Als u het contract voor uw lijfrente of permanente levensverzekeringspolis leest, zult u verzekeringsvoorwaarden tegenkomen die vergelijkbaar lijken, maar heel andere dingen gemeen hebben. Dit is het geval met termen als nominale waarde, contante waarde, contante afkoopwaarde, overnamekosten en rekeningwaarde. De verschillen tussen deze concepten zijn soms klein, maar ze kunnen een groot verschil maken als u geld uit uw beleid moet halen.

De grondbeginselen van contante waarde

Contante waarde, of rekeningwaarde, is gelijk aan de geldsom die opbouwt binnen een geldwaarde genererende lijfrente of permanente levensverzekering. Uw verzekerings- of lijfrenteaanbieder wijst een deel van het geld dat u betaalt via premies toe aan beleggingen, zoals een obligatieportefeuille, en crediteert vervolgens uw beleid op basis van de prestaties van die beleggingen.

In de Verenigde Staten is het technisch gezien illegaal als een levensverzekeringspolis zichzelf als een beleggingsvehikelsmarkt op de markt brengt, maar veel verzekerden gebruiken hun hele leven, universele leven of variabele universele levensverzekeringspolissen om belastingvoordeel te creëren. Langlopende verzekeringspolissen bouwen geen contante waarden.

De afkoopwaarde is de werkelijke som geld die een polishouder zal ontvangen als hij probeert toegang te krijgen tot de contante waarde. Dit wordt ook de contante waarde voor overlevering of, in het geval van annuïteiten, de waarde van de annuïteitsaflevering genoemd. De contante waarde en afkoopwaarde zijn niet hetzelfde als de nominale waarde van het beleid, wat de uitkering bij overlijden is. Uitstaande leningen tegen de contante waarde van het beleid kunnen echter de totale uitkering bij overlijden verminderen.

Contante waarde minus afkoopkosten

In de meeste gevallen is het verschil tussen de contante waarde van uw polis en de afkoopwaarde de kosten die gepaard gaan met een tussentijdse beëindiging. Aangezien uw verzekeringsmaatschappij niet wil dat u stopt met het betalen van premies of een vroegtijdig opnemen van geld aanvraagt, bouwt het vaak verschillende vergoedingen en kosten op om u te ontmoedigen om uw polis te annuleren.

De afkoopkosten verlagen uw afkoopwaarde. Kosten en waarde kunnen beide fluctueren gedurende de looptijd van een beleid, waardoor polishouders twee methoden hebben om de overleveringswaarde te maximaliseren. De eerste is om het beleid langer vast te houden en premiebetalingen op tijd te doen. Dit is de primaire en traditionele manier.

Het is ook mogelijk om meer te betalen dan uw geplande premie. Deze tweede optie is vooral effectief bij universele of variabele universele levensverzekeringspolissen. U moet ervoor zorgen dat uw bijdragen binnen de limieten van het gewijzigde schenkingscontract (MEC) vallen om hogere belastingen te vermijden, omdat u uw gekwalificeerde status bent kwijtgeraakt.Sommige verzekeringscontracten staan ​​deze optie niet toe.

Na een bepaalde periode - gewoonlijk 10 tot 15 jaar voor een hele leven of een universele levensverzekering - zijn de kosten van overgave niet langer geldig en zijn uw contante waarde en afkoopwaarde gelijk. Het proces waarmee u toegang krijgt tot uw contante afkoopwaarde varieert op basis van het beleid dat u heeft, maar veel ervan vereisen dat u het beleid annuleert voordat u toegang tot het geld krijgt. Zelfs als dit het geval is, kan het mogelijk zijn om een ​​lening af te sluiten tegen de contante waarde in uw polis.

Een voorbeeld van contante versus afkoopwaarde

Stel dat u een volledige levensverzekering aanschaft met een overlijdensuitkering van $ 200.000. Na 10 jaar consistente, tijdige betalingen te hebben voldaan, is er $ 10.000 aan contanten waarde in het beleid. U raadpleegt uw verzekeringscontract en ziet dat de afkoopkosten na 10 jaar gelijk zijn aan 35%. Dit betekent dat als u probeert uw polis na 10 jaar te annuleren en uw contante waarde intrekt, de verzekeringsmaatschappij een toeslag van $ 3, 500 aan uw contante waarde zal berekenen, waardoor u een afkoopwaarde van $ 6,500 krijgt.