Wanneer u denkt aan een verzekeringsdekking, zijn de twee meest voorkomende types - woning- en autoverzekering - vaak de eerste die opkomt. Omdat de hypotheekverstrekker eerstgenoemde nodig heeft en de wet de laatste vereist, hebt u niet veel keus als het gaat om het beslissen of u verzekerd bent. Het is echter jouw vermogen om een ​​inkomen te verdienen waarmee je deze items kunt betalen. In feite, zonder potentieel te verdienen, zou het voor velen van ons moeilijk zijn om onze huizen en auto's te onderhouden terwijl we toch voor onze gezinnen zorgen. De oplossing om dit ontbrekende inkomen aan te vullen in geval van een blijvende of tijdelijke handicap staat bekend als invaliditeitsverzekering. Hier leggen we uit waarom invaliditeitsverzekering een integraal onderdeel moet zijn van uw financiële plan en wat u moet overwegen bij het kiezen van een beleid om uw inkomen te beschermen.

TUTORIAL: Inleiding tot verzekeringen

Sociale zekerheid en invaliditeit Veel Amerikaanse werknemers nemen invaliditeitsrisicobeheer als vanzelfsprekend omdat ze aannemen dat het socialezekerheidsstelsel voor alles zorgt als ze gehandicapt raken . In tegenstelling tot wat vaak wordt gedacht, kan het moeilijk zijn om in aanmerking te komen voor een arbeidsongeschiktheidsuitkering voor sociale zekerheid, en het duurt vaak lang voordat de voordelen beginnen. Om u te kwalificeren, moet u bewijzen dat u niet in staat bent om een ​​taak uit te voeren, niet alleen uw primaire bezigheid. Zolang u in loondienst werkt, zelfs als het voor minimumloon werkt, kunt u geen arbeidsongeschiktheidsuitkeringen voor sociale zekerheid innen.

De socialezekerheidsadministratie (SSA) beschouwt een persoon als "uitgeschakeld" als aan alle van de volgende vereisten is voldaan:

1. Hij of zij mist de mogelijkheid om deelnemen aan een substantiële winstgevende activiteit (SGA).
2. Het onvermogen is te wijten aan een of meer medisch te bepalen fysieke of mentale beperkingen.
3. De arbeidsongeschiktheid heeft geduurd of kan naar verwachting duren tot een aaneengesloten periode van ten minste 12 maanden of tot de dood leiden.

Om te voldoen aan de vereisten voor invaliditeitsdekking onder sociale zekerheid, moeten aanvragers een "recent werk" -test doorstaan ​​op basis van hun leeftijd op het moment dat ze arbeidsongeschikt werden. Passieve inkomsten, zoals investeringen en ziekteverlof, worden niet beschouwd als winstgevende activiteitsinkomsten. Als u echter handicaps claimt, jonger bent dan de volledige pensioengerechtigde leeftijd en een inkomen hebt van meer dan $ 1000 per maand (in 2011) en niet blind bent, kan dit leiden tot een afnemende claim omdat het als een aanzienlijke winstgevende activiteit wordt beschouwd. Zelfs als u in aanmerking komt voor een uitkering, is het hoogst onwaarschijnlijk dat het voordeel aan uw financiële verplichtingen zal voldoen - de betaling voor een persoon die meer dan $ 95.000 per jaar verdient voordat hij arbeidsongeschikt wordt, is slechts $ 2, 224 per maand vanaf 2010.

Uw gezin en inkomen beschermen Bij het beoordelen van uw risicobeheerdoelstellingen moet u uw noodreserves en liquiditeitsmogelijkheden van naderbij bekijken. (Zie Build Yourself An Emergency Fund voor meer informatie.) Als u uitgeschakeld en gekwalificeerd was voor een maximale SSA-maandelijkse betaling voor uw leeftijd en inkomen, zou dit voldoende inkomen zijn om uw budget te ondersteunen? Volgens het US Census Bureau was het gemiddelde mediane maandelijkse gezinsinkomen $ 4, 200 in 2010. Deze gegevens suggereren sterk dat een aanvullende inkomensbron voor veel Amerikanen een noodzaak zou zijn als ze gehandicapt zouden raken. Het is belangrijk dat u de voordelen begrijpt die uw bedrijf biedt, omdat u mogelijk gedekt bent door een arbeidsongeschiktheids- of kortetermijnbeleid via uw werkgever. Als het gaat om arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, verwijst "kortdurend" naar perioden van 90 dagen of minder, terwijl "langdurig" naar perioden van meer dan 90 dagen verwijst.

Nadat u hebt vastgesteld welk invaliditeitsrisicobeheer u heeft, kunt u vervolgens een weloverwogen beslissing nemen over de vraag of u volledig verzekerd of onderverzekerd bent. Als u niet over de juiste inkomensvervanging beschikt, kunt u overwegen om een ​​persoonlijk gehandicaptenbeleid aan te schaffen. Zoals met de meeste soorten verzekeringen geldt, hoe ouder je wordt, hoe duurder de dekking wordt. Daarom wilt u misschien nu een polis krijgen terwijl u ziek en ongevalsvrij bent. Of uw voordelen belastbaar zijn, hangt meestal af van de manier waarop de premie wordt betaald. In de meeste gevallen, als u de premies betaalt met dollars na belasting, is de ontvangen uitkering belastingvrij. Als uw werkgever de polispremies voor u betaalt, wordt het voordeel waarschijnlijk als belastbaar inkomen behandeld als het aan u wordt uitbetaald. (Voor meer informatie, zie Inzicht in scorewaarderingen .)

Hier zijn enkele vragen die u moet overwegen bij het zoeken naar een invaliditeitsverzekering:

Hoeveel dekking moet u overwegen?
Overweeg voldoende dekking te krijgen om de huidige levensstandaard van uw gezin te handhaven. Terwijl u uw vereiste hoeveelheid vervangingsinkomsten meet, kunt u het beste aan de kant van het conservatisme blijven. Realiseer u echter dat u op bepaalde kosten voor levensonderhoud kunt besparen (zoals dagelijks autorijden van en naar het werk), waardoor u mogelijk minder vervangingsinkomsten nodig heeft om de levensstijl van uw gezin te onderhouden. Kortom, zorg ervoor dat u beide zijden van de medaille overweegt bij het beoordelen van uw dekkingsbehoeften.

Wat is een "eliminatieperiode"?
De eliminatieperiode is de hoeveelheid tijd die u moet wachten voordat uw voordelen ingaan. De typische eliminatie- of wachtperiode voor de meeste polissen is 90 dagen, wat betekent dat u uw eigen middelen moet hebben voor de eerste 90 dagen van uw handicap . Zorg ervoor dat de eliminatieperiode van uw verzekeringsplan wordt meegenomen in uw persoonlijke spaarvereisten.
Hoe lang duurt een individueel beleid een uitkering? Omdat er veel verschillende opties zijn, kunt u de periode instellen waarvoor uw voordeel zal duren.Het beste beleid houdt in dat de uitkeringen worden uitbetaald tot je de leeftijd van 65 jaar bereikt, waarna de pensioenuitkeringen voor jou toegankelijk worden.

Wat is het verschil tussen 'eigen' en 'eventuele' beroep? Als u beleidsregels bekijkt waarmee u kunt kiezen tussen 'eigen bezigheid' of 'elke bezigheid', moet u een plan overwegen dat 'uitgeschakeld' definieert als niet in staat om door te gaan met uw huidige beroep - bekend als 'eigen bezigheid'. Anders moet u, als u 'een beroep' kiest, niet in staat zijn om enige vorm van werk uit te voeren om ervoor te zorgen dat het beleid voordelen biedt.

De bottom line De algemene daling van het aantal verzekeringsmaatschappijen die een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben gesloten in de afgelopen 20 jaar heeft ertoe geleid dat de kosten en de frequentie van handicaps van werknemers zijn gestegen. Wat zou er met uw huishoudinkomen gebeuren als u voor een lange tijd arbeidsongeschikt bent geworden? Hopelijk worden jij en je gezin verzorgd, maar als je niet zeker weet of dat het geval is, is het misschien nu het moment om dat risico te dekken. Een deel van een slimme belegger is er immers zeker van dat uw gezin niet overmatig wordt belast door risico's die u zich niet kunt veroorloven.

Voor meer informatie, kijk op Levensverzekering kopen: duur versus permanent en Langdurige zorgverzekering: wie heeft het nodig? .