietgeschiedenis en hoeveel geld u op de rekening hebt gestort. Als u achterloopt op betalingen (die u ten koste van alles moet vermijden omdat u probeert aan te tonen dat u uw schuld kunt terugbetalen), trekt de schuldeiser van de spaarrekening en verlaagt uw kredietlimiet. In tegenstelling tot de meeste debetkaarten, wordt de activiteit op een beveiligde creditcard gerapporteerd aan de kredietbureaus, waardoor u uw tegoed opnieuw kunt opbouwen.

Termijnleningen zijn leningen waarbij u maandelijks periodieke betalingen verricht die voor een bepaalde periode een deel van de hoofdsom plus rente bevatten. Voorbeelden van leningen op afbetaling zijn persoonlijke leningen en autoleningen. Natuurlijk is het vanzelfsprekend dat de enige manier om uw krediet te heropbouwen met een lening op afbetaling is om uw betalingen elke maand op tijd en volledig te doen. Anders loop je het risico je krediet verder te beschadigen. Zorg voordat u een lening op afbetaling krijgt dat u de schuld kunt betalen.

De bottom line

Het is mogelijk om een ​​huis te kopen na een faillissement, maar het vergt wat geduld en financiële planning. Het is belangrijk om uw kredietrapport regelmatig te controleren om er zeker van te zijn dat alles er is wat er zou moeten zijn - en niets is wat er niet zou moeten zijn. U kunt beginnen met het opnieuw opbouwen van uw tegoed met behulp van beveiligde creditcards en leningen op afbetaling, waarbij u ervoor zorgt dat alle betalingen op tijd en volledig worden gedaan elke maand.

Hoewel u wellicht eerder in aanmerking komt voor een hypotheek, is het een goed idee om twee jaar na het faillissement te wachten, omdat u waarschijnlijk betere voorwaarden krijgt, waaronder een betere rente. Houd in gedachten dat zelfs een klein verschil in rentepercentage een enorm effect kan hebben op zowel uw maandelijkse betaling als de totale kosten van uw huis. Als u een hypothecaire hypotheek met een rentevoet van $ 200.000 van 30 jaar op 4. 5% heeft, zou uw maandelijkse betaling bijvoorbeeld $ 1, 013 zijn. 37, en uw rente zou $ 164, 813 zijn, waardoor de kosten van het huis naar $ 364, 813. Krijg dezelfde lening van 4%, en uw maandelijkse betaling zou dalen tot $ 954. 83, zou je $ 143, 739 in rente betalen, en de totale kosten van het huis zouden dalen tot $ 343, 739 - meer dan $ 21.000 in besparingen vanwege de 0. 5% verandering in interesse.